Assurance de regroupement de crédits

L'assurance emprunteur pour le rachat de crédits

Le rachat de crédits regroupe plusieurs emprunts en un seul prêt. L'objectif est d'allonger la durée du nouveau prêt dans le but de réduire les mensualités. Cette solution est préconisée dans différents cas:

• Vous souhaitez augmenter votre reste à vivre.
• Vous souhaitez réduire votre taux d'endettement pour envisager un autre projet.
• Vous êtes en situation de surendettement dû à des mensualités trop élevées.

L'assurance rachat de crédits vous protège en cas d'accident de la vie, mais peut coûter cher. C'est un facteur à étudier afin de vous assurer de trouver le meilleur tarif.

Avantages de l'assurance pour un regroupement de crédits

L'assurance de regroupements de crédits est une sécurité financière pour l'emprunteur. Elle intègre un certain nombre de garanties, obligatoires ou facultatives, vous protégeant en cas d'imprévu:

• La garantie décès (DC) : avec une quotité d'assurance à 100 %, l'assureur prend en charge le capital restant dû, puis le rembourse à la banque.
• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) couvre les personnes ayant besoin d'une assistance pour les tâches du quotidien.
• L'incapacité temporaire totale (ITT) permet une prise en charge des mensualités de crédit en cas d'arrêt de travail de plus de 90 jours.
• L'invalidité permanente totale (IPT) rembourse en intégralité le capital restant dû par l'assureur en cas d'invalidité supérieure à 66 %.
• L'invalidité permanente partielle (IPP) s'acquitte intégralement du capital restant dû par l'assureur en cas d'invalidité supérieure à 33 %.
• La garantie perte d'emploi (PE) permet une prise en charge des mensualités de crédit en cas de licenciement économique.

L'assurance de prêt est une sécurité financière pour la banque. Elle s'assure qu'en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité temporaire de travail ou de perte d'emploi de l'assuré, les mensualités seront bien remboursées.

Les banques sont susceptibles de vous imposer la souscription d'une assurance regroupement de crédits, même si elle n'est pas légalement obligatoire.

Différents types de rachat de crédits et implications en matière d'assurance

Il existe trois types de rachat de crédits:

• Le rachat de crédit à la consommation.
• Le rachat de prêt hypothécaire.
• Le rachat de prêt à la consommation et de prêt hypothécaire.

Nous l'avons évoqué, l'assurance de prêt n'est pas obligatoire. Pour des montants assez faibles, la banque peut ne pas exiger de couverture. C'est le cas pour les crédits à la consommation. En revanche, pour un crédit immobilier, la durée de remboursement comme le montant emprunté sont bien plus importants. Cette fois, les banques prennent en compte un risque plus élevé. Elles se couvrent en vous imposant la souscription d'une assurance regroupement de crédits.

Les facteurs impactant le coût de l'assurance pour un rachat de crédits

Le coût de l'assurance rachat de crédits peut être assez élevé. Cette couverture impacte le coût total du crédit. Le prix sera plus ou moins important selon différents éléments:

• L'âge du souscripteur. Plus vous effectuez un rachat de crédits tardivement, plus le coût de l'assurance rachat de prêts est important. L'assureur estime le risque de décès ou d'invalidité plus élevé.
• L'état de santé. Selon le montant de votre prêt ou l'âge auquel vous l'aurez remboursé, l'assureur est susceptible de vous demander de remplir un questionnaire de santé. Si vous présentez des risques aggravés (problèmes de santé, métier à risque, loisirs extrêmes...), l'assureur peut exiger une surprime impactant le coût total de votre assurance de prêt.
• Le montant du prêt. Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) s'applique sur le montant emprunté ou le capital restant dû selon les assurances. Plus le montant de l'emprunt est élevé, plus l'assurance est chère.
• La durée du prêt. Le TAEA s'applique annuellement. Plus vous empruntez longtemps, plus vous paierez cher.
• Le profil de l'emprunteur. Vous exercez un métier à risque (pompier, militaire...) ? Vous pratiquez des sports extrêmes ? L'assureur peut appliquer une surprime due au risque plus élevé de décès, d'arrêt de travail ou d'invalidité.
• Le niveau des garanties. Une assurance de regroupement de crédits avec les garanties décès, PTIA est moins chère qu'une couverture incluant toutes les garanties de l'assurance emprunteur.

