Quelle assurance décès pour un senior ?

Le principe de l'assurance décès pour senior

L'assurance-décès est conçue pour mettre à l'abri vos proches des conséquences financières de votre décès. À la souscription, vous choisissez une somme d'argent qui sera versée aux ayants droit désignés. Ce contrat de prévoyance peut notamment contribuer à maintenir l'équilibre financier du foyer face à la perte irrémédiable de revenus entraînée par votre décès.

L'assurance-décès peut en outre couvrir d'autres risques pour offrir une couverture très complète des aléas de la vie. De nombreux assureurs incluent dans leur contrat ou proposent en option :

• La garantie « perte totale et irréversible d'autonomie » (PTIA). Cette dernière peut être mise en œuvre lorsque l'assuré, malade ou victime d'un accident, est inapte à travailler, mais aussi à effectuer les gestes du quotidien.
• La garantie « invalidité permanente totale » (IPT) qui couvre l'incapacité à accomplir une activité normale pour un être humain.
• L'incapacité temporaire de travail (ITT) couvrant un arrêt de travail prolongé.

Le versement du capital garanti peut être versé sous forme de :

• Rente : cette dernière peut être une rente éducative destinée à financer les études de vos enfants. Il peut aussi s'agir d'une rente versée mensuellement pour aider le conjoint survivant à conserver un niveau de vie correct.
• Capital : versé en une seule fois, ce dernier aidera votre famille à financer vos obsèques et les droits de votre succession.

Si vous êtes senior, intéressez-vous aux conditions du contrat que vous envisagez de souscrire. En effet, certains contrats d'assurance-décès ne peuvent être souscrits après un certain âge (65 ans par exemple). Nous vous conseillons vivement de le souscrire le plus tôt possible afin de vous assurer que l'argent versé sera suffisant pour protéger votre bénéficiaire.

Vous êtes libre de choisir les bénéficiaires de votre assurance-décès (hormis vos personnels soignants, les mandataires judiciaires et les représentants d'un culte). Cette liberté vous permet de favoriser l'un de vos héritiers ou de transmettre un patrimoine à une personne ne figurant pas parmi vos héritiers légaux.

L'ouverture d'un contrat d'assurance-décès est intéressante sur le plan de la fiscalité. Vos héritiers sont exonérés de droits de succession sur la rente ou le capital décès.

Les deux types d'assurance décès

Il existe deux types de contrats d'assurance-décès, à savoir :

• L'assurance temporaire : ce contrat détermine la période de cotisation, mais aussi la période assurée. Par exemple, si vous déterminez que votre contrat prend fin à vos 70 ans et qu'aucun risque n'est réalisé, alors le capital ne sera pas versé. C'est le principe de toute assurance pour laquelle vous pouvez payer sans jamais en bénéficier si le risque n'est pas réalisé (assurance auto, habitation, etc.). Cette solution peut être adoptée par le souscripteur jusqu'à ce que ses enfants soient en âge de travailler et deviennent indépendants financièrement.
• L'assurance-vie entière : il s'agit d'une prévoyance à vie. Cette fois, vous cotisez toute votre vie. Vous êtes ainsi certain que le capital ou le revenu périodique sera bien versé à votre bénéficiaire, peu importe la date de décès.

Quelle formule d'assurance-décès pour un senior ?

Parce qu'elle garantit le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés peu importe l'âge atteint par le défunt, l'assurance-décès « vie entière » s'impose comme la solution à privilégier.

Si les garanties IPT et ITT ne sont pas utiles pour un senior, nous vous conseillons la souscription d'une formule incluant la garantie PTIA. Vous pouvez compléter ce minimum conseillé par :

• Un accompagnement de la vieillesse visant à délivrer les conseils pour mieux vivre cette période de la vie.
• Une assistance à domicile en cas d'accident domestique ou de chute.
• Une assistance psychologique des proches au moment du décès.

Le coût d'une assurance-décès pour senior

Le coût d'une assurance-décès est directement lié au montant souhaité du capital garanti et de l'âge de l'assuré. Plus le souscripteur est âgé, plus sa durée de cotisation prévisible est courte.

