Assurance animaux : comment fonctionne le remboursement des frais médicaux ?

Qu'il s'agisse d'un chat ou d'un chien les assurances santé pour animaux fonctionnent de la même manière pour tout ce qui est remboursement et garanties, seuls les tarifs varient en fonction de l'animal, de son âge ainsi que de sa race.

Prise en charge et franchises

Chaque assureur propose différentes formules permettant de bénéficier de différents niveaux de remboursement. Les formules les plus chères offriront par exemple une prise en charge plus importante, présentée sous forme de pourcentage des frais réels engagés.

Prenons l'exemple d'une assurance qui rembourserait les frais médicaux en cas d'accident  (consultation, médicaments, transport… pour voir ce que couvre une mutuelle santé animal reportez-vous à cet article) à hauteur de 80 % : l'assureur vous remboursera alors 80 % de la somme totale que vous avez payée sur présentation des factures.

En plus de ces remboursements il n'est pas rare que les assurances proposent des « forfaits de prévention » sous forme de chèques annuels entre 30 et 150 €, qui peuvent être utilisés pour des frais annexes comme la stérilisation, les vaccins, les puces électroniques… frais qui ne sont pas couverts dans les autres garanties car il ne s'agit pas de frais de santé causés par une maladie ou un accident.

Quatre limites s'opposent cependant à ces prises en charge : le motif des soins (en cas d'accident ou de maladie), le délai de carence, le plafonnement des remboursements et la franchise.

Motif des soins

Il est courant que les formules les moins chères d'assurance animaux ne couvrent les frais médicaux qu'en cas de maladie et non d'accidents. Parfois, les frais chirurgicaux seront également pris en charge en cas d'accidents mais pas les frais médicaux, il est donc important de consulter la grille des garanties du contrat.

Le délai de carence

Il existe des assurances animal qui se disent « tous risques ». En réalité la quasi-totalité des assureurs couvrent les mêmes garanties avec des délais de carence (aussi appelés délais d'attente) qui peuvent varier:

• Les accidents (0 à 7 jours de carence.)
• Les maladies (45 jours le plus souvent) à l'exception de la rage, des maladies héréditaires, des anomalies de développement (malformation) qui ne sont pas couvertes.
• La chirurgie (6 mois pour une chirurgie suite à une maladie, 120 jours en cas de chirurgie orthopédique en général.)

Délai de carence : il s'agit d'un délai fixé par le contrat d'assurance pendant lequel les garanties ne sont pas encore actives. Par exemple, si votre chat tombe malade une semaine après la signature du contrat alors que le délai de carence est de 45 jours, vous n'aurez droit à aucune prise en charge. Ces délais varient selon les contrats et les assureurs.

Le plafonnement des remboursements

Les assureurs fixent un plafond de remboursement annuel généralement compris entre 1 000 et 2 500 € environ. Une fois ce montant dépassé vous n'aurez plus droit à aucune prise en charge. Il peut aussi exister un plafond par acte et par remboursement.

La franchise

Comme pour tous les produits d'assurance la mutuelle animaux peut présenter des franchises, même si ce n'est pas toujours le cas car certaines formules en sont dépourvues. Pour les autres il existe deux possibilités :

• La franchise annuelle : chaque année, lors de votre première dépense de santé, quelle qu'elle soit, une franchise qui peut être comprise en 10 et 75 € sera déduite. Plus la formule est chère, et donc complète, plus la franchise sera élevée.


• La franchise par acte : certaines assurances appliquent une franchise à chaque acte réalisé (20 % de la dépense par exemple)

Conclusion, il est impératif de bien lire vos contrats d'assurance santé pour animaux car ces informations ne sont pas toujours visuellement mises en avant. Il ne faut pas forcément opter pour une formule sans franchise car elle sera forcément moins couvrante, et, à l'inverse, si vous voulez absolument une prise en charge à 100 % alors il y a peu de chances que vous n'ayez aucune franchise. Tout dépend de votre budget et de votre animal. Quant aux délais de carence il est important que vous en preniez connaissance, mais il est sans doute impossible de trouver un contrat qui n'en présente aucun.