Changer d’assurance emprunteur peut s’avérer avantageux financièrement. Toutefois, cette démarche n’est pas sans risque. Un couple ayant procédé à une résiliation d’un prêt en cours de remboursement s’est ainsi retrouvé confronté à une situation délicate. En effet, un « trou de garantie » est apparu, ce qui les a empêchés de bénéficier d’une indemnisation en cas d’arrêt de travail.
Le « trou de garantie », un risque méconnu
La souscription d'une nouvelle assurance emprunteur est souvent motivée par la recherche d'une offre plus attractive. Cependant, cette démarche peut engendrer des conséquences inattendues.
Le cas du couple évoqué met en évidence le risque de se retrouver sans couverture en cas de sinistre survenu pendant la période de transition entre les deux contrats. Ce phénomène, appelé « trou de garantie », a lieu lorsque ni l'ancien ni le nouveau contrat ne prennent en charge l'événement.
Plusieurs facteurs peuvent favoriser l'apparition de ce phénomène :
Le délai de prise d'effet du nouveau contrat
Il existe souvent un délai entre la souscription d'un nouveau contrat et sa date d'effet. Si un sinistre survient pendant cette période, l'assuré risque de ne pas être indemnisé.
Le délai de carence
Le délai de carence est une période pendant laquelle l'assureur n'est pas tenu de verser d'indemnisation en cas de sinistre. Souvent méconnue des assurés, cette clause peut avoir des conséquences non négligeables lors d'un changement de contrat. En effet, si le sinistre se produit pendant le délai de carence, le souscripteur ne pourra pas bénéficier de la couverture correspondante.
Il convient de rappeler que la durée du délai de carence peut varier d'un contrat à l'autre et d'une compagnie d'assurance à l'autre. Elle dépend notamment de la nature de la garantie (décès, invalidité, perte totale et irréversible d'autonomie) et de l'état de santé de l'assuré.
Les conditions particulières du contrat
Les conditions générales de chaque contrat peuvent contenir des clauses spécifiques qui limitent la couverture en cas de changement d'assureur. Il est donc primordial de les lire attentivement avant de souscrire.
Les réflexes à adopter pour éviter les mauvaises surprises
Pour éviter les mauvaises surprises lors du changement d'assurance emprunteur, il importe de comparer scrupuleusement les différentes offres en portant une attention particulière aux délais de carence.
La lecture minutieuse des conditions générales de chaque contrat est également indispensable pour comprendre les garanties et les exclusions. Il est recommandé de souscrire une nouvelle assurance suffisamment à l'avance afin de parer à tout chevauchement entre les deux contrats.
Enfin, en cas de doute ou de besoin de conseils personnalisés, il ne faut pas hésiter à solliciter l'aide d'un courtier en assurance.
- La résiliation d'une assurance emprunteur est un choix qui peut s'avérer risqué.
- En effet, un « trou de garantie » peut apparaître entre deux contrats, privant l'assuré d'indemnisation en cas de sinistre.
- Pour éviter cette situation, il est essentiel de comparer attentivement les offres, de lire les conditions générales et, si nécessaire, de faire appel à un courtier.