Le coût de l'assurance prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier est un ensemble de garanties indispensables, mais très coûteuses. Pour envisager des économies sur l'assurance emprunteur, découvrez la méthode de calcul.

L'impact du coût de l'assurance dans un crédit immobilier

Le coût de l'assurance est loin d'être négligeable. L'assurance emprunteur peut représenter 30 % du coût du prêt immobilier. Il s'agit des frais les plus lourds après les intérêts d'emprunts.

Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA), appliqué sur le montant des mensualités de remboursement, vient s'ajouter aux autres frais liés au prêt, comme les frais de dossier, les intérêts.

En conséquence, plus vous parviendrez à trouver un TAEA bas, plus vous ferez des économies sur le coût total de votre crédit immobilier.

Les facteurs influençant le coût de l'assurance

Le coût de l'assurance est défini par l'assureur selon le niveau de risque représenté par l'emprunteur. Pour cela, il prend en considération un certain nombre d'éléments

L'âge de l'assuré

Plus vous empruntez tard, plus le risque de décès prématuré est grand. De ce fait, un emprunteur de 50 ans va payer plus cher qu'un emprunteur de 30 ans à garanties et profil équivalent.

La profession de l'emprunteur

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, vous indiquez votre métier. S'il s'agit d'une profession engendrant un risque plus grand de décès ou d'accident, gendarme par exemple, le coût de l'assurance de prêt immobilier sera plus élevé.

L'état de santé

Vous remplissez un questionnaire médical pour aider l'assureur à déterminer le risque de décès ou d'invalidité suite à une maladie. Si vous avez souffert d'une affection grave, la compagnie d'assurances peut imposer une surprime. Le TAEA est alors plus élevé, votre assurance de prêt est plus chère. Pour éviter un surcoût, l'assurance peut aussi prévoir des exclusions. Dans ce cas, si le risque se réalise, vous n'êtes pas couvert.

La loi Lemoine allège les démarches

La loi Lemoine permet de réduire le coût de l'assurance de prêt immobilier. Elle supprime le questionnaire de santé si vous remplissez deux conditions :

• Le capital assuré est inférieur à 200 000 €.
• Vous remboursez intégralement le crédit avant votre 60e anniversaire.

Vos loisirs et habitudes

Autre élément pris en compte au moment de déterminer le prix de votre assurance de prêt : vos loisirs. Si vous déclarez pratiquer des sports extrêmes engendrant un risque majeur d'accident ou de décès (parachutisme, sport automobile…), l'assureur se prémunit. Il applique une surprime pour prévoir le risque ou pratique des exclusions.

Enfin, un emprunteur fumeur est pénalisé. Il paie plus cher son assurance de prêt qu'un non-fumeur.

La durée du prêt

Le TAEA s'applique annuellement. Plus vous empruntez longtemps, plus le tarif impacte le coût total du crédit immobilier.

Le montant du prêt

Le tarif de l'assurance emprunteur est calculé sur le montant emprunté. De ce fait, plus le montant du crédit immobilier est élevé, plus le prix de votre assurance le sera.

La quotité assurée

Un prêt doit être assuré à 100 %. Si vous empruntez à deux, il peut être assuré à 200 % (100 % par assuré). Si chaque emprunteur est couvert à 100 %, en cas de décès, le capital restant dû est pris en charge par l'assureur, le coemprunteur n'a plus rien à payer. Avec une quotité de 50 % par assuré, en cas de décès, seule la moitié du capital est remboursée à la banque par l'assureur.

Plus la quotité est importante, plus l'assurance de prêt immobilier est chère.

Méthodes de calcul du coût de l'assurance de prêt

Il existe deux méthodes de calcul.

La première, la plus courante, consiste à appliquer le TAEA sur le capital emprunté. De cette manière, le prix de l'assurance de prêt est le même tout au long du crédit immobilier.

La deuxième consiste à appliquer le TAEA sur le capital restant dû. Cette fois, le prix de l'assurance est dégressif au fil des remboursements.

Prenons un exemple avec la première méthode. Le montant emprunté est de 200 000 € sur 15 ans. Le TAEA est de 0,4 %. Le calcul est le suivant :

200 000 x 0,4 % = 800 €.

C'est le coût annuel de l'assurance. Cela représente un coût mensuel de 66 €, soit 12 000 € sur 15 ans.

Comparer et autres solutions pour faire des économies

Comparer les offres d'assurance s'impose pour réduire le coût de votre assurance de prêt. Tous les assureurs ne présentent pas le même type d'offres (calcul sur le capital emprunté, sur le capital restant dû).

L'assurance groupe de la banque est réputée plus chère par rapport aux assurances indépendantes. Un comparatif vous permet de trouver la meilleure offre.

Pour payer moins cher votre assurance de prêt, songez à vos droits :

• La loi Lagarde rend possible la délégation d'assurance. Vous n'êtes pas contraint de souscrire l'assurance proposée par votre banque au moment de signer le prêt immobilier.
• La loi Lemoine vous donne la possibilité de résilier à tout moment votre assurance emprunteur pour trouver une offre moins chère.

Pour payer moins cher, voici quelques conseils supplémentaires :

• Choisir des garanties utiles selon le risque présenté (cela n'est pas toujours possible avec l'assurance groupe de la banque).
• Ne pas fumer.
• Éviter la pratique de loisirs dangereux.
• Emprunter le plus tôt possible.
• Emprunter sur une durée plus courte.
• Avoir un apport personnel pour emprunter moins.

Les garanties et leur impact sur le coût de l'assurance emprunteur

Les garanties essentielles d'une assurance de prêt immobilier sont :

• La garantie décès.
• La garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie).

Si vous ajoutez des garanties, vous augmentez le prix de votre assurance emprunteur. Ces garanties sont les suivantes :

• IPT (invalidité permanente totale).
• IPP (invalidité permanente partielle).
• ITT (interruption temporaire de travail).
• Perte d'emploi.

Exemples de coûts d'assurance de prêt immobilier

Voici quelques exemples de calculs du coût de l'assurance de prêt immobilier pour mieux comprendre.

Vous empruntez 200 000 € sur 15 ans. Voici comment le TAEA impacte le coût de votre prêt immobilier.

Voici à présent comment la durée impacte le prix de cette couverture pour un prêt à 200 000 € et un TAEA à 0,4 %.

Questions fréquentes sur le coût de l'assurance emprunteur

Comment est calculé le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Pour calculer le coût de l'assurance de prêt, l'assureur définit un TAEA (taux annuel effectif d'assurance). Ce taux est appliqué, selon les assureurs, sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû.

Quels facteurs influencent le prix d'une assurance emprunteur ?

Les facteurs impactant le coût de l'assurance emprunteur sont :

• L'âge.
• L'état de santé.
• Les loisirs.
• La profession.
• La durée du prêt.
• Les garanties.
• La quotité assurée.
• Les loisirs.
• Le montant emprunté.

Peut-on économiser sur l'assurance de prêt immobilier et comment ?

Oui, pour payer moins cher votre assurance de prêt immobilier, comparez les offres. Notre comparateur vous permet d'étudier le TAEA proposé par chaque assureur comme le coût total de l'assurance. Comparer vous permet en outre de bien choisir vos garanties selon votre profil spécifique.