Doit-on assurer une voiture de plus de 10 ans ?
Oui ! La loi n°58-208 du 27 février 1958 institue une obligation d'assurance pour tout véhicule à moteur terrestre. L'âge du véhicule ne permet pas de déroger à cette obligation. Tout propriétaire de véhicule doit, a minima, être titulaire d'une garantie en responsabilité civile, plus communément appelée « assurance au tiers ».
Tous les assureurs n'ont pas la même appréciation de la notion de vieux véhicules. La plupart la situent entre 10 et 15 ans d'âge. Pour autant, c'est à l'assuré de décider du niveau de couverture qu'il souhaite pour son véhicule.
Il a le choix entre trois formules :
- La formule au tiers
- La formule intermédiaire, aussi appelée formule tiers étendu ou tiers +
- La formule tous risques.
Quelles différences entre les différentes formules d'assurance auto ?
Les assureurs ont conçu trois formules d'assurance auto permettant de répondre à l'obligation d'assurance.
La formule au tiers
Cette assurance minimale ne comprend qu'une garantie en responsabilité civile. Elle prend en charge les dommages corporels ou matériels subis par autrui du fait d'un accident responsable de l'assuré. Ce dernier ne reçoit aucune indemnisation pour ses propres dommages. Moins chère, elle s'adresse aux conducteurs ayant un budget limité comme aux propriétaires d'un véhicule de faible valeur.
La formule intermédiaire
La formule intermédiaire comprend la garantie en responsabilité civile avec une ou plusieurs garanties optionnelles. Les garanties vol, incendie, bris de glace, collision et catastrophes naturelles sont fréquemment proposées dans ce type de formule. Elle a l'avantage d'offrir une protection renforcée à budget maîtrisé. C'est une solution à envisager lorsque la valeur du véhicule à assurer ne mérite plus une couverture complète.
La formule tous risques
Comme son nom l'indique, l'assurance tous risques prend en charge tous les sinistres. Cette formule complète est évidemment la plus chère. Elle est à envisager sérieusement pour les propriétaires de véhicule neuf ou bien coté à l'Argus.
Ce sont à la fois le profil du conducteur et le véhicule qui vont influencer votre choix, mais aussi votre budget. En effet, plus protectrice, l'assurance tous risques coûte plus cher. Toutefois, est-elle indispensable pour une voiture de plus de 10 ans ? Rien n'est moins sûr.
Faire évoluer l'assurance auto avec l'âge de la voiture
Toutes les compagnies d'assurance s'accordent à dire que l'assurance auto doit évoluer en fonction de l'âge et de la valeur du véhicule. Pourquoi ? Tout simplement parce que votre compagnie d'assurance auto va se baser sur la valeur de votre véhicule pour calculer le montant de votre indemnisation en cas de sinistre. On parle alors de valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE).
L'importance de la cote Argus
La Valeur de Remplacement à Dire d'Expert (VRADE) est en grande partie basée sur la cote Argus de votre véhicule. Pour comprendre l'impact financier d'une assurance inadaptée à la valeur de votre véhicule, prenons un exemple :
Votre véhicule à 4 ans et est estimé à 10.000 € : en cas de sinistre, votre assureur vous rembourse à hauteur de cette valeur. La cotisation de 1000 € / an de votre assurance tous risques est pleinement justifiée.
Votre véhicule à 15 ans et est estimé à 500 € : Le montant de votre cotisation d'assurance dépasse celui de l'indemnisation proposable par l'assureur. Votre formule n'est clairement pas adaptée. Une assurance au tiers ou tiers + est un choix plus pertinent.
Âge du véhicule et formule d'assurance
Hors modèle particulier, il est possible d'établir un rapport direct entre l'âge du véhicule et la formule d'assurance à adopter :
| ÂGE DU VÉHICULE | FORMULE D'ASSURANCE CONSEILLÉE |
|---|---|
| De 0 à 7 maximum | Assurance tous risques |
| De 7 à 10 ans | Assurance tiers + (dite intermédiaire) |
| Plus de 10 ans | Assurance au tiers |
Estimer la valeur du véhicule
L'assurance auto relève toujours du cas par cas. Avant tout changement de formule, n'hésitez pas à contacter votre assureur pour estimer avec lui la valeur de votre véhicule.
Dans tous les cas, pensez à mettre votre contrat en concurrence. Passé la 1ère année de souscription, la loi Hamon (2015) vous permet de résilier votre contrat à tout moment par simple courrier en lettre recommandée avec accusé de réception).
Comparer pour trouver une assurance auto moins chère
L'utilisation d'un comparateur en ligne facilite et optimise votre mise en concurrence. En quelques minutes, votre demande d'assurance est soumise à des dizaines d'assureurs partenaires. Faites des simulations, c'est simple, rapide et totalement gratuit !
Elles vous permettent d'identifier la solution la plus adaptée à votre budget. Impartial, le comparateur vous donne accès à la liste des devis d'assurance auto les plus compétitifs selon la formule choisie. Il vous suffit de choisir votre assureur et de souscrire en ligne. Ce dernier se charge de résilier votre ancien contrat pour mettre en place une nouvelle couverture plus adaptée à l'âge de votre véhicule.
