La garantie conducteur de l’assurance auto

Qu'est-ce que la garantie conducteur ?

Selon l'assurance souscrite, en cas d'accident et si vous êtes blessé, les frais non remboursés par la Sécurité sociale et votre complémentaire santé restent à votre charge. Les conséquences financières peuvent être graves en cas d'invalidité ou de décès. Votre véhicule est parfois mieux assuré que vous-même.

C'est ici que l'assurance conducteur intervient. Elle couvre vos dommages corporels, en cas d'accident au cours duquel votre responsabilité est engagée.

Grâce à cette garantie, le conducteur est ainsi indemnisé pour :

• tous les frais médicaux (pharmacie, chirurgie, hospitalisation, rééducation...) qui peuvent être nécessaires à la suite de cet accident ;
• les préjudices subis, qu'ils soient moraux ou esthétiques par exemple ;
• la perte éventuelle de revenus liée à l'arrêt de travail qui en aura découlé.

Tout cela n'est évidemment valable que si l'accident causé est de votre responsabilité. Dans le cas inverse, vous bénéficiez de l'assurance responsabilité civile du chauffeur responsable. C'est donc l'assureur du responsable de l'accident qui devra vous indemniser.

Les types de garanties conducteur

La garantie du conducteur peut être présentée de différentes manières par les différents assureurs, ce qui crée parfois des difficultés de compréhension, d'analyse et de comparaison :

• la garantie du conducteur est intégrée dans le contrat d'assurance de véhicule de base, sans option possible. Dans ce cas, pas de question à se poser : il suffit de connaître les plafonds de remboursement proposés par l'assureur et comparer sur cette base ;
• la garantie du conducteur est intégrée dans le contrat d'assurance véhicule de base, mais avec option pour une garantie conducteur étendue. Dans ce cas, il faut veiller à ce que la garantie de base soit suffisante par rapport à vos attentes. Dans le cas contraire, demandez le même devis avec l'option garantie du conducteur étendue. Vous pourrez ainsi voir l'impact sur la prime. Dans les deux premiers cas, la garantie est attachée au véhicule : vous ne serez pris en charge que si vous conduisez ce véhicule ;
• la garantie du conducteur n'est pas incluse dans le contrat de base de l'assureur. Vous devez prendre un contrat spécifique individuel séparé pour en bénéficier. Le souscripteur du contrat est couvert, quel que soit le véhicule utilisé. Certains contrats couvrent également les membres de la famille de l'assuré.

Aujourd'hui, la plupart du temps, le contrat d'assurance auto inclut automatiquement la garantie des conducteurs.

Quelle différence entre la garantie conducteur et l'assurance responsabilité civile ?

Il s'agit de deux garanties distinctes parfois incluses dans le contrat d'assurance auto au tiers. Pour mémoire, en France, selon l'article L. 121-1 du Code des assurances, la garantie responsable civile est obligatoire. Cette obligation légale a pour vocation de protéger les tiers en cas d'accident responsable.

La différence entre ces deux garanties est simple :

• la responsabilité civile de l'assurance automobile vient indemniser un tiers pour les dommages matériels et les dommages corporels subis ;
• la garante du conducteur vient indemniser le conducteur du véhicule responsable uniquement au titre des dommages corporels.

Des garanties pour aller plus loin

La formule au tiers est insuffisante. En effet, en cas de sinistre dont vous êtes responsable, seuls les dégâts matériels du tiers sont indemnisés. Pour être indemnisé pour les dégâts subis au niveau de votre voiture, vous devez envisager de vous assurer au tiers complémentaire, voire de souscrire une assurance tous risques.

L'assurance auto au tiers complémentaire permet de bénéficier de garanties complémentaires telles que :

• le bris de glace ;
• l'incendie ;
• le vol, la tentative de vol ou le vandalisme.

Avec l'assurance auto tous risques, grâce à la garantie dommages tous accidents, il est possible d'être couvert pour les dommages corporels et matériels (si votre contrat intègre bien la garantie du conducteur, ce qui sera le cas la plupart du temps).

Avec votre formule tous risques, ou votre formule intermédiaire avec options, vous pouvez aussi envisager des garanties plus complètes telles que :

• la garantie assistance panne 0 km en cas de panne à moins de 50 km de votre domicile. Le remorquage et les réparations sur place sont pris en charge par les assureurs ;
• le prêt de véhicule : en cas de panne ou d'accident, un véhicule de remplacement peut être indispensable si vous devez impérativement vous déplacer le temps que votre voiture soit réparée.

Garantie du conducteur : comparer les assurances pour trouver la meilleure prise en charge

Avant toute souscription d'un contrat d'assurance auto, nous ne pouvons que vous conseiller de comparer les offres de différents assureurs. Pourquoi ? Tout simplement parce que chaque compagnie d'assurances détermine librement ses formules de garanties, ainsi que le montant de la prime d'assurance auto.

Cela signifie deux choses :

• toutes les compagnies d'assurances ne disposent peut-être pas de l'offre parfaite qui correspond à votre besoin ;
• il est possible de trouver moins cher à garanties équivalentes.

Faire un comparatif vous permet d'étudier en profondeur les contrats d'assurance proposés. Concernant la garantie conducteur, par exemple, ce n'est pas parce qu'un contrat l'inclut qu'elle saura vous indemniser à la hauteur de vos attentes. Certains assureurs proposent une indemnité forfaitaire, tandis que d'autres privilégient une indemnisation indemnitaire. De plus, les plafonds d'indemnisation ne sont pas les mêmes dans tous les contrats d'assurance auto. Enfin, des exclusions peuvent être inscrites au contrat, ce qui va limiter, comme les franchises, le niveau de prise en charge.

Le comparateur d'assurances auto est simple, rapide, gratuit et sans engagement. Il vous permet, en quelques minutes seulement, de souscrire une assurance auto pas chère vous offrant des garanties adaptées à votre besoin spécifique.