Taux d'assurance emprunteur selon l'âge

Dans le cadre d'un crédit immobilier, la banque exigera de façon systématique la souscription à une assurance emprunteur. Le taux d'assurance est susceptible de varier en fonction du profil de l'assuré. L'âge fait partie des principaux critères pris en compte.

Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier ?

L'assurance d'un crédit immobilier constitue un gage de sécurité pour l'emprunteur comme pour l'établissement prêteur. Elle les protège contre les principaux risques de défaut de remboursement, à savoir le décès, l'invalidité et l'incapacité de travail. Si un sinistre devait empêcher l'assuré d'honorer sa dette auprès de sa banque, l'assureur viendrait prendre le relais.

L'assurance emprunteur comporte toujours plusieurs garanties. Ces dernières peuvent couvrir l'assuré :

• En cas de décès (DC).
• En cas de perte d'autonomie (PTIA).
• En cas d'invalidité (IPT, IPP et IP).
• En cas d'incapacité de travail (ITT).
• En cas de maladies non objectives (MNO).
• En cas de perte d'emploi.

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire d'un point de vue légal. Dans les faits, rares sont les établissements bancaires qui acceptent d'accorder un crédit immobilier sans disposer de cette garantie.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

En tant qu'assuré, l'assurance de prêt vous protège en cas de défaut de paiement. Elle permet de couvrir les conséquences financières consécutives à une diminution soudaine de vos revenus faisant suite à une perte d'emploi, un accident ou une maladie.

Elle évite ainsi à la banque d'actionner des garanties lourdes de conséquences pour l'assuré et sa famille, comme l'hypothèque, le cautionnement ou le surendettement.

Comment est déterminé le taux d'assurance emprunteur ?

Le prix de l'assurance emprunteur est librement fixé par la compagnie d'assurances. Les tarifs peuvent ainsi grandement varier selon la politique commerciale des assureurs. C'est pourquoi nous vous conseillons de faire jouer la concurrence en sollicitant au moins 3 devis.

Facteurs influençant le taux d'assurance emprunteur

Pour évaluer le prix d'une assurance emprunteur, il faut en premier lieu étudier la situation personnelle de l'assuré. Plusieurs facteurs entrent en jeu :

• L'âge de l'emprunteur : à garanties égales, un senior paiera son assurance plus chère par rapport à un jeune adulte.
• L'état de santé : le tabagisme, l'obésité et l'hypertension font partie des facteurs aggravants. Sous certaines conditions, les antécédents médicaux de l'assuré sont également pris en compte.
• La profession de l'assuré : certains métiers sont davantage exposés aux risques d'accident que d'autres. Ils sont donc soumis à une surprime d'assurance. C'est par exemple le cas des policiers, des militaires ou des ouvriers du gros œuvre.
• Le niveau de garanties, la durée ou encore le montant de l'emprunt influencent également le taux de l'assurance emprunteur.

Conseils pour obtenir un meilleur taux d'assurance de prêt

Plusieurs solutions s'offrent à vous si vous souhaitez obtenir un bon taux d'assurance de prêt :

• Négocier avec la banque dans laquelle le prêt est souscrit.
• Adapter les garanties à votre profil.
• Soigner votre hygiène de vie.

Néanmoins, la solution la plus simple pour obtenir un bon taux d'assurance est de faire jouer la concurrence. Ne vous contentez pas de signer l'offre proposée par l'établissement prêteur. Pour profiter de meilleures conditions, vous avez l'opportunité de souscrire un contrat auprès d'un assureur extérieur.

Les 2 méthodes utilisées pour calculer le taux d'assurance

Le taux d'assurance de prêt est exprimé en pourcentage du capital emprunté. Pour les contrats individuels comme pour les contrats de groupe, deux modes de calcul sont proposés.

Ainsi l'assurance peut être calculée :

• Sur la base du capital initial souscrit. La cotisation ne change pas pendant toute la durée du contrat. C'est le mode de calcul de base pour les contrats collectifs aux conditions standards.
• Sur la base du capital restant dû. Le montant de la cotisation diminue avec le temps. Au moment de payer les dernières échéances, la cotisation sera presque nulle. Ce mécanisme est souvent favorable à l'assuré d'un point de vue financier.

Taux d'assurance de prêt en fonction de l'âge

Le taux d'assurance est fortement impacté par l'âge de l'assuré. Si vous en avez l'opportunité, souscrivez donc votre contrat le plus tôt possible !

Impact de l'âge sur le taux d'assurance emprunteur

Avec l'âge, les probabilités de tomber malade ou de décéder augmentent mécaniquement. Les situations de perte d'autonomie sont également plus fréquentes chez les seniors que chez les jeunes adultes. Par ailleurs, ces derniers ont de meilleures chances de trouver des solutions alternatives pour honorer leurs dettes en cas d'ennui financier.

