Prévoyance décès pour les femmes

Qu'est-ce que la prévoyance décès ?

La prévoyance décès est un contrat conçu pour certifier le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés. À la souscription, l'assuré choisit le montant garanti puis cotise en fonction. L'assurance-décès peut être souscrite :

• Dans le cadre de la prévoyance entreprise. La loi oblige l'employeur à fournir une assurance à ses cadres et assimilés cadres. Le bénéfice de cette prévoyance est, dans certaines entreprises, étendu à tous les salariés en vertu d'un texte collectif ou de la volonté de l'employeur.
• Individuellement auprès de l'assureur de son choix. L'assurance-décès individuelle est proposée par de très nombreux acteurs de l'assurance. Ce contrat peut être cumulé avec le précédent.

Pourquoi les femmes devraient-elles y penser ?

La prévoyance décès propose une solution idéale pour les femmes n'ayant pas de patrimoine à transmettre. C'est souvent le cas des femmes au foyer ou des femmes actives sans possibilité d'épargne. Souscrite avant 45 ans, l'assurance-décès garantit un capital de plusieurs dizaines de milliers d'euros pour une cotisation très raisonnable.

Elle permet de protéger une personne ne figurant pas dans la liste des héritiers réservataires. Ce peut être le concubin, un parent éloigné, voire un ou une ami(e). Seules trois catégories de personnes sont exclues des bénéficiaires :

• Le représentant d'un culte.
• Un professionnel de santé ayant soigné l'assuré.
• Un conseiller financier de l'assuré.

Quels sont les différents types d'assurance-décès ?

Au moment de souscrire son contrat d'assurance-décès, la future assurée a le choix entre :

• Une assurance-décès temporaire : le contrat est conclu pour un an avec reconduction tacite. Le montant de la cotisation est avantageux, mais si le décès intervient hors période de couverture, le capital n'est pas versé. En cas de résiliation, l'assurée ne récupère pas ses cotisations. C'est un contrat à fonds perdus.
• Une assurance-décès vie entière : ce contrat est de type viager. L'assurée cotise toute sa vie, garantissant le versement du capital. Un peu plus onéreux, il a l'avantage d'être rachetable. En cas de résiliation, l'assurée récupère les cotisations versées en échange des frais prévus au contrat.

Quels sont les besoins spécifiques des femmes en matière de prévoyance décès ?

Les besoins en matière d'assurance-décès ne dépendent pas du genre de l'assuré, mais de sa situation personnelle comme de ses attentes. Une femme sans enfants n'a pas les mêmes priorités qu'une mère. La meilleure prévoyance décès correspond toujours aux besoins spécifiques de l'assuré. Une femme souhaitant souscrire une assurance-décès doit s'interroger sur :

• Le niveau de cotisation qu'elle est prête à payer.
• Le niveau de protection qu'elle souhaite accorder à son ou ses bénéficiaires.
• La ou les personnes qu'elle souhaite protéger.
• Les risques qu'elle entend couvrir.

Comment choisir une prévoyance décès adaptée aux femmes ?

Pour trouver une prévoyance décès adaptée à sa situation, une femme peut utiliser un comparateur en ligne. Gratuit, sans engagement, notre outil digital soumet la demande personnalisée à des dizaines d'assureurs partenaires. Indépendant, le moteur de recherche sélectionne les contrats les plus compétitifs. Pour finaliser son choix, elle doit tenir compte :

• Du montant de la cotisation.
• De la qualité de la couverture proposée (les garanties incluses dans le contrat).
• De l'assistance proposée.

Il ne lui reste plus qu'à souscrire en ligne !

Quel est le coût d'une prévoyance décès pour les femmes ?

Le coût d'une prévoyance décès pour femme relève du cas par cas. Il est déterminé par :

• L'âge au moment de la souscription.
• Le montant du capital garanti.
• La souscription ou non de garanties optionnelles.

