Calcul du coût de l'assurance emprunteur

Compte tenu des montants prêtés, les établissements prêteurs exigent souvent la souscription d'une assurance emprunteur. Son coût, loin d'être négligeable, doit être pris en compte dans votre projet immobilier. Nous vous expliquons tout sur le calcul de l'assurance emprunteur pour un prêt immobilier.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur intervient en cours de prêt lorsque l'emprunteur n'est plus en capacité d'assumer ses mensualités à la suite d'un événement imprévu.

Elle comprend 6 garanties essentielles :

• Le décès (garantie DC).
• L'invalidité permanente totale (garantie IPT).
• La perte totale et irréversible d'autonomie (garantie PTIA).
• L'invalidité permanente partielle (garantie IPP).
• L'incapacité temporaire de travail (garantie ITT).
• La perte d'emploi (garantie PE).

Comment se calcule le coût de l'assurance emprunteur ?

Le coût de l'assurance emprunteur a pour indicateur le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA). Il représente la part de cette assurance dans le coût global du crédit. Le TAEA résulte de la soustraction du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) hors assurance.

Exemple avec TAEG de 3,65 % et TAEG Hors assurance de 3,30 %

TAEA = 3,65 – 3,30 = 0,35 %

L'assureur détermine le TAEA en tenant compte de l'âge de l'emprunteur, de sa situation professionnelle, de la durée du crédit à garantir. Plus le risque à couvrir est important, plus le TAEA proposé par l'assureur est élevé. En 2024, le TAEA appliqué au moins de 35 ans s'établit en dessous de 0,40 %. Il est supérieur pour ceux ayant atteint cet âge.

Depuis 2014, tout contrat d'assurance doit mentionner expressément son Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA). Cette obligation contribue à la transparence due au consommateur avant toute souscription.

Le TAEA est un élément important du calcul du coût de l'assurance. L'assureur peut choisir de l'appliquer sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû :

Calcul sur le capital emprunté

Avec ce mode de calcul, la prime d'assurance est calculée à la souscription du contrat, sur la base du capital emprunté. Les cotisations mensuelles sont fixes jusqu'au remboursement total du crédit immobilier. C'est le mode de calcul privilégié par les assurances de groupe.

Calcul sur le capital restant dû

Avec ce mode de calcul, l'assureur ajuste le coût de la cotisation d'assurance à mesure du remboursement du capital emprunté. Les cotisations mensuelles de l'assurance emprunteur diminuent progressivement au cours de l'amortissement du crédit immobilier. De nombreuses assurances individuelles, souscrites dans le cadre d'une délégation d'assurance, utilisent ce mode de calcul.

Exemple : Éric a emprunté 250.000 € sur 25 ans. Son assureur propose un contrat au TAEA de 0,22%. Le calcul des cotisations de l'assurance prêt d'Éric s'effectue comme suit :

Facteurs influençant le coût de l'assurance

Les assureurs établissent le montant de la prime d'assurance en fonction de plusieurs critères objectifs :

• Leur grille d'appréciation du risque.
• Leur grille tarifaire.
• Le montant du capital à couvrir.
• Les garanties souscrites (DC / PTIA, IPP, IPT, ITT et Perte d'Emploi).
• La quotité d'assurance en cas d'emprunt à deux.
• Le sexe, l'âge de l'emprunteur.
• La profession de l'emprunteur.
• L'état de santé de l'emprunteur.
• Le poids de l'emprunteur.
• Les antécédents médicaux de l'emprunteur.
• L'hygiène de vie de l'emprunteur (sports à risques, tabagisme, alcool …).
• La sinistralité.

L'assureur évalue le risque à couvrir. Pour cela, il peut exiger un questionnaire de santé. À l'issue de ce dernier, l'assureur évalue le risque. Il peut ajouter ou réduire une surprime, voire supprimer certaines garanties.

Depuis l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine (2022), le questionnaire médical n'est plus exigible si :

• Le capital emprunté, ou une part de ce dernier, est inférieur à 200.000 €.
• L'amortissement du crédit immobilier couvert intervient avant le 60^e anniversaire de l'emprunteur.

Assurance groupe et assurance individuelle : quelles différences ?

Depuis 2010, avec l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, le souscripteur d'un crédit immobilier a le libre choix de son assurance. Il peut choisir celle proposée par le prêteur ou se tourner vers une solution équivalente :

L'assurance groupe

L'assurance groupe est proposée par l'organisme prêteur. Ce contrat mutualise le risque entre tous les assurés. Les profils les moins risqués compensent ceux présentant plus de risques. Les garanties comme les primes d'assurance sont standardisées. Le calcul des primes d'assurance ne reflète pas le risque réel. L'assurance de groupe est souvent plus chère comparée à une assurance individuelle.

L'assurance individuelle

L'assurance individuelle est souscrite par l'emprunteur auprès de l'assureur de son choix. Pour être recevable par le prêteur, elle doit respecter toutes ses exigences en matière de garanties. Celles-ci sont explicitées dans un document obligatoirement remis par le prêteur : la Fiche Standardisée d'Information (FSI).

L'assurance individuelle a l'avantage de proposer un contrat conçu spécifiquement pour répondre aux besoins de l'assuré.

