Types d'assurance-décès adaptés aux trentenaires
En France, l'espérance de vie est de 79,3 ans pour les hommes contre 85,3 ans pour les femmes. Pour autant, nul n'est à l'abri d'une disparition prématurée. Affronter cette réalité avec pragmatisme permet de profiter plus sereinement de la vie. Dans ce cadre, l'assurance-décès est une prévoyance à ne pas négliger. En échange de cotisations, le souscripteur choisit un capital versé en cas de décès aux bénéficiaires de son choix.
L'assurance-décès ne doit pas être confondue avec :
- L'assurance obsèques, conçue pour financer, voire organiser vos funérailles.
- L'assurance emprunteur, protégeant le prêteur du risque de défaillance de l'emprunteur dans le cadre d'un crédit immobilier.
- L'assurance-vie, un produit d'épargne destiné à faire fructifier les cotisations versées pour obtenir un capital au terme du contrat.
Les bénéficiaires d'une assurance-décès peuvent utiliser le capital ou la rente versée comme bon leur semble. Cette somme peut les aider :
- À financer les obsèques de l'assuré.
- À payer les frais de sa succession.
- À maintenir le niveau de vie de la famille.
- À éduquer les enfants et financer leurs études.
- À faire face aux diverses échéances d'un foyer.
L'assurance-décès des trentenaires peut être fournie par l'employeur dans le cadre de la prévoyance entreprise ou par la souscription d'un contrat individuel. Dans ce cas, le souscripteur a le choix entre deux types de contrat de prévoyance décès :
- L'assurance-décès temporaire : un contrat souscrit pour une durée déterminée, fixée à un an, avec reconduction tacite. L'assureur garantit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré. L'assurance-décès est un contrat à fonds perdus. En cas de résiliation, les cotisations sont conservées par l'assureur.
- L'assurance-décès vie entière : un contrat d'assurance-décès sans limite d'âge, à durée indéterminée. Les cotisations sont versées jusqu'au décès de l'assuré. Lorsqu'il intervient, les bénéficiaires désignés ont l'assurance de percevoir le capital ou la rente garanti(e). Ce type de contrat a l'avantage d'être rachetable. En cas de résiliation, l'assuré récupère ses cotisations diminuées des frais de rachat prévus au contrat.
Les cadres et assimilés cadres profitent obligatoirement d'une assurance-décès fournie par l'employeur dans le cadre de la prévoyance entreprise. Cette couverture est parfois étendue à l'ensemble des salariés. Les bénéficiaires d'un contrat collectif d'assurance-décès ont le droit de le compléter en souscrivant un contrat individuel. Les deux couvertures s'additionnent afin d'offrir aux bénéficiaires une protection optimale.
Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance-décès à 30 ans ?
Avant de sélectionner une assurance-décès, assurez-vous qu'elle couvre :
- Toutes les causes de décès.
- L'option doublement ou triplement du capital en cas de décès accidentel.
- L'accompagnement matériel et psychologique autour du décès.
- La garantie perte totale et irrémédiable d'invalidité.
- La rente « conjoint ».
- La rente d'éducation.
- La maladie grave.
- L'absence de délai de carence.
En souscrivant à trente ans, vous pouvez envisager une couverture maximale à prix très raisonnable !
Quel est le coût d'une assurance-décès pour les trentenaires ?
L'assureur calcule le coût de la cotisation de l'assurance-décès en s'aidant d'une grille tarifaire. Il dépend du profil du souscripteur :
- L'âge du souscripteur : les cotisations de votre assurance-décès sont calculées sur l'espérance de vie du souscripteur. Plus il est jeune, plus le risque de décès est statistiquement faible.
- Le montant du capital décès : l'assuré cotise en fonction du capital qu'il souhaite être versé à ses bénéficiaires. Plus il est élevé, plus le montant de la cotisation augmente.
