Pourquoi souscrire une assurance décès sans limite d’âge ?

En quoi consiste une assurance décès sans limite d'âge ?

L'assurance décès est un contrat de prévoyance conçu pour transmettre aux bénéficiaires désignés un capital au moment de la disparition de l'assuré. Ce contrat de prévoyance permet par exemple de préserver le conjoint et les enfants des conséquences financières de cette dernière. Elle peut être « temporaire » ou « vie entière ».

L'assurance décès temporaire est conclue pour une durée limitée fixée contractuellement. L'assuré a généralement la possibilité de prolonger la couverture lorsqu'elle arrive à son terme.

L'assurance décès « vie entière » est une assurance sans limite d'âge. Ce contrat viager a pour particularité de protéger la famille du souscripteur pour une durée illimitée. En d'autres termes, les garanties prévues – notamment le capital décès – sont acquises dès la signature du contrat et jusqu'au décès de l'assuré.

Une assurance décès vie entière peut être souscrite :

• Au titre de laprévoyance individuelle, et à l'initiative de l'assuré.
• Au titre d'une prévoyance collective, par exemple au niveau de l'entreprise de l'assuré.

L'assurance décès vie entière s'oppose au contrat temporaire décès. Ce dernier prend fin selon une échéance prévue à l'avance. Si le souscripteur n'est pas décédé à cette date, la garantie est suspendue, l'assuré aura donc cotisé à fonds perdu. En contrepartie, le montant des cotisations à payer sera moins élevé pour un capital décès équivalent.

Dans le cadre d'une assurance décès vie entière, l'absence de « limite d'âge » ne fait donc pas référence à l'âge de souscription, mais bien à la durée illimitée du contrat après sa signature. En pratique, tous les assureurs fixent une limite d'âge pour la souscription des contrats d'assurance de ce type située entre 65 et 80 ans.

Prévoyance décès : privilégier un contrat temporaire ou vie entière ?

Une assurance temporaire décès est un choix adapté pour un assuré encore jeune (40 à 60 ans). Ce dernier souhaite protéger ses proches des conséquences financières d'un décès par accident ou décès par maladie, voire d'une perte totale et irréversible d'autonomie.

Une assurance vie entière est, au contraire, à privilégier pour un senior souhaitant garantir le versement du capital souscrit au bénéficiaire désigné à son décès.

À quel moment souscrire une assurance décès ?

Comme toujours en matière de prévoyance, plus celle-ci est anticipée, plus elle est efficace ! L'assurance décès est à souscrire le plus tôt possible, c'est-à-dire dès la création de la famille.

Les moments clés de la vie peuvent servir d'élément déclencheur à cette souscription :

• L'achat d'un bien immobilier : pour permettre au conjoint de faire face aux échéances du crédit en cas disparition.
• La naissance d'un enfant : pour participer à son éducation malgré la disparition.
• L'entrée dans une profession à risque : pour offrir à sa famille la protection financière nécessaire suite à un décès au travail ou en service.
• Le départ à la retraite : pour anticiper ses frais d'obsèques et les droits de succession.

Quelles conditions pour souscrire une assurance décès sans limite d'âge ?

Dans le cadre d'une assurance vie entière, le montant du capital décès est garanti intégralement dès la signature du contrat – même si les cotisations déjà versées sont très largement insuffisantes pour le couvrir. Un décès prématuré peut donc représenter une charge financière importante pour la compagnie d'assurances.

Afin de limiter et gérer ce risque, les assureurs sollicitent quasi systématiquement le renseignement d'un formulaire de santé. Ce questionnaire médical a pour vocation de détecter les assurés présentant un état de santé fragile, susceptible de réduire leur espérance de vie. Il peut couvrir des pathologies ayant déjà touché l'assuré lui-même, mais aussi ses ascendants.

Pour s'assurer valablement et constituer un capital qui sera versé aux bénéficiaires, le souscripteur est tenu de répondre avec sincérité au questionnaire. À défaut, il s'expose à la nullité de son contrat.

À quel âge souscrire une assurance décès ?

Il n'existe généralement pas un âge minimal pour la souscription d'un contrat d'assurance ou même d'une convention obsèques. La plupart des assureurs acceptent les nouveaux assurés à partir de leur majorité, soit à l'âge de 18 ans – voire dès 16 ans concernant certains contrats.

