Quelle assurance emprunteur pour un prêt relais ?

Qu'est-ce qu'un prêt relais

Il est courant et logique, lorsqu'un propriétaire cherche à acheter un bien, de vouloir revendre dans celui qu'il possède afin de financer le nouveau. Il est toutefois compliqué dans les faits de faire coïncider la vente et l'achat : le marché immobilier est tendu et certains biens ne sont vendus qu'après de longs mois. Il arrive donc souvent de trouver la maison de ses rêves avant d'avoir vendu l'ancienne, et de signer tout de suite pour éviter qu'elle ne vous passe sous le nez. Cela peut cependant engendrer quelques problèmes de trésorerie, car il faut alors débourser de l'argent sans avoir encore reçu le produit de la vente.

C'est dans ce cas de figure qu'intervient le prêt-relais. Il s'agit d'un crédit à court terme (entre 12 et 24 mois généralement) finançant l'achat du nouveau bien avant la vente de l'ancien. Cela permet au propriétaire de trouver un acquéreur sans brader son bien, car il est pressé par le temps, et de ne pas laisser passer la maison de ses rêves. Concrètement, le prêt relais vous permet de posséder deux biens à la fois pendant une courte période sans avoir à rembourser deux crédits en même temps.

Le fonctionnement du prêt relais

Le principe du prêt-relais est assez simple. Il se découpe en quatre étapes :

• Le banquier avance une partie de la somme correspondant au prix de vente de votre bien. Par exemple, vous avez l'intention de vendre votre maison à 200 000 €, le banquier prêtera entre 50 et 80 % de cette somme. Pas plus, au cas où vous vendriez votre bien moins cher que prévu, ce qui est souvent le cas.
• Grâce à cette avance, vous pouvez acheter votre nouvelle maison en toute tranquillité.
• Tant que le bien n'est pas vendu, vous remboursez mensuellement les intérêts comme la prime d'assurance du prêt relais. Ces intérêts s'élèvent généralement entre 3 et 5 %, hors assurance. Il est aussi possible de repousser le paiement des intérêts au moment où le bien sera vendu et de ne s'acquitter que de la prime d'assurance.
• Le prêt relais s'étend sur une durée entre 12 et 24 mois, au cours desquels vous devez vendre votre bien. Une fois cela fait, vous remboursez la totalité du crédit avec le produit de la vente. Si vous parvenez à vendre votre maison avant le délai imparti, par exemple au bout de 6 mois, alors vous remboursez directement le prêt relais.

La différence majeure entre un prêt relais et un crédit immobilier classique réside dans son remboursement. Avec un prêt classique, vous vous acquittez chaque mois des intérêts, de l'assurance emprunteur, mais aussi d'une partie du capital.

L'importance de l'assurance emprunteur

Comme pour tout crédit immobilier, l'assurance emprunteur est indispensable. Même pour un crédit de courte durée, le risque est grand si vous n'êtes plus en mesure de rembourser vos échéances.

En cas de décès ou d'invalidité, si vous ne pouvez plus rembourser votre crédit, il devra être pris en charge par votre conjoint ou vos héritiers. Souscrire une assurance de prêt vous protège financièrement, en cas d'accident ou de maladie.

Les garanties de l'assurance emprunteur

Les établissements prêteurs exigent des emprunteurs la souscription d'une assurance de prêt relais.

Garanties obligatoires

Généralement, pour un prêt relais, les établissements prêteurs n'exigent que deux garanties :

• La garantie décès, toujours comprise dans les assurances de prêts bancaires. En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance remboursera le capital emprunté selon les modalités fixées par le contrat.
• La garantie PTIA couvrira la perte totale et irréversible d'autonomie. Elle s'applique si vous n'êtes pas en mesure de subvenir à vos besoins ou si vous avez besoin d'aide pour les actes du quotidien.

Garanties optionnelles

Si les autres garanties ne sont pas obligatoires, il peut être intéressant de les souscrire si vous souhaitez bénéficier de la couverture la plus complète afin de mieux anticiper un accident de la vie.

• IPT (invalidité permanente totale).
• IPP (invalidité permanente partielle).
• ITT (interruption temporaire de travail).
• Perte d'emploi.

Dues à ce prêt de courte durée, elles ne vous seront pas proposées par la banque ou les assureurs indépendants.

Obligations légales et souscription

Pour un prêt relais, comme pour tout crédit immobilier, l'assurance n'est pas obligatoire sur le plan légal. Toutefois, aucune banque n'acceptera de vous prêter une somme importante sans se garantir. Elle va vous imposer la souscription d'une assurance emprunteur avec au moins les garanties décès et PTIA.