- L'étendue et la qualité de la couverture : la cotisation prend en compte les éventuelles garanties optionnelles souscrites.
- Le rapport au tabac : le tabagisme est un facteur de risque pris en compte par les assureurs. Un fumeur doit s'acquitter d'une cotisation plus élevée en comparaison d'un non-fumeur.
- Les sports extrêmes : certaines activités sportives peuvent soit augmenter la cotisation, soit faire l'objet d'une exclusion de garantie.
À titre d'exemple, nous avons procédé à quelques simulations en ligne auprès de grands assureurs français pour un ou une trentenaire :
| Assureur | Profil | Situation personnelle | Situation professionnelle | Capital décès | Tarif |
|---|---|---|---|---|---|
| Macif | Juliette, 30 ans, Nîmes | Célibataire | Employée de bureau | 50 000 € | 6,42 €/mois |
| GMF | Adrien, 33 ans, Lille | Marié | Fonctionnaire | 45 000 € | 9,97 €/mois |
| MAAF | Mohamed, 31 ans, Paris | Célibataire | Cadre moyen | 50 000 € | 61,73 €/an |
| Life5 | Alain, 36 ans, Hyères | Marié | Cadre | 60 000 € | 3,31 €/mois |
| Caisse d'Epargne | Adeline, 35 ans, Metz | Mariée | Vendeuse | 50 000 € | 6,60 €/mois |
| Matmut | Jean, 38 ans, Nantes | Marié | Artisan | 50 000 € | 9,77 €/mois |
Simulation réalisée en décembre 2024
Comment fonctionne le capital décès pour les trentenaires, et qui sont les bénéficiaires ?
L'assurance-décès permet à la survenue de l'évènement couvert (décès ou invalidité permanente) le versement du capital ou de la rente choisi(e) par l'assuré au moment de la souscription. L'assureur a 30 jours pour procéder au versement. Passé ce délai, la somme est augmentée par des intérêts légaux.
L'assuré est libre de choisir le ou les bénéficiaire(s) de son assurance-décès, à trois exceptions :
- Le représentant d'un culte.
- Un professionnel de santé l'ayant soigné.
- Un conseiller financier en charge de ses affaires.
Il est possible de modifier à tout moment les bénéficiaires de son assurance-décès. Si les bénéficiaires ont accepté le contrat, cette rectification ne peut se faire sans leur accord.
Le capital décès versé tire parti d'une fiscalité avantageuse. Non intégré à la succession, il est exempté des frais liés à cette dernière. Il est aussi exonéré de l'impôt sur le revenu jusqu'à 152 500 €. Ces avantages font de l'assurance-décès un excellent outil de transmission patrimoniale.
À trente ans, il est rare de bénéficier d'un patrimoine important. Ce contrat de prévoyance permet de transmettre un capital aux personnes de son choix, notamment à celles ne figurant pas sur la liste des héritiers réservataires.
Questions fréquentes à propos de l'assurance-décès
Quel est le meilleur moment pour souscrire un contrat d'assurance-décès ?
Les assureurs permettent de souscrire une assurance-décès de 18 à 65 ans. Il n'existe pas de meilleur moment pour le faire ! Cette prévoyance s'envisage à tout âge avec un contrat adapté. Plus le contrat est souscrit jeune, plus le montant de sa cotisation est avantageux.
Que se passe-t-il si je ne décède pas avant la fin du contrat ?
Si vous avez souscrit une assurance-décès temporaire, mais que vous ne décédez pas avant son expiration, les cotisations versées sont conservées par l'assureur. Il s'agit d'un contrat à fonds perdus.
L'assurance-décès couvre-t-elle tous les types de décès ?
Pas forcément ! Il est important de vérifier les causes de décès couvertes par le contrat. Seule l'assurance-décès toutes causes offre une couverture complète. Conformément à l'article L132-7 du Code des assurances, le suicide n'est pas couvert s'il intervient moins d'un an après la signature du contrat.
