Comment fonctionne une assurance décès ?

Quel est le principe de l'assurance décès ?

Un contrat d'assurance décès se souscrit à titre individuel. Il garantit le versement d'un capital ou d'une rente à un ou plusieurs bénéficiaires au moment de votre décès. En contrepartie, vous réglez des cotisations. C'est à vous, en tant qu'assuré, de choisir le montant transmis à vos proches, et les conditions de versement (capital, rente, rente éducation). La somme perçue n'est pas réservée à une utilisation particulière, comme c'est le cas pour une assurance obsèques.

Quels sont les types d'assurances décès ?

Vous avez entendu parler de l'assurance décès et envisagez de souscrire un contrat ? Vous avez le choix entre différentes formules. Ce choix doit être fait en tenant compte de votre situation personnelle et de la manière dont vous souhaitez protéger vos proches.

• L'assurance décès permet le versement d'un capital décès au bénéficiaire désigné (notez qu'il peut y avoir plusieurs bénéficiaires désignés) dans le cadre d'un décès accidentel ou à la suite d'une maladie.
• L'assurance décès toutes causes permet d'envisager le versement d'un capital au bénéficiaire, même lors d'un décès à la suite d'un suicide, par exemple. Nous vous invitons à bien étudier les termes du contrat (exclusions, délais de carence, etc.). En effet, pour un suicide, les compagnies d'assurances ont l'habitude d'appliquer un délai de carence de 12 mois minimum.
• L'assurance décès temporaire. Vous optez ici pour un contrat avec un terme. Il s'agit d'une assurance à fonds perdu. Si le risque (à savoir le décès) ne se réalise pas avant l'âge inscrit au contrat, les bénéficiaires ne perçoivent pas le capital prévu.
• L'assurance décès vie entière. Cette fois-ci, vous optez pour un capital garanti. peu importe l'âge auquel vous décédez, le bénéficiaire perçoit le capital.

Les contrats diffèrent aussi en matière de garanties. Certains assureurs vous proposent une couverture contre les risques suivants :

• de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• d'invalidité permanente totale (IPT) ;
• d'invalidité permanente partielle (IPP) ;
• d'incapacité temporaire de travail (ITT).

A quoi sert une assurance décès ?

Souscrire une assurance décès est un moyen de mieux anticiper les accidents de la vie. Elle permet de prévoir le versement d'un capital au conjoint survivant, l'aidant à maintenir un niveau de vie correct. Si le bénéficiaire n'est pas le conjoint, l'objectif est de pouvoir léguer, avec une fiscalité avantageuse, une somme d'argent.

Comment le capital décès est-il versé ?

En cas de décès de l'assuré, le ou les bénéficiaires désignés perçoivent le capital déterminé lors de la signature du contrat. Ce capital peut être versé de différentes manières :

• En une fois : l'idéal pour faire face immédiatement aux dépenses imprévues. Ce mode de versement du capital décès permet au bénéficiaire de gérer librement l'argent transmis.
• Sous la forme d'une rente viagère : elle assure un complément de revenu au bénéficiaire. Elle pallie la perte de ressources liée au décès de l'assuré.
• Sous la forme d'une rente éducation : elle est versée à un enfant pour l'aider à régler le montant de sa scolarité.

Bon à savoir : peut-on récupérer le capital de l'assurance décès ?
Le capital est versé aux bénéficiaires. Il ne peut pas être récupéré par l'assuré. Aussi, si vous envisagez de résilier, vous perdez toutes les cotisations versées depuis la souscription de votre contrat. À moins de ne plus être mesure de cotiser, cette résiliation n'est pas dans votre intérêt.

Est-ce que l'assurance décès est imposable ?

La fiscalité applicable dépend de l'âge auquel ont été versées les cotisations.

Avant 70 ans, les bénéficiaires sont imposés uniquement sur la dernière prime annuelle versée avant le décès, après abattement de 152 500 € par personne. Le taux d'imposition est établi à 20 %.

