Assurance expatriés : quelle mutuelle santé choisir ?

Définition du statut d'expatrié

Vous êtes considéré comme un expatrié lorsque vous vivez dans un pays étranger au vôtre. L'expatriation concerne essentiellement les personnes quittant leur pays pour des raisons professionnelles ou familiales (pour suivre un conjoint, par exemple).

Il convient de faire la différence entre travailleur expatrié et travailleur détaché :

• Le travailleur détaché part réaliser une mission à l'étranger, elle est temporaire. Il continue à bénéficier du régime de Sécurité sociale de son pays d'origine.
• Le travailleur expatrié est installé à plus long terme, voire définitivement. Il n'est plus rattaché à la Sécurité sociale de son pays d'origine.

Assurance Maladie : quelle différence entre un expatrié en Europe et dans le reste du monde ?

Dans le cadre d'une expatriation dans l'Espace économique européen ou en Suisse, vous n'êtes plus rattaché au régime de Sécurité sociale français. Vous cotisez comme toute personne vivant dans ce pays au régime de Sécurité sociale local. Pour ouvrir vos droits, remplissez le formulaire E104 (vous l'obtiendrez en faisant la demande à votre Caisse Primaire d'Assurance Maladie). Il est à remettre à l'organisme de santé du pays dans lequel vous vous installez. Vous serez alors couvert pour tous vos soins médicaux et en cas de maternité.

Vous souhaitez vivre dans un pays non européen ? La signature ou non d'une convention définit la manière d'ouvrir vos droits :

• Une convention bilatérale a été signée : vous bénéficiez des dispositions prévues par cette convention et d'une égalité de traitement avec les habitants de votre pays de destination. Votre durée d'assurance en France est prise en compte pour examiner vos droits.
• En l'absence de convention, vous relevez intégralement du régime de protection sociale du pays dans lequel vous travaillez. S'il vous semble insuffisant, vous êtes en droit de souscrire des assurances complémentaires.

Quelle que soit votre situation, vous pouvez adhérer à la Caisse des Français de l'étranger pour la maladie, l'invalidité et la maternité, mais aussi pour les accidents du travail, les maladies professionnelles et l'assurance retraite.

Qu'est-ce que la CFE ?

La Caisse des Français de l'étranger est un organisme privé dédié aux expatriés. Il agit de la même manière que la Sécurité sociale. La CFE permet d'obtenir une protection sociale et d'assurer la continuité des droits avec le système français de Sécurité sociale.

Elle intervient à trois niveaux.

La santé

La CFE se décline en plusieurs offres adaptées à votre profil. En voici quelques exemples :

• MondExpatSanté.
• JeunExpatSanté.
• RetraitExpatSanté.
• IntégralExpatSanté.

Vous bénéficiez de différentes garanties pour les soins courants et l'hospitalisation.

La retraite

Vous cotisez comme en France et sauvegardez vos droits. Vos trimestres de travail à l'étranger sont bien pris en compte. Votre pension de retraite sera calculée sur les 25 meilleures années de salaire.

La CFE propose même un pack pour obtenir une retraite complémentaire.

Les risques professionnels

Vous êtes victime d'un accident du travail ? Vous souffrez d'une maladie professionnelle ? La CFE vous permet, grâce à son offre dédiée aux risques professionnels, d'être remboursé des différents frais médicaux engendrés par ces situations. Des indemnités vous sont versées et une rente est prévue en cas d'incapacité de travail permanente. En cas de décès, une rente est versée à vos ayants droit.

Qu'est-ce que l'assurance au 1^er euro ?

Vous ne souhaitez pas adhérer à la Caisse des Français de l'étranger ? Vous pouvez souscrire une assurance santé au 1^er euro. Certaines mutuelles santé proposent cette offre sans franchise médicale pour couvrir vos dépenses de santé. Votre mutuelle peut vous proposer de bénéficier du tiers payant pour ne pas avancer les frais.

Selon l'assureur, vous pouvez même être couvert en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail et bénéficier d'une retraite complémentaire.