À capital garanti égal, la somme de la cotisation mensuelle d'un septuagénaire sera nettement plus élevée que celle d'un trentenaire :

Les critères de choix pour une assurance-décès pour senior

Lors du choix d'une assurance-décès, différents facteurs sont à prendre en considération afin d'être certain de choisir la bonne formule :

• Le prix : souscrire une assurance-décès, c'est choisir une garantie qui soulagera financièrement vos proches en cas de décès, notamment. Le capital versé doit être suffisant pour apporter une aide financière solide. Aussi, cela va déterminer le montant de vos cotisations et la durée de celles-ci. La gestion de votre assurance-décès pour senior peut engager des frais qu'il faut prendre en compte au moment du choix ;
• Les garanties proposées : vous devez vous assurer que votre assurance-décès protège les bénéficiaires du défunt, mais aussi qu'elle vous accompagnera, vous et votre famille, en cas d'incapacité temporaire ou permanente, ou de perte totale et irréversible d'autonomie.
• La durée du contrat : vous devez déterminer la raison pour laquelle vous souhaitez souscrire une assurance-décès. L'assurance temporaire est parfaite si vous avez des enfants et que vous désirez les protéger jusqu'à ce qu'ils soient en âge d'être autonomes sur le plan financier. En revanche, si votre conjoint(e) a un salaire faible et peut prétendre à une petite retraite, il est préférable de choisir l'assurance-vie entière pour vous assurer du versement d'un capital ou d'une rente qui viendra l'aider à vivre dans les meilleures conditions après votre décès, quel que soit votre âge.
• Rente ou capital : déterminez selon la situation de votre famille, s'il est préférable de verser une rente viagère ou si un capital est mieux adapté pour aider vos proches.
• Le doublement du capital : certaines formules d'assurance-décès permettent d'obtenir un doublement du capital en cas de décès accidentel. Le décès par accident est un véritable risque contre lequel il est important de se prémunir.
• Les exclusions : les compagnies d'assurances imposent dans leurs conditions générales des exclusions au contrat. Il peut s'agir du suicide, du décès suite à la pratique d'un sport à risque, etc. Certains métiers à risque peuvent aussi être exclus. Veillez à bien lire ces conditions pour être certain que le capital souscrit ou le revenu sera effectivement versé.

Comment trouver la meilleure assurance-décès pour senior ?

Comparez les assurances pour être certain de trouver l'assureur capable de vous offrir les meilleures conditions en termes de garanties et de tarif selon votre profil.

Ce comparatif permet de trouver la compagnie d'assurances capable, en fonction de l'âge de souscription, de vous proposer une solution de cotisation au meilleur prix selon votre budget pour un montant de capital ou une rente d'éducation qui correspondent à vos attentes. Le comparateur d'assurances permet également de prendre le temps d'étudier tous les points du contrat, les exclusions notamment, mais aussi le délai de carence. La carence est, pour mémoire, la période durant laquelle vous cotisez sans que les garanties ne s'appliquent.

Demandez un devis à votre assureur habituel et comparez-le en ligne, c'est gratuit, rapide et sans engagement. Si vous trouvez une meilleure offre, vous pourrez alors souscrire en ligne ou prendre contact avec un conseiller pour bien comprendre les garanties de votre assurance-décès pour senior et vous assurer de faire le bon choix.

Questions fréquentes sur l'assurance-décès pour senior

Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance-décès ?

L'assurance obsèques est conçue pour financer les funérailles de l'assuré. L'assurance-décès permet au défunt de laisser un capital ou une rente aux bénéficiaires qu'il a désignés.

Quel est l'âge limite de souscription pour l'assurance obsèques ?

Le plus souvent, les assureurs fixent l'âge limite d'ouverture de l'assurance obsèques à 80 ou 85 ans.

Quel âge pour une assurance-décès ?

L'assurance-décès peut être souscrite par toute personne majeure, c'est-à-dire âgée de plus de 18 ans.

Quel est le coût d'une assurance-décès ?

Le coût de l'assurance-décès dépend de l'âge de l'assuré, mais aussi du montant du capital garanti. Plus le souscripteur est jeune, plus la durée prévisible de cotisation est longue et son montant est bas. Inversement, avec l'âge, la durée de cotisation prévisible diminue et son montant est haut.