Prenons un exemple, avec un souscripteur de 60 ans et un capital garanti de 240 000 €. Sa prime annuelle s'élève à 1 000 €. En cas de décès, le bénéficiaire perçoit 240 000 €, exonérés d'impôt sur le revenu (IR). Si la dernière cotisation annuelle a été versée avant le 70^e anniversaire de l'assuré, le bénéficiaire déclare seulement 1 000 €. Avec l'abattement de 152 500 € dont il bénéficie, aucune imposition ne s'applique sur l'assurance décès.

Après 70 ans, les primes sont imposées et entrent dans l'actif successoral. Dans ce cas, un abattement de 30 500 € est appliqué. Il concerne l'ensemble des bénéficiaires.

Prenons un autre exemple, avec un assuré de 75 ans et un capital garanti de 130 000 €. Sa cotisation annuelle est de 5 000 € par an. En cas de décès à 75 ans, avec une prime inférieure à l'abattement de 30 500 €, l'assurance décès n'est pas fiscalisée.

Du côté des droits de succession, seules les cotisations versées après 70 ans sont imposables.

Quel est le prix moyen d'une assurance décès ?

Il est important de bien connaître le tarif de l'assurance décès pour mieux anticiper son impact sur votre budget. Tous les contrats ne sont pas proposés au même prix.

Les compagnies d'assurances prennent en considération les éléments suivants pour calculer la cotisation :

• l'âge du souscripteur : plus vous souscrivez jeune, plus vous avez la possibilité de réduire le montant des cotisations régulières pour constituer votre capital. Un souscripteur plus âgé a plus de chance de décéder prématurément. C'est pourquoi l'assureur augmente le montant des cotisations à verser.
• le montant du capital ou de la rente : bien évidemment, plus vous souhaitez protéger vos proches, plus le prix de l'assurance décès est élevé. Des simulations de capital d'assurance décès en ligne vous permettent d'y voir plus clair sur l'impact du capital versé.
• le type de contrat : une assurance décès toutes causes va coûter plus cher en raison de la couverture plus importante. Il en va de même pour l'assurance vie entière, l'assureur étant cette fois certain que le capital sera bel et bien versé aux bénéficiaires.
• les garanties souscrites : là encore, c'est une question de bon sens. Un contrat couvrant uniquement le décès sera moins cher qu'un contrat d'assurance décès couvrant également l'invalidité.
• l'état de santé du souscripteur : le remplissage d'un questionnaire médical est demandé à la souscription d'une assurance décès. Ce questionnaire de santé permet à l'assureur de mieux évaluer le risque de décès prématuré. Un assuré en mauvaise santé paie une cotisation plus importante.

Qui peut souscrire une assurance décès ?

Dès l'âge de 18 ans, vous pouvez décider d'anticiper l'avenir. Il est rare de penser à cet âge à un futur décès, mais l'avantage financier est majeur. Vous ne vous rendrez pas compte que vous cotisez au regard des sommes proposées (quelques euros par mois).

Ensuite, libre à vous de souscrire tardivement, généralement, jusqu'à 80 ans. Toutefois, il n'est pas dans votre intérêt d'attendre trop. Comme vu précédemment, le montant de la cotisation est plus élevé pour constituer votre capital décès.

Comment souscrire une assurance décès ?

Vous pouvez vous adresser à n'importe quelle compagnie d'assurances ou mutuelle proposant cette prévoyance. L'idéal est de passer par notre comparateur d'assurances décès. Vous sélectionnez le contrat vous correspondant, puis souscrivez en ligne, en agence ou par téléphone, selon vos préférences.

Comparer les assurances décès pour trouver le meilleur contrat, au meilleur prix

Comparer les contrats d'assurance décès permet d'avoir une vision globale de l'offre des compagnies d'assurances. Toutes ne proposent pas les mêmes prestations. De plus, chacune est libre de fixer des frais, impactant le tarif de votre assurance décès.

N'hésitez pas à faire des simulations d'assurance décès, c'est gratuit et sans engagement. Selon votre budget, vous visualisez le capital auquel vous pouvez prétendre pour protéger vos proches en cas de décès.