Surprime d’assurance emprunteur : comprendre et gérer les coûts

Lors de la souscription d'un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est systématiquement exigée par l'organisme de prêt. Dans certaines situations, une surprime d'assurance peut être appliquée. Voici les principaux facteurs entraînant un surcoût et les solutions pour y échapper.

Qu'est-ce qu'une surprime d'assurance emprunteur ?

La prime d'assurance est l'argent versé par l'emprunteur à l'assureur dans le cadre d'un crédit immobilier. Elle vise à protéger les deux acteurs contre les principaux risques de non-remboursement de prêt, à savoir le décès, l'invalidité et l'incapacité de travail.

Tous les emprunteurs ne sont pas égaux face aux assureurs. Face à des situations jugées risquées, certaines compagnies d'assurances augmentent leurs tarifs.

La surprime d'assurance de prêt immobilier c'est quoi ?

Généralement exprimée en pourcentage, la surprime d'assurance correspond au surcoût supporté par l'assuré en raison des risques de non-remboursement qu'il présente. Pour un même niveau de garanties, ce dernier devra donc payer plus cher son assurance par rapport à un assuré lambda.

Chaque situation étant unique, la surprime d'assurance n'est pas nécessairement appliquée à l'ensemble du contrat. Elle pourra ainsi uniquement concerner la garantie décès, la garantie perte totale ou irréversible d'autonomie (PTIA) ou la garantie invalidité permanente totale (IPT).

Bon à savoir : dans certains cas, la surprime peut être sollicitée par l'assuré lui-même dans l'optique d'améliorer son niveau de garanties par exemple.

Pourquoi les assureurs appliquent-ils des surprimes ?

Augmenter les tarifs d'une assurance, c'est améliorer sa marge commerciale. Les surprimes servent donc uniquement les intérêts des assureurs. Elles leur permettent de se couvrir contre les éventuels problèmes de remboursement du crédit contracté par leurs clients.

Les facteurs entraînant une surprime d'assurance emprunteur

Les compagnies d'assurances n'appliquent pas de surprime au hasard. Le surcoût des cotisations concerne uniquement les emprunteurs disposant d'un profil jugé comme étant à risque. Une surprime peut ainsi être appliquée :

• En présence de risques médicaux.
• Pour les personnes âgées.
• En présence de risques professionnels.
• Pour les emprunteurs pratiquant un sport dangereux.

Risques médicaux et surprime

Dans le cadre de la souscription à une assurance emprunteur, un questionnaire de santé peut vous être adressé. Il permet à l'assureur de mieux définir le risque à couvrir. Protégées par le secret médical, ces informations concernent notamment :

• Votre taille et votre poids.
• Vos habitudes de consommation d'alcool et de tabac.
• Vos traitements médicamenteux.
• Vos antécédents médicaux.

Rassurez-vous, le droit français légifère le traitement de ces données par la compagnie d'assurances. En vertu du droit à l'oubli, les personnes ayant été atteintes d'un cancer ou d'une hépatite C n'ont pas à le déclarer à l'assureur si le protocole thérapeutique est fini depuis 5 ans. Par ailleurs, la convention AERAS supprime ou limite les surprimes appliquées aux emprunteurs malades ou anciennement malades.

Autre moyen de protection ? Depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est interdit si :

• La part assurée par personne est inférieure à 200 000 euros.
• Et si le remboursement total du crédit est prévu avant vos 60 ans.

Risques professionnels et surprime

Chaque année, près de 800 000 accidents du travail entraînant au moins un jour d'arrêt sont comptabilisés en France. Certains métiers sont associés à des risques d'accident supérieurs à la moyenne. Les assureurs ont donc la possibilité d'appliquer une surprime pour compenser les risques encourus.

Sont particulièrement touchés par les risques d'accident grave les professionnels :

• De la construction et du gros œuvre.
• De l'agriculture, de la sylviculture et de la pêche.
• Du transport et de l'entreposage.

