Assurance décès

Mettre sa famille à l’abri de soucis financiers en cas de disparition doit être anticipé. Une assurance-décès permet de transmettre, selon les contrats proposés par les assureurs, un capital décès ou une rente à vos proches en cas de décès. L’objectif est de les aider à surmonter cette épreuve difficile sur le plan financier.

Qu’est-ce qu’une assurance-décès ?

Une assurance-décès est un contrat de prévoyance. Il peut être souscrit à titre individuel, ou par le biais de votre entreprise, dans le cadre d’un contrat collectif. Il couvre seulement le décès et l’invalidité. Comme tous les autres contrats d’assurance (auto, responsabilité civile, etc.), le versement du capital ou de la rente est conditionné à la réalisation d’un risque aléatoire : ici, votre décès.

Fonctionnement de l’assurance-décès

Le principe de fonctionnement d’une assurance-décès est simple à comprendre. Vous souscrivez un contrat pour vous prémunir contre un risque de décès. Après la signature, vous disposez d’un délai de 30 jours pour vous rétracter. Si vous ne faites pas machine arrière, vous réglez ensuite tous les mois ou une fois par an une prime. Au moment où vous décédez, l’assureur verse une somme à vos proches, soit sous forme de rente, soit de capital.

Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance-décès ?

Il existe une différence majeure entre l’assurance-décès et l’assurance obsèques. Dans les deux cas, un capital est versé au(x) bénéficiaire(s) à la suite du décès de l’assuré. Le capital de l’assurance-décès vise à protéger les proches du défunt, en assurant leur avenir. Le(s) bénéficiaire(s) est (sont) libre(s) de conserver ce capital et de l’utiliser comme il(s) l’entend(ent).

En cas de convention obsèques, l’argent est destiné à financer les obsèques de l’assuré. Les proches du défunt n’ont pas à payer les frais de leurs poches. Il existe des contrats dans lesquels toute l’organisation des obsèques est prévue. Il s’agit des contrats d’assurance obsèques en prestations.

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Quelle est la différence entre assurance-décès et assurance-vie ?

Si leurs appellations sont proches, l’assurance-vie et l’assurance-décès diffèrent sur de nombreux aspects. Premier point, l’assurance-vie est considérée comme un produit d’épargne. L’assurance-décès entre quant à elle dans la catégorie des contrats d’assurance.

La finalité du contrat n’est pas la même. Dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie, vous versez des primes à un assureur. Ce dernier verse en contrepartie, à une date déterminée, une somme à vous-même ou bien à vos bénéficiaires. Il s’agit de l’épargne constituée par vos soins.

Dans le cadre d’un contrat d’assurance-décès, vous payez des primes. Cette fois-ci, l’assureur s’engage à verser un capital à vos bénéficiaires (membres de votre famille ou non) au moment où vous décédez. Son montant a été déterminé lors de la signature.

Pourquoi souscrire une assurance-décès ?

Vous souhaitez vous assurer que vos proches puissent faire face au moment où vous ne serez plus à leurs côtés ? L’assurance-décès est une solution idéale pour préserver l’avenir de votre famille. Elle la protège des impacts financiers liés à votre décès, à la suite d’une maladie ou d’un accident.

L’assurance-décès maintient le niveau de vie de vos proches après votre disparition. Par exemple, dans le cas où vous vivez en couple, si vous décédez prématurément, la rente ou le capital versé à votre conjoint. Cela lui permet d’assumer seul les charges courantes : prêt immobilier, crédit à la consommation, factures d’énergie, etc. Il pallie la perte définitive de vos revenus. En souscrivant une assurance-décès, votre famille sera à l’abri du besoin.

Ce type de contrat assure l’avenir de vos enfants jusqu’à leur autonomie, en finançant leurs études (rente éducation). Enfin, il accompagne vos proches dans ce moment difficile, en leur apportant un soutien psychologique et administratif. Certains assureurs proposent de verser une avance sur le capital pour aider votre bénéficiaire à s’acquitter des premières dépenses, à l’image des obsèques ou des droits de succession.

Comment est versé le capital de l’assurance-décès ?

Lors de votre décès, le capital constitué peut être versé à vos bénéficiaires de deux façons :

• La rente décès : versement d’une rente mensuelle au conjoint de la personne décédée ou aux enfants. Il convient de distinguer la rente décès de la rente éducation. La rente éducation a pour objet de financer la scolarité et les études de vos enfants.
• Le versement d’un capital décès. Le montant du capital est fixé lors de la souscription du contrat d’assurance-décès. Il dépend du montant des cotisations versées.

Un contrat d’assurance-décès peut selon les cas prévoir la prise en charge des funérailles et de tout autres frais d’obsèques, tout comme une assurance obsèques.

Qu’est-ce qui est couvert par une assurance-décès ?

Le capital décès ou la rente sont la plupart du temps versés indépendamment de la raison de la disparition (maladie de longue durée, accident, etc.)

Les assureurs proposent généralement des garanties complémentaires (invalidité, perte d’emploi, accident, etc.) Elles couvrent des risques non couverts par une assurance-décès basique.

Voici des garanties additionnelles pouvant être proposées par les compagnies d’assurance :

• Le décès par accident : le capital décès versé peut être plus important si la disparition survient après un accident.
• L’invalidité : versement d’un capital invalidité ou d’une rente, selon les termes définis dans le contrat. Tout comme pour la garantie incapacité de travail, le versement des cotisations est suspendu, et l’assuré est couvert durant la période concernée. À noter : le niveau d’invalidité peut faire l’objet d’examens médicaux afin de confronter l’état de santé avec les garanties prévues dans le contrat. La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est souvent incluse dans les contrats d’assurance-décès.

Les exclusions de garantie d’une assurance-décès

Comme nous venons de le voir, le contrat d’assurance-décès couvre généralement le décès pour cause de maladie ou d’accident. Le suicide peut ne pas ouvrir droit au versement d’une rente ou du capital. Si une indemnisation est prévue, elle est souvent versée après une période de franchise allant de 2 à 3 ans.

De même, certains contrats couvrent seulement les causes de décès accidentelles, et non la maladie. Les plus protecteurs se déclenchent à partir du moment où vous perdez totalement votre autonomie. D’autres exclusions de garantie peuvent être prévues, comme un décès à la suite de la pratique d’une activité sportive dangereuse, ou la participation à une émeute.

Comment souscrire une assurance-décès ?

Pour souscrire un contrat d’assurance-décès, vous pouvez vous tourner vers :

• Un assureur ;
• Une mutuelle ;
• Un groupe de protection sociale.

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À savoir : si un régime de prévoyance est mis en place dans votre entreprise, l’assurance-décès peut venir le compléter.