Comment choisir son assurance auto militaire ?

L'assurance auto militaire, un contrat sur-mesure

Comme tous les automobilistes, les militaires détenteurs d'un véhicule doivent obligatoirement souscrire une assurance adaptée : assurance voiture, assurance moto… Leur rythme de vie ou les risques auxquels ils sont exposés peuvent toutefois différer de ceux des autres conducteurs.

Certains militaires ont un mode de vie similaire à celui des civils, d'autres s'absentent fréquemment et parfois à l'improviste pour des missions variées. Il peut s'agir de missions intérieures (MISSINT), de missions d'opérations extérieures (OPEX) ou de missions de courtes durées (MCD). Les risques varient selon les lieux et l'utilisation du véhicule.

Une bonne assurance auto pour militaire doit donc offrir un maximum de souplesse, afin de se plier aux différents profils, besoins, usages ou types de véhicules.

Assurer une voiture selon l'usage

Selon le type de mission, vous pouvez partir avec votre véhicule personnel ou le laisser sur votre lieu de résidence.

• Dans le premier cas, les risques auxquels est exposé votre véhicule varient selon le lieu et l'usage, professionnel ou non. Vous aurez besoin de garanties adaptées et, souvent, étendues.
• Dans le second cas, votre véhicule peut rester immobilisé des semaines, voire des mois. Il vous faudra trouver une assurance auto prévoyant la mise hors circulation.

Assurer sa voiture selon le lieu de mission

Le lieu de la mission peut augmenter ou réduire les risques de sinistres à assurer. Là encore, vous devrez trouver un assureur capable de s'y adapter.

• La zone de circulation peut être plus ou moins accidentogène.
• Le lieu de stationnement influe sur l'exposition du véhicule à la tentative de vol. S'il est garé sur une base militaire, le tarif d'assurance peut, par exemple, être revu à la baisse.
• Dans une région sujette à des troubles, comme une guerre ou des émeutes, les garanties doivent être maximales.
• Certaines zones géographiques aggravent également le risque de catastrophes naturelles.

Quelle formule d'assurance automobile pour un militaire ?

Toutes les assurances auto proposent les trois mêmes niveaux de garanties. Ces différentes formules peuvent être complétées par des garanties optionnelles afin de s'adapter aux besoins spécifiques des militaires.

• L'assurance auto au tiers offre la protection la plus faible. Elle est aussi moins chère. Elle comprend une garantie responsabilité civile, couvrant les dommages causés à autrui si vous êtes responsable de l'accident. Les dommages subis, en revanche, ne sont pas indemnisés.
• Ce type de formule au tiers est avantageux si vous cherchez une assurance auto pas chère pour un véhicule roulant peu ou de faible valeur. Par exemple, pour une voiture d'occasion utilisée occasionnellement entre deux missions.
• L'assurance auto tous risques offre la meilleure protection. Elle couvre les dommages corporels ou matériels, même en cas d'accident responsable, au conducteur principal comme aux tiers. Elle inclut l'assurance responsabilité civile, mais aussi une garantie dommages tous accidents et une garantie bris de glace. Une garantie assistance est généralement prévue en cas de panne, avec dépannage et remorquage. Vous pourrez également bénéficier d'un rapatriement sur le lieu des réparations. En cas d'immobilisation, il existe une garantie de prêt d'un véhicule de remplacement.
• Une formule tous risques est intéressante si vous roulez quotidiennement ou souhaitez être assuré contre tous les risques. Si vous utilisez votre véhicule personnel plutôt qu'un véhicule de fonction dans le cadre professionnel, elle est incontournable.
• Entre ces deux offres d'assurances, la formule intermédiaire permet de bénéficier d'une assurance responsabilité civile enrichie. Elle vous protège en cas de sinistre avec dommages matériels ou corporels à des tiers. Elle comprend également une garantie bris de glace, vol et incendie, ainsi qu'une protection juridique. Libre à vous de la compléter avec une garantie protection du conducteur pour améliorer votre couverture en cas d'accident responsable, par exemple.
• Ces formules d'assurances permettent de trouver un équilibre entre le prix et la couverture en adaptant les garanties complémentaires à vos besoins. Choisissez-la si vous souhaitez payer moins cher votre prime d'assurance, mais avec une protection améliorée. Assurez-vous, en revanche, que les garanties, franchises et exclusions s'adaptent aux spécificités de votre métier.

Les assurances automobiles militaires spécialisées

Certains assureurs proposent des offres spécialement conçues pour les militaires, comme Unéo, alliée à la GMF. Il existe également des compagnies spécialisées dans les contrats d'assurance auto militaire. C'est le cas de la SARPGN, destinée aux gendarmes, et de Tégo. Elle est issue de la fusion entre l'AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire) et le GMPA (Groupement Militaire de Prévoyance). Choisir une compagnie d'assurance spécialisée peut impliquer une cotisation plus élevée. En contrepartie, les garanties proposées sont mieux adaptées et des réductions peuvent faire baisser le montant de votre prime.

Les meilleures offres prévoient notamment :

• La formule « hors circulation » pour faire des économies en cas de non-utilisation du véhicule pendant une mission.
• Des réductions en cas de stationnement en zone militaire, d'utilisation des transports en commun, d'achat d'un véhicule électrique ou hybride… Des remises existent également en cas de cumul avec une assurance habitation.
• La possibilité d'une assurance au kilomètre avec des forfaits kilométriques pour les petits rouleurs.
• Une extension de garantie gratuite en cas d'utilisation du véhicule personnel dans le cadre de l'activité professionnelle.
• La garantie personnelle du conducteur, même dans une assurance au tiers.
• Une assistance dépannage étendue.

Bon à savoir : les jeunes conducteurs militaires
Un jeune conducteur qui cherche à assurer sa voiture se voit automatiquement appliquer une surprime. Celle-ci compense la majoration du risque engendrée par son manque d'expérience. Une assurance auto pour jeune conducteur militaire souscrite auprès d'un assureur spécialisé peut permettre d'éviter la surprime.

Les tarifs de l'assurance auto militaire

Il est impossible d'établir un prix moyen de l'assurance automobile militaire, tant il varie selon les garanties choisies. La tarification repose cependant sur les mêmes bases que toute les assurances auto :

• Le profil du conducteur principal, ses antécédents et son coefficient de bonus-malus.
• Le niveau de protection : une assurance tous risques est toujours plus chère qu'une assurance au tiers. Toute garantie optionnelle ajoutée augmente également le montant de la prime.
• L'utilisation du véhicule : sa zone de circulation, son lieu de stationnement, la fréquence des trajets, etc.
• Le type de véhicule : plus sa valeur d'achat ou d'usage est élevée, plus la cotisation l'est.

Bon à savoir : comparez les assurances !
Pour trouver une solution adaptée à vos besoins, pensez à utiliser un comparateur d'assurances auto. En quelques clics, vous obtiendrez plusieurs devis gratuits répondant précisément aux spécificités de votre métier. Vous pourrez comparer les offres, les tarifs et les garanties pour trouver le meilleur rapport qualité-prix. Vous avez déjà pris une assurance ? Après un an de souscription, vous pouvez résilier à tout moment. N'hésitez pas à relancer un comparatif pour vérifier la pertinence du contrat en cours.