Pourquoi souscrire un contrat de prévoyance décès ?

Quel est le rôle d'un contrat d'assurance décès ?

L'assurance décès est un contrat d'assurance ayant pour but de préserver votre entourage de l'assuré en cas de décès prématuré. Via le versement d'un capital, elle permet d'anticiper les conséquences financières néfastes de votre disparition sur le quotidien de vos proches.

Le fonctionnement d'un contrat de prévoyance décès est simple à comprendre :

• Lors de la souscription du contrat, vous déterminez avec l'assureur le montant du capital qui sera versé à vos proches après votre décès.
• De votre vivant, vous vous engagez à verser des primes mensuelles à votre compagnie d'assurance.
• À votre décès, l'argent est versé à vos proches sous forme de capital ou de rente.

Le capital décès permettra ainsi de compenser la perte de revenus liée à une disparition prématurée. Il peut également se révéler utile pour financer les frais d'obsèques, y compris l'organisation des funérailles.

Assurance décès : quel capital sera versé à mes proches ?

Le capital versé à vos proches suite à votre décès est fixé par contrat. Il sera notamment déterminé par votre âge lors de la souscription de l'assurance, votre capacité d'épargne et la composition familiale.

Le capital légué à vos proches après votre disparition correspondra au minimum aux revenus que vous touchez chaque année. Une couverture comprise entre 2 et 5 fois votre salaire annuel est idéale.

Déterminer avec précision la somme du capital décès n'est pas aisé. Pour le faire, nous vous conseillons de lister les principales dépenses que vos proches devront assumer en votre absence. Elles peuvent concerner :

• Les dépenses courantes, comme l'alimentation, l'énergie, les loisirs, les vacances.
• Le financement des études de vos enfants.
• Le remboursement d'un crédit immobilier ou d'un prêt à la consommation.
• Les frais d'obsèques.

Plus le montant du capital décès sera important, plus les primes versées mensuellement à votre assureur seront élevées. L'essentiel est donc de trouver le bon équilibre.

Qui sont les bénéficiaires d'un contrat d'assurance décès ?

Lors de la souscription d'un contrat de prévoyance décès, l'assuré est tenu de désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Ces personnes recevront le versement du capital suite à la disparation de l'assuré.

Dans l'immense majorité des cas, il s'agit d'un membre de la famille :

• L'époux ou l'épouse.
• Le partenaire de PACS.
• Un enfant ou un petit-enfant.
• Un oncle ou une tante.

Néanmoins, le choix du bénéficiaire est totalement libre. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de léguer votre argent à une personne avec qui vous n'entretenez aucun lien de parenté.

Comment se déroule le versement du capital décès ?

À la mort de l'assuré, l'argent placé peut être versé :

• En une fois, sous la forme d'un capital. La compagnie d'assurance dispose d'un délai d'un mois pour verser le capital au(x) bénéficiaire(s) après réception de la demande.
• En plusieurs fois, sous la forme d'une rente :
  • La rente viagère : elle permet au bénéficiaire de toucher chaque mois une somme d'argent jusqu'à son décès.
  • La rente temporaire : l'argent est versé jusqu'au versement de sa pension de réversion.

Quels sont les principaux types d'assurances prévoyance ?

Les assureurs ne proposent pas tous les mêmes garanties ou prestations. Il existe trois principales catégories d'assurances prévoyance :

• Le capital décès de la Sécurité sociale.
• L'assurance prévoyance individuelle.
• L'assurance prévoyance d'entreprise.

Le capital décès de la Sécurité sociale

Sous certaines conditions, la Sécurité sociale offre un soutien financier aux proches d'un défunt ayant cotisé à l'Assurance Maladie. Pour en bénéficier, l'assuré devait se trouver dans l'une de ses situations dans les 3 mois précédant son décès :

• Salarié
• Chômeur indemnisé
• Travailleur indépendant en règle
• Bénéficiaire d'une pension d'invalidité
• Bénéficiaire d'une rente d'accident de travail ou de maladie professionnelle

Pour les proches du défunt, le capital décès versé par la Sécurité sociale ne permet pas de compenser la perte de revenus liée à la disparition de l'assuré.

L'assurance prévoyance collective

Dans certains de cas de figure, les entreprises ont l'obligation de proposer un contrat de prévoyance à certains de leurs employés. Cette obligation concerne uniquement :

• Les salariés cadres et assimilés cadres, peu importe le secteur d'activité ou la taille de l'entreprise. La prévoyance des cadres contient au minimum une garantie décès.
• Les salariés non-cadres, si une convention collective ou un accord de branche le prévoit.

En France, la plupart des actifs ne bénéficient donc pas d'une assurance prévoyance adaptée. Il est possible de rectifier le tir en souscrivant un contrat à titre individuel.

L'assurance prévoyance individuelle

L'assurance prévoyance individuelle est souscrite à titre personnel par l'assuré auprès d'une compagnie d'assurance. Elle permet à la famille d'obtenir une aide adaptée à ses besoins en cas de disparition ou de maladie de l'assuré. Les principaux risques couverts par une assurance prévoyance sont :

• Le décès.
• L'arrêt de travail pour maladie ou accident (incapacité temporaire de travail – ITT).
• L'invalidité (partielle ou totale, temporaire ou permanente).

Le contrat de prévoyance peut aussi prévoir le versement d'une rente éducation au profit des enfants à charge.

Quelles garanties pour un contrat de prévoyance décès ?

Une assurance prévoyance peut inclure certaines garanties renforcées en cas de coup dur et pour les imprévus. L'objectif reste de maintenir le niveau de vie familial par le versement d'une indemnisation adaptée.

• Une garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) permet d'étendre la couverture du contrat à d'autres situations que le décès, notamment en cas de maladie grave ou accident entraînant une lourde dépendance de l'assuré et la perte de son emploi.
• Une garantie invalidité y ajoute le cas d'une perte partielle des capacités de travail et de revenus de l'assuré (au moins à 66 %).
• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) prévoit des prestations compensatoires en cas d'accident ou maladie privant temporairement l'assuré de sa capacité de travail.

D'autres clauses peuvent inclure un renforcement du capital décès sous certaines conditions :

• La garantie doublement du capital, comme son nom l'indique, permet à vos proches de toucher une somme deux fois plus importante lorsque le décès survient dans des circonstances particulières et imprévues – le plus souvent suite à un accident ou une mort violente.
• Une garantie triplement du capital peut aussi être intégrée au contrat dans le cas très spécifique d'un accident de la route.
• Une garantie « double effet » prévoit enfin la possibilité d'un versement du capital directement aux enfants si le conjoint bénéficiaire décède au même moment que l'assuré ou peu après.

Comment souscrire un contrat de prévoyance décès ?

Le recours à un comparateur en ligne est un bon réflexe pour gagner du temps et faire un premier tri très rapide entre les nombreuses formules disponibles sur le marché. Avant de souscrire, assurez-vous d'avoir bien défini la somme du capital garanti et d'avoir désigné des bénéficiaires appropriés.

Vous possédez une assurance-vie ? Il est possible, et même souvent judicieux, d'y ajouter une option assurance décès via un avenant au contrat. Un capital garanti sera alors prévu pour vos proches en cas de décès, en complément de l'épargne accumulée et à intégrer dans la succession.

Un contrat de prévoyance décès est un véritable contrat d'assurance pour l'ensemble de la famille. Avec un capital garanti d'un montant souvent conséquent, ce type de formule met vos proches durablement à l'abri en cas de disparition prématurée.