Mieux comprendre l'assurance santé pour un expatrié

Vous envisagez de souscrire une mutuelle santé dédiée aux expatriés ? Faisons un tour d'horizon des éléments à bien comprendre pour votre couverture santé.

La mutuelle pour expatriés est-elle obligatoire ?

Non, rien ne vous oblige à souscrire une complémentaire santé dans le cadre d'une expatriation. Est-il pour autant raisonnable de vous en passer ? Rien n'est moins sûr. En effet, quel que soit le pays dans lequel vous envisagez de vous installer, les frais médicaux ont un coût. Une couverture de base par le régime de Sécurité sociale local n'est pas suffisante. Et ce sera d'autant plus le cas dans des pays où les frais de santé sont réputés très chers (aux États-Unis, par exemple).

Souscrire une mutuelle santé pour expatriés vous permet de préserver votre budget. Si vous avez besoin de soins, voire d'une hospitalisation, vous obtenez un meilleur remboursement pour réduire votre reste à charge.

Quelles garanties pour la mutuelle santé pour expatriés ?

Comme c'est le cas pour votre complémentaire santé en France, le choix de votre mutuelle se fera selon votre profil spécifique. Votre contrat de mutuelle expatrié doit s'adapter à vos habitudes en matière de dépenses de santé et aux différents risques. Le choix se fera aussi selon le système de santé local et son niveau de prise en charge. Nous vous conseillons de bien étudier la manière dont l'Assurance Maladie locale assure ses remboursements pour choisir les meilleures garanties.

Si vous avez souscrit un contrat CFE, là encore, votre mutuelle santé vient compléter la prise en charge. D'ailleurs, la Caisse des Français de l'étranger propose un partenariat avec Malakoff Médéric pour bénéficier d'une complémentaire santé à l'étranger. Toutefois, rien ne vous oblige à souscrire cette offre. Comparez bien les mutuelles pour expatriés afin de vous assurer de faire le bon choix afin d'obtenir les meilleurs soins sans mettre en péril votre sécurité financière.

Les garanties à envisager pour votre mutuelle santé sont les suivantes :

• Médecine courante et frais de prévention.
• Optique.
• Dentaire.
• Maternité.
• Hospitalisation.
• Assistance rapatriement.
• Responsabilité civile vie privée.
• Prévoyance.
• Indemnisation arrêt de travail.

Le niveau des garanties est bien évidemment soumis à la formule choisie. Comme pour une mutuelle santé en France, vous aurez le choix entre différents niveaux de garanties. Toujours selon les formules et les assureurs, certaines garanties seront incluses, d'autres seront à souscrire en option pour un contrat personnalisé.

Comment changer d'assurance pour expatriés ?

Vous n'êtes plus satisfait de votre couverture complémentaire ? Vous cherchez un contrat moins cher ou avec des garanties supérieures pour obtenir de meilleurs remboursements ?

Il est tout à fait possible de résilier votre mutuelle santé pour expatriés. Il vous suffit d'envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur. La résiliation est effective sous un mois. Attention, veillez à ne pas vous retrouver sans mutuelle santé à l'étranger. Pour cela, anticipez la souscription de votre nouveau contrat pour assurer la continuité de la couverture.

Si vous souhaitez résilier votre mutuelle avant de vous expatrier pour souscrire un contrat adapté à votre nouvelle situation, vous pouvez le faire à tout moment après un an de contrat. Avant un an, un changement de situation affectant vos garanties est un motif de résiliation, vous pourrez donc mettre fin à votre contrat avant de quitter la France.

Comment se passent les remboursements ?

Les démarches peuvent être différentes selon la solution choisie.

