L'assurance-décès invalidité
Conçue pour protéger vos proches des conséquences de votre décès prématuré, l’assurance-décès peut aussi couvrir l’invalidité. Elle peut relever d’une démarche individuelle ou être exigée par la banque dans le cadre d’un prêt immobilier. Définition, garantie, prix, couverture d’un crédit immobilier, critères de sélection, le point sur l’assurance-décès invalidité.
Définition de l'assurance-décès invalidité
Nul n'est à l'abri de la maladie ou d'un accident aux conséquences importantes sur les revenus de la famille. L'assurance-décès invalidité est conçue pour anticiper un aléa de la vie. En échange de la cotisation du souscripteur, en cas de réalisation du risque, l'assureur verse un capital au bénéficiaire désigné. Un décès ou une incapacité à travailler ne sont pas sans conséquences financières. Le capital décès ou invalidité est utile pour faire face :
- À la baisse de revenu du ménage.
- Aux frais d'obsèques.
- Aux droits de succession.
- Aux dépenses d'éducation des enfants et de leurs études.
- Aux échéances des crédits en cours.
Produit de prévoyance proposé par de nombreux assureurs, l'assurance-décès invalidité se décline de 2 manières différentes :
- L'assurance-décès « vie entière » : L'assuré cotise toute sa vie. Le capital sera versé au bénéficiaire, quelle que soit la date du décès ou de l'invalidité.
- L'assurance-décès temporaire : L'assuré cotise pour une durée déterminée. Au-delà de la période de couverture contractuellement prévue, le capital ne sera pas versé.
Peu importe le type de contrat d'assurance-décès choisi, le souscripteur doit être attentif à l'étendue de la couverture proposée. Cette dernière prend en charge toutes les causes de sinistre (maladie, accident, suicide) ou peut s'avérer plus restrictive (accident seulement par exemple).
Au-delà de la première année, le contrat d'assurance-décès invalidité ne peut plus faire figurer le suicide parmi les exclusions de garantie. L'article L132-7 du Code des assurances limite le non-versement du capital pour cause de suicide de l'assuré aux 12 premiers mois du contrat.
Les garanties de l'assurance-décès invalidité
L'assurance-décès peut être limitée aux risques de mort prématurée par accident. De nombreux assureurs proposent des garanties optionnelles permettant d'étendre la couverture à toutes causes de décès, à l'invalidité, voire au chômage. Pour un contrat protecteur, l'assuré a la possibilité de souscrire :
- La garantie « décès toutes causes ».
- La garantie « invalidité permanente totale » (IPT).
- La garantie « perte totale et irréversible d'autonomie » (PTIA).
- La garantie « invalidité permanente partielle » (IPP).
- La garantie « incapacité temporaire de travail » (ITT).
- La garantie « perte d'emploi » (PE).
Prix de l'assurance-décès invalidité
Le prix de l'assurance-décès invalidité relève du cas par cas. Son prix est déterminé par le profil du souscripteur comme ses choix en matière de couverture :
- Son âge au moment de la souscription.
- Son état de santé.
- Son statut vis-à-vis du tabac.
- Le montant du capital garanti.
- Le type de contrat choisi. Un contrat « vie entière » est plus cher comparé à son équivalent temporaire.
- L'étendue de la couverture choisie.
L'état de santé du souscripteur est établi par l'assureur via un questionnaire médical. Lorsqu'il est exigé, le souscripteur doit répondre en toute transparence aux questions posées. Certains assureurs proposent des contrats sans cette formalité. L'absence de questionnaire de santé se traduit par un montant de cotisation plus élevé.
| Capital | 35 ans | 45 ans | 55 ans | 65 ans | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| V.E* | T** | V.E | T | V.E | T | V.E | T | |
| 20 000 € | 30 € | 3 € | 70 € | 8 € | 100 € | 21 € | 110 € | 47 € |
| 50 000 € | 75 € | 10 € | 175 € | 25 € | 250 € | 52 € | 275 € | 110 € |
*V.E : vie entière
**T : temporaire
L'assurance-décès et invalidité dans le cadre d'un prêt immobilier
Au vu de l'importance du capital prêté, comme de la durée de remboursement (jusqu'à 25 ans), les banques assujettissent l'octroi d'un crédit immobilier à la souscription d'une assurance emprunteur. Cette dernière vise à couvrir le risque de défaillance de l'emprunteur. Elle peut prendre la forme d'une assurance-décès invalidité.
En cas de réalisation d'un risque couvert, la garantie correspondante est activée. L'assureur s'acquitte de tout ou partie du capital restant dû à la banque. Le remboursement s'effectue selon la quotité assurée. Exprimée en pourcentage du capital emprunté, cette dernière exprime la répartition de la couverture entre les co-emprunteurs.
La garantie décès (DC) et la garantie « invalidité permanente totale » (IPT) sont systématiquement incluses dans tous les contrats d'assurance emprunteur. Selon les exigences du prêteur ou le souhait de l'emprunteur, la couverture peut être étendue aux autres risques.
Avec les lois Lagarde (2010) et Lemoine (2022), le souscripteur d'une assurance emprunteur a le libre choix de son contrat. Il peut en changer à tout moment. La banque ne peut pas imposer sa propre assurance-décès invalidité. Le changement de contrat s'effectue sans justification ou pénalité.
Comment choisir son assurance-décès invalidité ?
Pour choisir votre assurance-décès invalidité, concurrencez les offres. Cette opération vous permet d'obtenir la couverture la plus complète au meilleur prix. Notre comparateur d'assurances facilite votre recherche. Il vous suffit de compléter les champs proposés puis de cliquer. En un instant, vous recevez la sélection des devis d'assurance-décès invalidité les plus compétitifs.
Le choix de votre contrat s'effectue sur la base de 5 critères :
- Le montant de la cotisation.
- Les garanties incluses.
- Les limites de garanties.
- Les exclusions de garanties.
- La durée du délai de carence.
L'assurance-décès invalidité est un moyen simple et efficace afin de protéger sa famille. Pour trouver le meilleur contrat, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur d'assurances. Il est gratuit, sans engagement !