Prévoyance décès : les avantages fiscaux pour les femmes

Si la loi n'offre pas d'avantage spécifique en fonction du genre de l'assuré, la prévoyance décès bénéficie d'une fiscalité très avantageuse :

• La part des cotisations versées avant les 70 ans de l'assuré n'entre pas dans la succession.
• Le capital décès est exonéré de l'impôt sur le revenu jusqu'à 152 500 €.
• Au-delà de 152 500 €, la fraction du capital décès est imposable au taux de 20 %, dans la limite du montant de la dernière cotisation versée.

Quels types de garanties peut-on inclure dans un contrat de prévoyance décès pour chaque profil de femme ?

Par définition, l'assurance-décès couvre la mort de l'assurée. Le contrat peut comporter des garanties complémentaires ou des options intéressantes :

• La garantie décès toutes causes : le décès est couvert, quelle qu'en soit la cause (mort naturelle, accident ou maladie). Le suicide est couvert au-delà d'un délai de carence de 12 mois.
• L'option doublement ou triplement du capital en cas de décès accidentel : cette option est importante lorsque l'assurée veut prémunir ses proches des conséquences financières d'un décès soudain.
• La garantie PTIA : la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est prononcée lorsque la personne est dans l'incapacité définitive d'exercer une activité professionnelle. Selon le barème de la Sécurité sociale, le taux d'invalidité atteint 100 %.
• La garantie invalidité : elle couvre les niveaux d'invalidité inférieurs à 100 %. Les taux comme les conditions appliquées sont à vérifier dans les conditions générales du contrat.
• La garantie « incapacité temporaire de travail » : elle intervient lorsque l'assurée est provisoirement dans l'impossibilité de travailler.
• La garantie « maladie grave » : elle s'active en cas de diagnostic d'une pathologie couverte par le contrat.
• La rente d'éducation : elle prévoit le versement d'une rente dédiée à l'éducation des enfants de l'assurée.

Le choix des garanties comme des options dépend du profil. Nous avons synthétisé pour vous les choix prioritaires en fonction du profil de la souscriptrice.

Quelles sont les différences de tarification entre les assurances-décès pour hommes et femmes ?

Jusqu'au 21 décembre 2012, les assureurs pouvaient appliquer une tarification plus avantageuse aux femmes en raison de leur espérance de vie supérieure. Un arrêt de la Cour de Justice de l'Union européenne a mis fin à cette situation considérée comme discriminatoire. Si la Cour s'était prononcée à l'origine sur une question relative à l'assurance-vie, sa décision s'applique aux autres types de contrats, dont l'assurance-décès. Il n'y a donc aucune différence de tarification entre les hommes et les femmes.

Comment fonctionne le capital décès pour les femmes et qui sont les bénéficiaires ?

Au décès de l'assurée, l'assureur a 30 jours pour verser le capital décès ou mettre en place la rente prévue au contrat. Passé ce délai, l'assureur retardataire est assujetti au paiement d'intérêts au taux légal. La souscriptrice d'une assurance-décès a tout intérêt à informer un proche de sa démarche. En cas de décès, cette personne de confiance pourra informer l'assureur de la disparition de l'assurée.

Les bénéficiaires sont les personnes désignées par :

• Clause standard : conjoint ou partenaire de PACS, enfants nés ou à naître, les ascendants et les autres proches.
• Clause particulière : toute personne de votre choix désignée précisément.

L'assurée peut modifier à tout moment la liste des bénéficiaires de son assurance-décès. Attention, lorsque les bénéficiaires ont accepté le contrat, cette modification ne peut se faire sans leur accord. Ils sont libres d'utiliser la somme reçue comme bon leur semble. Elle peut les aider à :

• Régler vos obsèques.
• Acquitter vos droits de succession.
• Maintenir leur niveau de vie après la disparition de vos revenus.
• Éduquer vos enfants ou financer leurs études.

La prévoyance décès n'a rien de superflu. Personne n'est à l'abri d'un aléa de la vie. La souscription d'une assurance-décès est un acte responsable.