Conseils pour réduire le coût de l'assurance de prêt

La cotisation d'assurance est l'une des trois composantes de votre mensualité immobilière. Compte tenu de la durée d'amortissement des crédits immobiliers (jusqu'à 25 ans), il est intéressant de la faire baisser, même d'une dizaine d'euros.

Voici quelques conseils pour parvenir à cet objectif :

• Tentez de négocier le TAEA de votre assurance emprunteur actuelle.
• Résiliez votre contrat actuel pour une couverture équivalente moins chère.
• Diminuez la portée de vos garanties tout en respectant le niveau exigé par le prêteur.
• Réduisez la quotité assurée (la part du capital emprunté couvert par l'assurance).

La notion de quotité est souvent mal maîtrisée par les souscripteurs d'assurance emprunteur. Elle peut être modifiée tant que le crédit immobilier reste couvert à 100 %. Une répartition de quotité à 50-50 % peut-être, par exemple, modifiée à 20-80 % en fonction de l'évolution des ressources de chacun.

Le taux : un critère de comparaison important

Le montant de la cotisation est le premier critère de sélection d'une assurance emprunteur. Le prix d'une assurance découle directement de son Taux Annuel Effectif Annuel (TAEA). Appliqué à des montants souvent élevés des crédits immobiliers, ce taux doit être le plus bas possible : chaque dixième compte.

Éric a emprunté 250.000 € sur 25 ans. Après avoir utilisé notre comparateur d'assurances en ligne, il obtient une sélection de propositions. Les écarts de taux ont un impact très visible sur sa cotisation d'assurance :

Cette simulation montre l'importance du taux d'assurance. Un simple écart de 0,01 % se traduit par 2 € de différence sur le montant de la cotisation mensuelle d'assurance, soit 24 € par an (600 € d'écart sur la cotisation globale).

L'écart significatif entre l'offre la plus compétitive à 0,13 % et la dernière de cette sélection à 0,22 % se traduit par une différence de 222,12 € par an, soit 5 553 € sur 25 ans !

Comment utiliser un comparateur en ligne ?

Un comparateur en ligne est un outil digital dédié à la comparaison de produits ou de services équivalents. Dans le domaine de l'assurance, le comparateur en ligne facilite la concurrence. Complexe, la comparaison manuelle des contrats d'assurance a une portée très limitée. Gratuit, sans engagement, notre comparateur en ligne soumet la demande d'assurance à des dizaines d'assureurs partenaires. Vous recevez en quelques minutes une sélection des offres les plus compétitives du moment.

Très simple, l'utilisation d'un comparateur en ligne pour une assurance emprunteur s'effectue en 5 étapes successives :

• Choisir le type de crédit à couvrir.
• Renseigner les caractéristiques du crédit.
• Transmettre les informations relatives à votre profil.
• Cliquer et patienter quelques instants.
• Réceptionnez la sélection des meilleures assurances du moment.

Il ne vous reste plus qu'à sélectionner votre assurance emprunteur selon vos priorités. Vous pouvez privilégier :

• Le montant de la cotisation d'assurance.
• La qualité de la couverture (garanties incluses, montant des franchises et des plafonds de remboursement et exclusions de garanties).

Exemples de comparaisons et d'économies potentielles

L'utilisation d'un comparateur permet d'envisager des économies substantielles sur le coût de l'assurance emprunteur.

Nous avons simulé plusieurs situations démontrant l'importance des économies réalisables en optant pour une assurance individuelle souscrite après une comparaison en ligne.

Ces simulations sont comparées à une assurance groupe proposée au taux moyen de 0,38 %.

(*) Réalisée le 31 mai 2024 avec Lecomparateurassurance.com

Questions fréquentes sur le coût de l'assurance de prêt immobilier

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

La loi n'impose pas la souscription d'une assurance emprunteur. Les organismes prêteurs l'exigent pour l'octroi d'un crédit immobilier. Le capital emprunté, généralement élevé, associé à la durée d'amortissement relativement longue, incitent à protéger le prêteur et l'emprunteur contre les conséquences d'un aléa de la vie (accident, maladie, décès ou perte d'emploi).

Puis-je changer d'assurance emprunteur en cours d'amortissement du prêt ?

Oui ! Depuis l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine en 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans justification ni pénalité. Profitez-en pour identifier une assurance emprunteur plus avantageuse financièrement. Votre nouvel assureur peut se charger de la mise en place de sa délégation d'assurance auprès de votre banque ou organisme de crédit.

La banque ou l'organisme de crédit peut-il refuser un changement d'assurance emprunteur ?

Non ! Si le contrat d'assurance apporté par l'emprunteur respecte le niveau de couverture exigé par le prêteur, ce dernier ne peut pas le refuser. À la réception de ce contrat, l'établissement prêteur a 10 jours pour l'examiner. Tout refus doit être justifié par écrit. Pour souscrire un contrat respectant le principe d'équivalence des garanties, l'emprunteur doit se référer à la Fiche Standardisée d'Information (FSI) fournie par le prêteur avec son offre de prêt. Ce document récapitule toutes les garanties exigées.