• Si vous avez adhéré à la Caisse des Français de l'étranger (CFE), téléchargez une feuille de soins et remettez-la au professionnel de santé. Une fois la feuille de soins complétée par ce dernier, renvoyez-la par courrier au CFE à cette adresse : CFE – Prestations santé – 160, rue des Meuniers – CS 70 238 Rubelles – 70052 Melun Cedex.
• Si vous avez adhéré à la CFE et à une mutuelle pour expatriés, une fois le remboursement de la CFE effectué, communiquez les informations à votre mutuelle pour qu'elle puisse procéder au remboursement selon la formule souscrite. Si vous avez souscrit une mutuelle en partenariat avec la CFE, le remboursement se fera automatiquement. Cette fois, votre prise en charge fonctionnera de la même manière qu'en France grâce à la télétransmission entre l'Assurance Maladie et votre organisme de mutuelle santé.
• Vous n'avez pas souscrit la CFE ni une complémentaire santé : cette fois, vous dépendez intégralement du régime de Sécurité sociale locale. Une fois la dépense de santé effectuée, vous obtiendrez un remboursement en fonction des taux locaux. Ils seront plus ou moins élevés selon le pays.

Quel est le prix de l'assurance santé pour expatriés ?

Le prix de l'assurance santé pour les expatriés n'est pas fixe. Comme c'est le cas pour les mutuelles françaises, le prix de la mutuelle expat dépend de différents éléments :

• Le pays d'expatriation : votre destination impacte le montant des soins, mais aussi le risque de tomber malade ou d'avoir un accident. Tous les risques ne sont pas identiques dans tous les pays du monde (par exemple, en Inde, le risque de contamination par l'eau ou d'intoxication alimentaire est plus élevé qu'en Allemagne).
• Votre âge : comme pour votre mutuelle habituelle en France, l'âge est un élément pris en compte. Lui aussi impacte le risque : un senior aura plus de risques d'être hospitalisé ou de rencontrer des spécialistes qu'un jeune actif.
• La composition de votre foyer : si vous partez seul, en couple ou en famille, le prix de votre mutuelle pour expatriés sera différent. Plus votre mutuelle couvre de personnes, plus les remboursements seront potentiellement élevés. Aussi, votre assureur va adapter le montant des cotisations.
• Le niveau de couverture souhaité : plus vous pouvez prétendre à des remboursements élevés, plus votre mutuelle pour expatriés sera chère.

Prenez le temps de bien comparer les devis pour connaître les prix et les garanties. De cette manière, vous êtes certain d'obtenir le contrat offrant le meilleur rapport qualité/prix.

Comment préparer son départ ?

Avant de vous expatrier, voici quelques conseils précieux pour une expatriation en toute sérénité.

• Vérifiez les vaccins obligatoires et conseillés pour limiter le risque de maladie sur place et donc de frais de santé.
• Comparez bien les offres de mutuelle santé pour expatriés afin d'éviter de mauvaises surprises financières une fois sur place.
• Renseignez-vous quant à la prise en charge possible de vos frais de santé dès votre arrivée ou si une durée d'assurance en France est requise.
• Si vous souffrez d'une maladie nécessitant des soins ou un traitement régulier, faites un point avec votre médecin afin de définir comment vous pourrez être pris en charge dans le pays d'expatriation.

Questions fréquentes sur la mutuelle santé des expatriés

Quelle assurance santé pour les expatriés ?

Pour les expatriés, il est possible d'envisager d'adhérer à la CFE (Caisse des Français de l'étranger). Une partie de vos dépenses de santé est prise en charge. Elles pourront ensuite être complétées par une mutuelle santé dédiée aux expatriés.

Quelle mutuelle pour les Français vivant à l'étranger ?

Les assureurs proposent aujourd'hui des mutuelles santé adaptées aux besoins des expatriés. Le choix de votre mutuelle santé dépendra essentiellement de la prise en charge du régime local de Sécurité sociale et des tarifs des soins.

Que couvre la CFE ?

La CFE couvre à la fois la santé, les risques professionnels et la retraite. Cette solution complète vous permet d'être pris en charge en cas de dépenses médicales, d'accident du travail ou de maladie professionnelle. Elle vous permet également de cotiser à la retraite et de ne pas perdre de trimestres.

Comment fonctionne la Sécurité sociale pour les expatriés ?

En tant qu'expatrié, vous n'êtes plus couvert par le régime de Sécurité sociale français. À l'étranger, vous serez remboursé par le régime d'Assurance Maladie local. Comme en France, votre prise en charge sera assurée selon les taux de remboursement fixés dans le pays et les tarifs de convention.