D'autres corps de métiers sont également concernés, à l'image du travail du bois, de l'imprimerie ou de la métallurgie. Les policiers, les gendarmes et les militaires font également partie de la liste.

À catégorie socioprofessionnelle identique, les accidents professionnels graves ou mortels sont plus fréquents chez les hommes que chez les femmes. Ils sont moins nombreux mais plus graves chez les jeunes que chez les seniors.

Sports dangereux et surprime

Plus rarement, la surprime d'assurance peut résulter de la pratique d'une activité de loisir jugée dangereuse. C'est par exemple le cas des sports de combat, de l'alpinisme, de l'aviation ou encore du saut en parachute.

Lorsqu'elles sont pratiquées de façon régulière, ces activités peuvent également faire l'objet d'une exclusion de garantie. En cas d'accident, les droits de l'emprunteur seront annulés. Son assureur n'aura pas l'obligation de rembourser l'organisme de prêt malgré l'incapacité de l'assuré à la faire.

Âge et surprime

En matière d'assurance, l'âge de l'assuré détermine de façon directe le prix des cotisations. À niveau de garanties égal, un senior paiera toujours plus cher son assurance qu'un jeune adulte.

Il peut être multiplié par 5 entre deux emprunteurs, l'un âgé de 20 ans et l'autre de plus de 60 ans.

Calcul de la surprime d'assurance emprunteur

La surprime associée à la garantie d'une assurance emprunteur est exprimée en pourcentage de la cotisation de référence. Pour chaque facteur de risque, l'assureur fixe lui-même le coefficient de majoration qui sera appliqué.

Pour les personnes atteintes d'une maladie grave, la grille de référence AERAS fixe le coefficient de surprime maximal applicable par la compagnie d'assurances.

Exemple de calcul de surprime : Monsieur Dupont souhaite souscrire une assurance emprunteur pour protéger son crédit immobilier. La cotisation de référence est fixée à 40 € par mois. Dans son questionnaire de santé, l'emprunteur précise à l'assureur un facteur de risques, le tabagisme. En vertu de sa politique commerciale, la compagnie d'assurances décide d'appliquer une surprime de 50 %. Le montant de la cotisation mensuelle de Monsieur Dupont sera donc de 60 €.

Comment éviter ou réduire la surprime d'assurance emprunteur ?

La meilleure solution pour réduire la surprime d'assurance emprunteur consiste à faire valoir vos droits :

• Si vous êtes atteint d'une pathologie grave, la convention AERAS fixe le coefficient maximal de la surprime applicable par l'assureur. Elle vous permet également de ne pas signaler votre ancien cancer si ce dernier est soigné depuis plus de 5 ans.

En faisant jouer la concurrence, vous serez en mesure de réaliser des économies significatives sur vos cotisations. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous êtes libre de changer de contrat à tout moment sans frais ni pénalité. Gratuit et sans engagement, notre comparateur d'assurances en ligne vous fera découvrir les offres les plus avantageuses du moment. Pour réduire le montant de votre surprime, n'hésitez pas à l'utiliser.

Questions fréquentes sur la surprime d'assurance emprunteur

Est-il possible d'éviter une surprime pour son assurance de crédit immobilier ?

Face à certaines situations jugées comme étant à risque, les assureurs appliquent systématiquement une surprime d'assurance. S'il n'est pas possible de l'éviter, vous avez la possibilité d'en réduire le coût.

Quelles situations peuvent entraîner une surprime de l'assurance de prêt immobilier ?

La surprime d'assurance est appliquée en cas de problèmes de santé, de profession à risque et de tabagisme. L'âge entraîne également un surcoût dans les cotisations.

Est-il obligatoire de tout mentionner à mon assureur ?

En vertu du Code des assurances, l'assuré a l'obligation de répondre exactement aux questions posées par l'assureur.

La surprime est-elle la seule solution pour obtenir une assurance emprunteur ?

Non, tous les profils ne sont pas soumis à une surprime d'assurance.