Comparer vous permet de trouver le meilleur prix selon votre profil. Tous les assureurs ne proposent pas les mêmes conditions.

La banque vous propose son assurance groupe. Solution simple, elle est cependant plus chère. Prenez bien le temps de comparer cette offre avec les contrats individuels.

Comment choisir la bonne assurance pour votre rachat de crédits

Vous n'êtes plus contraint d'accepter l'assurance groupe de la banque. Grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez choisir une assurance individuelle pour payer moins cher. Lorsque vous décidez de faire un comparatif des assurances de regroupement de crédits, trois éléments sont à étudier:

• Le niveau des garanties. Sélectionnez des garanties dont vous avez besoin. Par exemple, la garantie perte d'emploi est très chère. Si vous avez un métier sûr ou si vous pensez pouvoir assumer vos mensualités même avec une baisse de revenus, ne souscrivez pas cette couverture.
• Le prix du contrat. Lorsque vous avez sélectionné les meilleurs contrats en termes de garanties, choisissez celui offrant le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) le plus bas.
• Les conditions du contrat. Ce n'est pas parce que vous avez souscrit différentes garanties qu'elles vont s'appliquer. Étudiez le délai de carence, période en début de contrat durant laquelle vous n'êtes pas indemnisé. Le délai de franchise s'applique au moment de la réalisation du risque (arrêt de travail, perte d'emploi...). Comparez les plafonds d'indemnisation comme les durées de prise en charge.

Processus et avantages du changement d'assureur

Souscrire une assurance individuelle offre un véritable avantage financier. Lecomparateurassurance.com vous propose jusqu'à 70 % d'économies.

Pour en bénéficier, différentes lois vous accompagnent:

• La loi Lagarde donne droit à la délégation d'assurance. Au moment de souscrire votre rachat de crédits, vous avez la possibilité de choisir votre assurance emprunteur.
• La loi Lemoine permet de changer d'assurance rachat de crédits à tout moment.

Pour changer d'assurance regroupement de crédits, il suffit de respecter différentes étapes:

• Comparer sur notre comparateur d'assurances de prêt.
• Souscrire le contrat offrant le meilleur tarif et les meilleures conditions.
• Envoyer à l'organisme de crédit le contrat pour l'assurer de l'équivalence des garanties et demander la résiliation du contrat actuel.

Conseils pour une gestion efficace et économique de l'assurance

Pour être certain de bien assurer votre rachat de crédits au meilleur prix, voici quelques conseils:

• Bien étudier l'assurance proposée par la banque en termes de prix, de garanties imposées.
• Utiliser votre droit à la délégation, au changement d'assurance en cours de prêt.
• Comparer les offres en ligne ou faire appel à un courtier.
• Personnaliser vos garanties pour payer moins cher.

Questions fréquentes sur l'assurance regroupement de crédits

L'assurance est-elle obligatoire pour un rachat de crédits ?

L'assurance rachat de crédits n'est pas obligatoire légalement. Toutefois, la banque va imposer une couverture pour un prêt hypothécaire. Concernant le rachat de prêts à la consommation, elle peut aussi l'exiger selon le montant du crédit ou la durée de remboursement.

Comment réduire les coûts de l'assurance lors d'un rachat de crédits ?

Pour payer moins cher votre assurance regroupements de crédits, souscrivez une assurance individuelle dès la signature du prêt. Comparez les offres puis assurez-vous de souscrire uniquement des garanties utiles. Faites un comparatif des prix pour trouver le TAEA le plus faible.

Peut-on changer d'assurance après un rachat de crédits ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment. Souscrivez un contrat offrant des garanties équivalentes puis envoyez votre contrat à la banque en demandant la résiliation de l'assurance actuelle. Celle-ci étudie l'équivalence des garanties avant de vous donner son accord (en cas de refus, elle doit le justifier). La banque vous envoie un avenant à votre contrat de prêt avec un nouveau tableau d'amortissement.