• Pour souscrire votre assurance, vous allez remplir un questionnaire de santé. Ce sera le cas si le capital à assurer est supérieur à 200 000 € ou si le remboursement est effectué après votre 60^e anniversaire
• Selon les résultats du questionnaire, l'assureur peut demander des examens complémentaires ou des documents médicaux.
• L'assureur fixe le montant de la prime d'assurance avec éventuellement une surprime si vous présentez un risque aggravé de santé.
• Vous souscrivez votre contrat d'assurance pour couvrir votre prêt.

Choix et comparatif d'assurances

Lorsque vous souscrivez un prêt relais auprès de votre banque, elle vous propose son contrat groupe. Cette assurance est réputée plus chère.
La loi Lagarde donne droit à la délégation d'assurance. Vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance individuelle offrant de meilleures conditions tarifaires.

Comparez les assurances de prêt en veillant à étudier les conditions générales. Cela vous permet de prendre connaissance des exclusions, des délais de carence comme des délais de franchise impactant votre prise en charge.

Comparez bien les offres en fonction de la prise en charge. Avec un co-emprunteur, vous devez déterminer la quotité d'assurance. Si vous êtes chacun assuré à 100 %, le capital restant dû est remboursé intégralement en cas de décès ou d'invalidité. En revanche, avec une quotité moindre, une partie des mensualités reste à votre charge.

Cas pratiques et exemples

Pour bien comprendre de quelle manière l'assurance emprunteur d'un prêt relais est essentielle, voici quelques exemples concrets.

Vous vendez votre bien immobilier pour en acheter un autre. Le premier bien n'étant pas vendu, vous souscrivez un prêt relais sur un an avec une assurance décès, PTIA. Vous avez un délai de carence de 6 mois.

• Vous empruntez seul, mais décédez au bout de 11 mois. Le capital est remboursé à la banque par l'assureur. Vos héritiers n'ont pas à assumer votre prêt relais.
• Vous décédez au bout de 3 mois. En raison d'un délai de carence de 6 mois, l'assureur ne prendra pas en charge votre prêt relais. Vos héritiers devront assumer son remboursement.
• Vous empruntez à deux. Vous avez choisi de vous assurer à 50 % chacun. L'un de vous décède au bout de 8 mois. Le conjoint survivant doit assumer la moitié du capital du prêt relais.

Gestion des risques et conseils pour l'assurance d'un prêt relais

Même si le prêt relais est souscrit sur une courte période, personne n'est à l'abri d'un accident de la vie. Il est nécessaire de bien vous assurer.

Cela passe par la quotité d'assurance. Il vaut mieux être assuré à 200 % pour garantir une prise en charge intégrale du prêt. Comparer les offres vous permet de trouver un contrat moins cher.

Veillez à limiter les risques exclus. Les sports extrêmes par exemple ne sont pas couverts. Évitez de faire du parapente avant d'avoir remboursé votre prêt relais. Le risque financier serait trop lourd pour votre famille.

Souscrivez un contrat au délai de carence le plus faible. Cela évite de ne pas être indemnisé en cas d'accident.

Questions fréquentes sur l'assurance d'un prêt relais

Quels sont les critères pour choisir une assurance emprunteur adaptée à un prêt relais ?

Le choix de votre assurance se fait selon différents éléments :

• Le niveau de couverture : étudiez les garanties proposées, le délai de carence, le délai de franchise, les exclusions au contrat.
• Le prix de l'assurance : comparez les offres pour trouver le meilleur prix dans le but de couvrir au mieux votre prêt relais.
• La quotité d'assurance pour être certain de bien couvrir tous les membres de votre famille.

En cas de difficultés financières, comment l'assurance prêt relais peut-elle m'aider ?

Si vous devenez invalide suite à un accident avant la fin de votre prêt relais, l'assurance vous protège en cas de perte totale et irréversible d'autonomie. Elle peut aussi vous couvrir en cas d'invalidité partielle ou totale, temporaire ou permanente, selon les garanties. Si vous étiez assuré à 100 %, la garantie PTIA vous permet d'obtenir une prise en charge intégrale du capital emprunté par l'assurance. Elle rembourse la banque.

L'assurance d'un prêt relais est-elle obligatoire ?

Comme pour tout prêt immobilier, il n'existe pas d'obligation légale d'assurance. Toutefois, la banque va imposer de couvrir le prêt relais. Elle s'assure d'être remboursée si vous n'êtes plus en mesure d'assumer vos mensualités. Les garanties imposées pour ce prêt de courte durée sont les garanties décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie).