Comment l’assurance auto a changé avec la technologie ?

Révolution technologique de l'assurance en 2024

Au sein des compagnies d'assurance, la révolution technologique repose sur trois principaux piliers : l'intelligence artificielle, l'Internet des objets et les chatbots.

L'intelligence artificielle

Aujourd'hui, l'intelligence artificielle apparaît comme le principal moteur d'évolution du monde de l'assurance. Ses usages sont multiples :

• Évaluer plus précisément les risques lors de la souscription d'un contrat d'assurance auto. Le montant des primes est plus facilement ajusté en fonction du comportement du conducteur. En théorie, l'IA pourrait favoriser la sécurité routière en encourageant les assurés à adopter une conduite plus prudente.
• Accélérer la gestion des demandes, grâce à l'automatisation des tâches répétitives. L'intelligence artificielle améliore de façon significative l'efficacité opérationnelle des assureurs lors de la souscription ou de la résiliation d'un contrat. La gestion des réclamations et le traitement des sinistres s'en trouvent également facilités.
• Personnaliser le parcours client, en proposant des services en ligne plus rapides et davantage adaptés à leurs besoins. Cela contribue à renforcer leur fidélité à la marque.
• Lutter contre la fraude. Pour préserver les intérêts des assureurs et protéger leurs clients contre les pertes financières, elle est capable de repérer facilement les tentatives de fraude et d'y remédier.

L'Internet des objets

La révolution technologique dans l'assurance passe aussi par l'Internet des objets. Les métiers de l'assurance sont par définition basés sur les statistiques et les probabilités. Les données collectées par l'IoT peuvent ainsi contribuer à renforcer l'offre des assureurs.

En 2024, les boîtiers connectés permettent :

• De calculer précisément le nombre de kilomètres parcourus par l'assuré. Le développement des formules d'assurance au kilomètre résulte directement de cette avancée technologique. C'est ce qu'on appelle le « pay as you drive », ou l'assurance à l'usage.
• De recueillir des données techniques relatives à la conduite de l'assuré, comme les forces de freinage, la tenue des virages ou l'accélération. En théorie, ces données donnent la possibilité d'ajuster les mensualités en fonction de critères objectifs. Cette formule est aussi nommée le « pay how you drive », ou l'assurance au comportement.

Les chatbots

L'intégration de chatbots sur les sites web des assureurs fait partie des grandes avancées technologiques de ces dernières années. Les robots conversationnels :

• Permettent aux clients de trouver plus rapidement les informations qu'ils recherchent. Contrairement à un service client classique, le chatbot est disponible 24 h/24 et 7 j/7.
• Offrent aux assureurs la possibilité de gérer de grandes quantités de demandes. Le robot conversationnel leur permet alors de déléguer les tâches répétitives pour se concentrer sur les requêtes les plus importantes.
• Réduisent de façon significative le coût de la relation client.

Qu'est-ce que l'assurance connectée ?

L'« assurance connectée » correspond aux formules tirant parti des nouvelles technologies pour améliorer l'expérience utilisateur. Elle repose aujourd'hui principalement sur l'intégration d'un petit boîtier au sein de la voiture assurée.

L'assurance à l'usage : fonctionnement et tarification

Dans l'assurance à l'usage, le montant de la prime ne dépend plus du profil de risque de l'assuré, mais du nombre de kilomètres qu'il parcourt chaque année. Dans certains cas de figure, le temps de conduite effectif du véhicule est pris en compte.

La plupart du temps, les données sont recueillies par l'intermédiaire d'un boîtier connecté. Il arrive parfois que le recueil des données soit effectué par l'assuré lui-même ou par une application mobile.

L'assurance à l'usage est déclinée en deux versions :

• L'assurance au kilomètre près : le montant de la cotisation d'assurance dépendra directement du kilométrage parcouru par l'assuré au volant du véhicule.
• Les formules forfaitaires : dans ce cas de figure, l'assuré s'engage à ne pas dépasser un certain nombre de kilomètres. Lorsque le forfait est dépassé, des pénalités diverses peuvent s'appliquer, comme l'augmentation de la prime ou la réévaluation des franchises.

L'un des principaux avantages de l'assurance à l'usage est d'ordre financier. Pour un même niveau de garanties, elle permet de réaliser des économies substantielles par rapport à une assurance auto classique. Néanmoins, elle contraint l'assuré à bien respecter les termes du contrat, notamment en matière de kilométrage. Dans le cas contraire, le montant de la prime risque d'augmenter sensiblement.

L'assurance au comportement : fonctionnement et tarification

L'assurance au comportement va encore plus loin que l'assurance à l'usage. Le boîtier télématique ne prend plus simplement en compte le nombre de kilomètres parcourus par le véhicule, mais également d'autres données de conduite :

• Les accélérations brutales.
• Les freinages brusques.
• Les virages à vitesse élevée.
• L'allure.
• La distance parcourue.

L'idée sous-jacente à l'assurance au comportement est la suivante : mieux l'assuré conduit, moins il présente de risque pour l'assurance. En récompense, le montant de sa prime d'assurance diminue. Cette formule permet par conséquent de récompenser les conducteurs « prudents » et de pénaliser les mauvais comportements au volant.

En théorie, pour le conducteur, l'assurance au comportement autorise de belles économies sur la prime. Encore une fois, l'avantage tarifaire est uniquement possible si l'assuré respecte les termes de son contrat. D'importantes pénalités peuvent s'appliquer si son risque de sinistralité augmente.

Les smartphones, alliés de l'assurance connectée

Aujourd'hui, les données de conduite recueillies dans le cadre d'une assurance au kilomètre peuvent également être collectées par le biais d'un smartphone. C'est la télématique smartphone.

Moins contraignant à utiliser par rapport au boîtier connecté, le smartphone présente l'avantage de la simplicité. Une application mobile permet aux assurés de bénéficier facilement de fonctions d'analyse de leurs comportements de conduite. D'autres fonctionnalités sont souvent incluses :

• Des programmes de prévention routière.
• Des coachings de conduite.
• La détection d'accident.

L'assurance auto à l'ère des voitures autonomes

Ces dernières années, les voitures autonomes commencent à trouver leur place sur le marché automobile mondial. Leur popularité devrait augmenter dans les décennies à venir.

Le développement de ces voitures « assistées » pose de nombreuses questions aux compagnies d'assurance.

• Comment évaluer le risque d'un véhicule conduit par une intelligence artificielle ?
• Quels types de garanties proposer pour ce type de voiture ?
• Comment déterminer le responsable d'un sinistre ?
• Le constructeur du véhicule et celui de la technologie de pilotage devront-ils être intégrés au contrat ?

À l'heure actuelle, les voitures autonomes ne sont autorisées à circuler en France qu'à des fins d'expérimentation. Les assureurs ont dès lors encore un peu de temps pour développer des formules adaptées à cette révolution.

Questions fréquentes sur l'assurance auto à l'ère de l'intelligence artificielle

Comment les chatbots transforment-ils l'expérience client en assurance ?

Les chatbots permettent aux assurés d'accéder rapidement aux informations dont ils ont besoin. Contrairement à un service client traditionnel, le chatbot est accessible à tout moment, 24 h/24 et 7 j/7. Il améliore donc de façon significative le parcours client en assurance auto.

Comment l'IA influence-t-elle le secteur de l'assurance ?

L'intelligence artificielle est déjà solidement implantée dans le monde de l'assurance auto. Elle permet d'évaluer plus précisément les risques lors de la souscription d'un contrat d'assurance. Elle est également très utile pour traiter les demandes clients de façon plus rapide.