Comment assurer une voiture en LOA et quelles garanties choisir ?

Question de Fabienne (Châtellerault, 86)

Ayant fait l'acquisition d'un véhicule en leasing, je me pose la question de l'assurance auto pour voiture en leasing : dois-je assurer moi-même ce véhicule ? Merci de la réponse.

Voiture en leasing : qui doit l'assurer ?

Un véhicule en leasing ou location avec option d'achat (LOA), est une alternative au crédit auto pour disposer facilement d'une automobile. Cela consiste à louer un véhicule pendant une période donnée, allant de 2 à 5 ans, au terme de laquelle vous avez la possibilité soit d'acheter le véhicule, soit de le restituer.

Ce n'est pas parce que vous n'êtes pas propriétaire du bien, que vous pouvez vous dispenser d'assurer votre véhicule. Selon la loi du 27 février 1958 sur l'assurance automobile, reprise à l'article L. 211-1 du Code des assurances et à l'article L. 324-1 du Code de la route, il est obligatoire de souscrire à une assurance automobile.

Il faut donc souscrire au minimum une garantie responsabilité civile dite « garantie au tiers » qui va permettre de couvrir les dommages (corporels ou matériels) que vous pouvez occasionner aux tiers.

En principe, l'assurance auto au tiers doit couvrir le propriétaire du véhicule. Toutefois, cette assurance couvre également toute personne ayant la garde, la conduite autorisée ou non du véhicule. Autrement dit, un véhicule doit être assuré comme tout autre véhicule même si l'on n'est pas le propriétaire.

À noter que ce n'est pas à la compagnie propriétaire de souscrire l'assurance sachant qu'elle n'a plus « la garde du véhicule » durant la période de location. D'autant plus que dans le cadre d'un leasing, cette durée peut être particulièrement longue. De plus, le prêteur peut également vous imposer d'assurer le véhicule avec des garanties complémentaires en plus de la garantie minimale au tiers.

En cas de contrôle par la police ou la gendarmerie, vous devez être en mesure de justifier que votre véhicule est assuré. Le manquement à cette obligation légale constitue un délit routier. Selon l'article L. 324-2 du Code la route, ce délit est punissable de 3 750 euros d'amende et des peines complémentaires peuvent être prononcées comme une suspension de permis pouvant aller à 3 ans. Toutefois, s'il s'agit de votre première infraction ou que vous n'avez pas commis simultanément plusieurs délits (conduite en état d'ivresse, excès de vitesse, etc.), une amende forfaitaire de 500 € est appliquée. Elle peut être minorée à 400 € et majorée à 1 000 €.

Contrat de location avec option d'achat : quelles garanties souscrire ?

Différentes formules d'assurance vous sont proposées pour votre véhicule de location longue durée.

Il est souvent admis que pour un véhicule récent ayant de la valeur, il est préférable de souscrire une assurance auto tous risques. La formule tous risques vous permet en effet d'espérer une indemnisation en cas de sinistre responsable, même pour les dommages matériels causés à votre véhicule. C'est la garantie dommages tous accidents qui vous permet d'être indemnisé à ce titre.

Les autres garanties sont beaucoup moins protectrices.

L'assurance au tiers permet uniquement d'indemniser un tiers en cas d'accident responsable avec votre véhicule de location. L'assurance au tiers complémentaire inclut, quant à elle, des garanties telles que le bris de glace, l'incendie, ou encore le vol ou la tentative de vol.

Les raisons d'opter pour la LOA ?

Cette solution offre différents avantages qui en font une solution de plus en plus prisée. De nombreux conducteurs ne souhaitent plus devenir propriétaire de leur voiture neuve. Ils préfèrent souscrire un contrat de leasing pour :

• ne pas souscrire un crédit classique ;
• payer un loyer mensuel fixe et sans surprise ;
• éviter de prendre en charge les réparations courantes de leur voiture, ainsi que l'entretien selon les conditions du contrat de location longue durée souscrit ;
• éviter l'achat d'une voiture neuve sans savoir si celle-ci leur correspond vraiment. La location de voiture sur une longue durée permet de savoir si le véhicule choisi répond à votre besoin avant d'envisager de l'acquérir de manière définitive ;
• changer de voiture régulièrement et toujours rouler dans des voitures neuves.

De plus, la société de leasing vous offre aujourd'hui un choix important de véhicules neufs :

• véhicule utilitaire ;
• SUV ;
• berline ;
• citadine ;
• break ;
• monospace, etc.

Elle vous permet de louer des voitures de différentes marques et de choisir parmi un grand nombre de modèles : Dacia, Kia, Ford, Alfa Roméo, Renault Scénic ou Captur, Volkswagen Golf, Volvo, etc.

Comment le prix de la LOA est-il calculé ?

Vous payez un montant fixe tous les mois. Le montant des mensualités est défini selon :

• le prix d'achat d'un véhicule ;
• le kilométrage annuel envisagé. Si vous parcourez plus de kilomètres prévus, des pénalités sont appliquées, consultez bien le prix du kilomètre supplémentaire avant de signer et assurez-vous de choisir un kilométrage annuel adapté à votre manière d'utiliser votre nouvelle voiture ;
• la durée de location ;
• le montant de l'apport (sachez qu'il est possible d'opter pour la LOA sans apport) ;
• la valeur résiduelle du véhicule en fin de contrat.

L'apport initial ou premier loyer est variable selon les sociétés de location et la nature du véhicule. Plus l'apport personnel est élevé, moins les loyers seront chers tout au long de la durée de location.

Au terme du contrat, si vous ne souhaitez pas acheter une voiture, des frais de remise en état peuvent être prévus.

Comparer les offres d'assurance pour votre leasing auto

LLD ou LOA, si vous souhaitez souscrire un contrat d'assurance venant renforcer les garanties incluses, nous ne pouvons que vous conseiller de faire appel à un comparateur d'assurances auto. De la formule au tiers à l'assurance tous risques, les prix sont extrêmement variables d'une compagnie d'assurances à l'autre. Pour éviter de payer des frais de remise en état, souscrivez une assurance complète qui viendra prendre en charge les réparations nécessaires au fur et à mesure en cas de sinistre. L'assurance perte de véhicule vous protège, quant à elle, si votre véhicule est volé ou qu'il n'est plus en état de rouler. Sans assurance complète, tout sera à votre charge, le risque financier est important.

Comparer vous permet de toujours mieux maîtriser votre budget auto en souscrivant un ensemble de garanties moins chères. Les assureurs, rappelons-le, définissent librement leurs formules et leurs tarifs. Aussi, nous vous proposons, selon l'utilisation du véhicule et sa nature, de trouver le contrat offrant le meilleur prix à garanties équivalentes.