Risques professionnels en assurance emprunteur : comment trouver un contrat adapté ?

L'achat d'un bien immobilier est un projet important, souvent le plus important d'une vie. Pour le financer, la plupart des emprunteurs contractent un prêt immobilier. Il s'accompagne obligatoirement d'une assurance emprunteur. Certains métiers comportent des risques professionnels accrus, pouvant influencer les conditions du contrat. Si vous exercez l'une de ces professions, vous pouvez vous voir imposer des surprimes, des exclusions de garanties, voire un refus d'assurance. Lecomparateurassurance.com vous présente les solutions pour être bien assuré malgré votre profession à risque.

L'importance de l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est un contrat garantissant le remboursement d'un prêt immobilier en cas d'aléas de la vie. Si elle n'est pas obligatoire, elle est fortement recommandée, voire exigée par les banques. Voici les principaux avantages de l'assurance emprunteur :

• Protection du foyer en cas de décès ou de perte d'autonomie. L'assurance emprunteur prend en charge le remboursement du capital restant dû à la banque. Cela évite de lourdes charges financières à votre conjoint, vos enfants ou héritiers.
• Sécurisation du prêt en cas d'invalidité permanente. L'assurance emprunteur peut prendre en charge le remboursement des mensualités du prêt, en totalité ou en partie. Cela vous permet de maintenir votre niveau de vie, afin de ne pas vous retrouver en situation de surendettement.
• Prévoyance en cas d'incapacité temporaire de travail. L'assurance de prêt peut rembourser tout ou partie des mensualités du prêt à votre place. De votre côté, vous vous concentrez sur votre convalescence, sans avoir à vous soucier de vos échéances.
• Accès à un prêt immobilier plus favorable. L'assurance emprunteur peut être un élément important dans l'obtention d'un prêt immobilier. En effet, les banques sont plus enclines à vous accorder un crédit si vous êtes couvert par un contrat d'assurance.

Assurance emprunteur : quels sont les risques professionnels ?

Chaque assureur possède sa propre liste de métiers à risque. Cette catégorisation se base sur des statistiques métier : nombre de maladies, d'accidents, gravité, conséquences (invalidité, décès).

Les professions couramment considérées comme à risque par les assureurs sont :

• Les métiers liés à la sécurité, à la protection : policier, gendarme, militaire, agent de sécurité, sapeur-pompier, secouriste.
• La manipulation de produits dangereux : chimiste, biologiste, pharmacien, professionnel du gaz ou du pétrole, artificier, technicien en radioprotection, calorifugeur.
• Le travail en hauteur ou sous terre : élagueur, échafaudeur, couvreur, ouvrier du BTP, guide de haute montagne, moniteur de ski, foreur, plongeur.
• Les métiers de la mer ou de la route : marin pécheur, salarié de la marine marchande, chauffeur routier (plus de 15 000 km/an), pilote de ligne, diplomate.
• Le port de charges lourdes : manutentionnaire, docker.
• Les métiers de la presse exposés : journaliste, photographe, cameraman (zones à risque), cascadeur, sportif professionnel.
• Les autres professions dangereuses : convoyeur de fonds, agriculteur, acrobate, dresseur.

L'impact des risques professionnels sur l'assurance de prêt

Les principales garanties de l'assurance de prêt immobilier sont :

• La garantie décès.
• Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et incapacité permanente partielle (IPP).
• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT).
• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
• La garantie perte d'emploi.

La probabilité qu'une de ces garanties soit activée varie selon votre situation personnelle comme professionnelle. Les assureurs estiment certains métiers davantage exposés à des risques d'accident ou de maladie grave. Ils se basent sur une liste de critères pour évaluer le niveau de risque associé à votre profil.

Parmi ces critères, nous retrouvons :

• La nature du métier, les tâches quotidiennes.
• Les risques d'accident ou de maladie liés au métier.
• La fréquence, la durée des déplacements professionnels.
• L'utilisation d'outils ou de machines dangereuses.
• La manipulation de substances toxiques.
• Le port de charges lourdes.

Si vous exercez une profession à risque, l'assureur peut vous proposer un contrat d'assurance emprunteur avec :

• Une surprime : le montant de la prime d'assurance est plus élevé pour compenser le risque accru lié à votre profession.
• Des exclusions de garantie : certaines situations peuvent ne pas être couvertes par votre contrat d'assurance de prêt. Par exemple, une maladie dont la cause est liée à votre métier à risque.
• Un questionnaire médical plus complet : cela permet à l'assureur d'évaluer précisément les risques à couvrir avant de vous proposer un contrat adapté.

