A partir du 1er janvier 2018, changer de contrat d'assurance emprunteur sera possible pour toutes les personnes ayant souscrit un prêt immobilier. Ce changement sera permis tous les ans à la date d'anniversaire du contrat de prêt. Quels sont les avantages et les inconvénients de changer d'assurance emprunteur ?
Le rôle de l'assurance emprunteur
Si vous empruntez pour acheter un bien immobilier, vous allez certainement vous intéresser aux conditions du crédit. Cela est normal mais ce serait une erreur d'oublier votre assurance emprunteur, obligatoire dans le cas de la souscription d'un prêt immobilier. Dans ce cas, vous devrez bien l'étudier car elle vous protège vous et votre famille en cas d'accident, de maladie, d'invalidité ou de décès.
Ce type d'assurance est incontournable pour sécuriser votre projet immobilier. Dans un premier temps, elle vous rembourse totalement le prêt en cas de décès ou de perte complète et définitive d'autonomie.
Si vous tombez malade ou êtes victime d'un accident qui provoque une invalidité, l'assurance emprunteur prendra en charge la suite de vos mensualités de crédit. Votre projet immobilier sera ainsi protégé dans tous les cas.
Cette assurance est une sécurité financière indispensable à la protection de votre foyer et à la mise en place de projet d'achat immobilier.
La règle des 100 %
Si vous faites un achat immobilier et empruntez une somme importante sur plusieurs années, il est donc nécessaire de vous protéger en souscrivant une assurance emprunteur. Cette assurance vous garantit que votre prêt sera bien remboursé en cas d'événement grave (décès, maladie, invalidité, perte d'emploi). Mais surtout, l'assurance emprunteur vous protège vous et votre famille.
En cas de coup dur, elle permet d'éviter à vos proches que le remboursement de votre prêt devienne une charge financière insurmontable pour eux. Quel que soit le montant, la durée du prêt et le nombre de co-emprunteurs, le montant de votre prêt doit être assuré en totalité, c'est-à-dire à 100 %.
Si vous empruntez seul, c'est vous qui êtes assuré à 100 % automatiquement. Ainsi, à votre décès, le logement sera totalement payé et votre famille ne devra pas supporter le remboursement restant.
Si vous empruntez à deux, le prêt doit être également sécurisé à 100% au minimum. Par exemple, dans un couple où l'homme et la femme sont couverts à 50 % chacun, si l'un des deux décède, le conjoint survivant n'aura plus qu'à rembourser la moitié du prêt.
Pour une protection optimale, il est recommandé que chaque emprunteur se couvre à 100%. Dans ce cas, si l'un des deux décède, la personne encore en vie n'aura plus rien à rembourser car c'est l'assurance qui prendra tout en charge.
Ce taux de couverture est aussi appelé « Quotité » et concrètement, c'est la part que prendra en charge l'assureur, si l'un des emprunteurs n'est plus en capacité de rembourser le prêt.
Les banques expliquent qu'il n'y a pas que le prix qui compte
Deux cas sont possibles lorsque vous désirez changer d'assurance : l'acceptation ou le refus de l'établissement prêteur.
Dans la plupart des cas, les personnes ont souvent tendance à envisager le changement d'assurance emprunteur uniquement sur des critères financiers. Cependant, le faire en pensant que seul le prix est important peut se révéler un mauvais calcul. Dans ce cas, c'est le détail et le niveau des garanties qui vont compter. Il faut les analyser afin de bénéficier de la meilleure protection possible et surtout que cette assurance soit adaptée à votre projet et à votre situation.
Le taux de l'assurance emprunteur dépend de différents critères :
- votre projet d'achat immobilier (montant du prêt immobilier, durée du prêt, etc.…),
- votre âge, votre état de santé, votre situation familiale et votre mode de vie (éléments identifiés grâce à des questionnaires de santé, comme le fait d'être fumeur par exemple).