L'âge maximum pour souscrire est généralement fixé à 65 ans. En pratique, il peut toutefois varier :

• une assurance temporaire décès est assortie le plus souvent d'une limite d'âge plus basse, pouvant atteindre 55 ans ;
• un contrat vie entière, à l'inverse, peut prévoir une limite d'âge plus souple, jusqu'à 75 ou même 80 ans.

Pour rappel, les conditions proposées sont souvent très différentes d'un assureur à un autre. Pour des garanties équivalentes, une compagnie d'assurance est susceptible de fixer un âge limite de 55 ans tandis qu'un autre prestataire acceptera les assurés jusqu'à 75 ans révolus.

Une limite d'âge différenciée par type de garantie ?

Une assurance décès temporaire peut aussi couvrir le risque d'une invalidité absolue et définitive, ou encore d'une infirmité permanente. Dans ce cas, l'assureur peut prévoir une date différente et plus rapprochée concernant la fin de validité de la garantie invalidité.

Quelles garanties pour une assurance décès sans limite d'âge ?

La cotisation mensuelle d'une assurance décès peut donner accès à de nombreuses prestations optionnelles pour le souscripteur ou pour les bénéficiaires du capital :

• Une garantie obsèques, comme son nom l'indique, prendra en charge tout ou partie des frais d'obsèques de l'assuré après son décès. Cela inclut le paiement des prestations funéraires réalisées par les services de pompes funèbres ou opérateur funéraire (cercueil, couronnes et plaques, inhumation ou crémation, organisation de la cérémonie…).
• Le contrat peut prévoir un doublement du capital ou même un triplement dans certains cas spécifiques. Un décès prématuré lié à un accident de la route, par exemple, donnera alors lieu à une bonification importante du capital versé aux bénéficiaires.
• Le capital décès est souvent versé aux bénéficiaires désignés en une seule fois. Toutefois le souscripteur peut aussi opter pour une liquidation sous la forme d'une rente viagère ou d'une rente temporaire. Un choix utile, par exemple, pour compléter les revenus de la famille du défunt et financer les études des enfants.
• Certaines assurances décès prévoient des garanties même si le titulaire du contrat ne décède pas. Cela inclut des prestations en cas d'incapacité de travail et de garantie invalidité totale ou partielle. De cette manière, une perte de revenu causée par des accidents de la vie sera également prise en charge.

Combien coûte l'assurance décès ?

Le montant de la cotisation de l'assurance décès est directement lié au montant du capital garanti et à l'âge de l'assuré. Plus ce dernier est jeune, plus sa durée de cotisation est longue : le coût de l'assurance décès est étalé dans le temps. À l'inverse, un souscripteur âgé devra assumer un montant de cotisation plus élevé du fait d'une durée de cotisation nécessairement plus courte.

À titre d'exemple, voici un aperçu des montants moyens de cotisation :

Avec une assurance décès sans limite d'âge, plus de crainte à avoir concernant la date de fin de validité du contrat ! Le capital garanti est acquis définitivement à vos proches. Pour des conditions plus avantageuses, n'hésitez pas à vous intéresser à ces formules dès votre départ à la retraite, voire bien plus tôt encore.

Foire aux questions sur l'assurance décès sans limite d'âge

Quel âge pour une assurance décès ?

Les assureurs exigent la majorité (18 ans) pour la souscription d'une assurance décès. Elles peuvent décider d'un âge limite généralement fixé entre 65 et 75 ans.

Quel est l'âge limite de souscription pour l'assurance obsèques ?

Selon les assureurs, il est possible de souscrire une assurance obsèques jusqu'à 80 ou 85 ans.

Quand prend fin une assurance décès ?

Les assureurs sont libres de définir la limite d'âge de leur contrat. Selon les cas, elle est comprise entre 55 et 70 ans. Comme leur nom l'indique, les assurances décès vie entière ne sont pas assujetties à une limite d'âge.

Qui est interdit d'assurance décès ?

La loi interdit la désignation comme bénéficiaire d'une assurance décès d'un professionnel de santé ayant soigné l'assuré dans la maladie ayant causé son décès, d'un mandataire judiciaire ou d'un religieux.