L'assureur peut refuser de vous assurer. Dans ce cas, tournez-vous vers une compagnie d'assurance aux conditions plus souples ou aux contrats mieux adaptés à des profils « risqués ».

L'assureur peut aussi accepter de vous couvrir sans surprime, s'il n'a pas identifié de risque additionnel significatif lié à votre métier.

Ne pas déclarer une profession à risque lors de la souscription d'une assurance emprunteur : quels risques ?

Certains emprunteurs, à la recherche d'une prime d'assurance moins élevée, peuvent être tentés de ne pas déclarer leur vrai métier. Mais attention, cette pratique comporte de graves risques en cas de sinistre. En effet, si l'assureur découvre le mensonge sur votre profession, il peut :

• Refuser de prendre en charge les mensualités de crédit. Vous devez assumer seul le remboursement du prêt, pouvant représenter une charge financière importante.
• Résilier unilatéralement le contrat d'assurance de prêt. Vous vous retrouvez sans protection. Rechercher une nouvelle assurance emprunteur devient impératif. Cela peut être difficile, mais aussi coûteux.
• Exiger le remboursement intégral immédiat du capital restant dû assorti des intérêts. La banque considère que vous avez manqué à vos obligations contractuelles en ne déclarant pas votre vraie profession.

Il est essentiel de déclarer votre métier à risque à l'assurance de prêt, même si cela implique une surprime ou l'exclusion de certaines garanties. En cas de sinistre, vous êtes protégé. Vous n'avez pas à craindre de vous retrouver dans une situation financière difficile.

Exercice d'une profession à risque : quel est le coût de l'assurance de prêt ?

Exercer un métier à risque peut impacter le tarif de votre assurance de prêt. Les assureurs considèrent ces professions comme des facteurs aggravants. Ils appliquent généralement une surprime pour compenser les risques accrus. La surprime permet à l'assureur de se prémunir contre les sinistres plus fréquents et/ou plus graves liés aux métiers à risque. Son montant n'est pas réglementé. Chaque compagnie d'assurance l'établit en fonction de ses propres critères.

Pour obtenir des garanties adaptées au tarif le plus juste, opter pour une assurance individuelle est souvent la meilleure solution. En effet, les contrats de groupe proposés par les banques ne tiennent pas toujours compte des particularités des métiers à risque. Par conséquent, ils peuvent s'avérer plus chers, mais aussi moins protecteurs.

La procédure à suivre pour racheter des exclusions de garantie

Votre contrat d'assurance emprunteur peut comporter des exclusions de garanties. Vous n'êtes pas indemnisé en cas de sinistre lié à ces exclusions. Dans certains cas, vous avez la possibilité de les racheter. Cela vous permet d'être couvert pour des risques initialement exclus, moyennant une surprime.

Voici les étapes à suivre pour racheter une exclusion de garantie :

1. Négocier avec l'assureur. La première étape est de contacter votre assureur pour savoir s'il est possible de racheter des exclusions de garantie de votre contrat. Expliquez à votre assureur les raisons pour lesquelles vous souhaitez être couvert contre ces risques.
2. Fournir des informations additionnelles. L'assureur peut vous demander de fournir des renseignements complémentaires pour évaluer le risque lié aux exclusions à racheter. Cela peut inclure des documents médicaux, des déclarations de santé ou des bilans d'aptitude.
3. Payer une surprime. Si l'assureur accepte le rachat d'exclusion, vous devez payer une surprime. Cette surprime vient s'ajouter à la prime de base de votre assurance emprunteur.
4. Signature d'un avenant. Le rachat d'exclusion d'assurance est formalisé par un avenant à votre contrat d'assurance emprunteur. Il précise les exclusions rachetées, la surprime applicable, les conditions de la couverture.

Racheter une exclusion de garantie peut être une bonne option pour vous protéger contre les risques de votre profession.

Nos conseils pour réduire les surprimes liées aux risques professionnels

Si vous payez une surprime d'assurance due à votre métier, ne vous inquiétez pas. En cas de changement de profession pour un emploi sans risque accru, vous pouvez demander à réviser les conditions de votre contrat d'assurance emprunteur. Cela peut vous permettre de réduire, voire de supprimer, la surprime.

La loi vous autorise à changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, y compris si vous pratiquez un métier à risque. En comparant les offres de différents assureurs, vous pouvez trouver un contrat plus avantageux en termes de garanties comme de prix. Pour mettre toutes les chances de votre côté :

• Constituez un dossier complet. Préparez tous les documents justifiant de votre nouvelle situation professionnelle : votre contrat de travail, vos fiches de paie, etc.
• Mettez en avant vos atouts. N'oubliez pas de souligner les aspects positifs de votre profil. Par exemple, votre bon état de santé, votre expérience professionnelle ou votre situation financière stable.

Surtout, ne restez pas figé sur votre assurance de prêt actuelle. En cas de changement de métier ou simplement pour rechercher de meilleures conditions, adaptez votre contrat ou faites jouer la concurrence. Vous pouvez ainsi réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit immobilier.

Conseil : Si vous présentez un risque aggravé de santé, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS. Elle prévoit un certain nombre de dispositions pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur des personnes malades ou handicapées. Parmi elles, le droit à l'oubli et la grille de référence. Le droit à l'oubli vous évite d'avoir à déclarer votre cancer ou hépatite C guéri depuis plus de cinq ans lors de votre souscription. La grille de référence liste des pathologies à déclarer à l'assureur, mais ne pouvant pas faire l'objet de surprime ou d'exclusion de garantie. Pour y être éligible, vous ne devez pas avoir emprunté plus de 320 000 € à la banque. De plus, le remboursement de votre crédit immobilier doit avoir lieu avant vos 70 ans.

Questions fréquentes sur les risques professionnels en assurance emprunteur

Comment les professions à risque affectent-elles l'assurance emprunteur ?

Exercer un métier à risque peut compliquer l'obtention d'une assurance emprunteur. Voici les principales difficultés rencontrées :

• Un nombre restreint d'assureurs. Peu de compagnies d'assurance emprunteur acceptent de couvrir les métiers à risque. Seuls certains assureurs spécialisés proposent des contrats adaptés.
• Des surprimes élevées. En raison du risque accru, les primes d'assurance de prêt pour les métiers à risque sont généralement majorées.
• Des exclusions de garantie. Certains sinistres, notamment ceux liés à votre profession à risque, peuvent être exclus du contrat d'assurance emprunteur.
• Un processus de souscription plus complexe. L'obtention d'une assurance emprunteur pour un métier à risque implique de remplir un questionnaire médical approfondi.

Malgré ces difficultés, il est important de ne pas se décourager. Des solutions existent pour obtenir une assurance emprunteur, même si vous pratiquez un métier à risque. Parmi elles, la souscription d'un contrat individuel, en délégation d'assurance, ou le recours à la Convention AERAS.

Quelles stratégies peuvent réduire l'impact des surprimes sur mon assurance de prêt ?

Les surprimes d'assurance de prêt peuvent représenter une part importante du coût total de votre crédit immobilier. Heureusement, il existe plusieurs stratégies pour limiter leur impact :

• Si vous souhaitez assurer votre emprunt pour la première fois, ne vous limitez pas à l'assurance de groupe proposée par votre banque. Comparez les garanties, les surprimes et les conditions générales de plusieurs contrats individuels.
• N'hésitez pas à négocier la surprime, en valorisant vos atouts. Si vous détenez plusieurs devis, utilisez-les pour faire pression sur l'assureur.
• Si vous avez déjà souscrit une assurance de prêt, changez de contrat. Seule condition, respecter le principe d'équivalence des garanties et les conditions de résiliation de votre contrat actuel.

Qu'est-ce que la convention AERAS et comment peut-elle m'aider si j'exerce une profession à risque ?

La convention AERAS est un dispositif facilitant l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes ayant un risque aggravé de santé. Si vous exercez une profession à risque et rencontrez des difficultés pour assurer votre prêt, la convention AERAS peut vous aider à :

• Obtenir une assurance emprunteur auprès d'un assureur partenaire de la convention.
• Bénéficier de conditions plus favorables, sans exclusion de garantie liée à votre profession.
• Éviter les surprimes excessives grâce à un plafonnement des tarifs.