Pour se prémunir contre ces risques de non-remboursement, les assureurs ajustent leurs tarifs en fonction de l'âge de l'assuré. À niveau de garanties égal, un senior paiera ainsi son assurance plus chère par rapport à un jeune adulte.

Taux moyen d'assurance emprunteur selon les tranches d'âge

Le taux de l'assurance emprunteur augmente de façon drastique avec l'âge. Il peut être multiplié par 5 entre deux emprunteurs, l'un âgé de 20 ans et l'autre de plus de 60 ans.

Emprunter après 50 ans : défis et solutions

Aux yeux des assureurs, les seniors représentent un risque accru de non-remboursement. Les conditions d'accès à l'assurance emprunteur s'en trouvent naturellement durcies.

Les risques d'un emprunt après 50 ans

Sur le plan légal, rien n'interdit à une personne âgée de plus de 50 ans de solliciter une assurance emprunteur pour couvrir son crédit immobilier. Dans les faits, tout est une question d'appréciation des risques par l'assureur.

À partir d'un certain âge, les risques d'invalidité, de décès ou encore de maladie augmentent de façon significative. Pour s'assurer que l'argent prêté est bien remboursé, la compagnie d'assurances choisira ainsi de durcir les conditions du contrat. Cela peut par exemple passer par l'application d'une surprime ou l'intégration de certaines exclusions de garanties.

Pour les seniors, la souscription à une assurance emprunteur est donc plus difficile mais aussi plus onéreuse.

L'impact de l'âge sur le crédit immobilier après 50 ans

Ces difficultés sont d'autant plus marquées qu'elles se rencontrent également sur le marché de l'immobilier. Ainsi, les crédits seront plus facilement octroyés aux jeunes adultes qu'aux jeunes retraités, malgré la situation financière souvent plus enviable de ces derniers.

Autre désavantage pour les seniors ? La durée maximale du crédit immobilier est souvent réduite. Cette réduction de la période d'emprunt augmente mécaniquement les taux d'assurance et de crédit.

Solutions pour réduire le coût de l'assurance de prêt après 50 ans

Il demeure difficile de réduire le coût de l'assurance de prêt après 50 ans. Plusieurs pistes peuvent néanmoins être explorées :

• Tirer parti du principe du « droit à l'oubli ». Ce dernier permet aux anciens malades du cancer de ne pas mentionner leur pathologie à l'assureur.
• Solliciter l'AERAS qui a pour mission de faciliter l'accès à l'assurance aux emprunteurs ayant des problèmes de santé.

Le principe de délégation d'assurance est également une solution à connaître. Elle vous permet de changer d'assurance à tout moment sans frais ni pénalité. Pour vous, l'opportunité est parfaite pour réaliser des économies substantielles sur vos cotisations.

Comparer les taux d'assurance emprunteur selon l'âge

Vous souhaitez réduire le montant de votre prime d'assurance emprunteur ? Notre comparateur d'assurances en ligne peut vous aider.

L'importance de comparer les offres d'assurance emprunteur

Pour un même niveau de garanties, les compagnies d'assurances n'appliquent pas les mêmes tarifs. Les différences tarifaires peuvent aller du simple au double.

Si vous souhaitez optimiser votre budget, il est important de comparer les différentes offres à l'aide d'un outil adapté. Cette démarche vous permettra de trouver rapidement le contrat présentant le meilleur rapport qualité-prix du marché.

Utiliser des comparateurs pour trouver le meilleur taux

Plus besoin de vous déplacer en agence pour faire jouer la concurrence ! Grâce à notre comparateur d'assurances en ligne, vous avez désormais l'opportunité de comparer depuis chez vous les différentes offres en fonction des critères qui comptent à vos yeux.

Pour vous permettre de faire un choix avisé, les tableaux de garanties des différentes assurances sont uniformisés. Simple d'utilisation, notre outil est gratuit et sans engagement.

Questions fréquentes sur le taux d'assurance emprunteur selon l'âge

Jusqu'à quel âge peut-on souscrire un prêt immobilier ?

Il est en général relativement facile d'emprunter jusqu'à 65 ans pour des crédits d'une durée limitée. Néanmoins, les conditions du prêt se durciront avec l'âge.

L'âge a-t-il un impact sur l'assurance de prêt immobilier ?

L'âge affecte de manière significative le taux de l'assurance emprunteur. Un senior paiera ainsi jusqu'à 3 fois plus cher ses cotisations par rapport à un trentenaire.

Quel est le taux moyen de l'assurance de prêt immobilier selon l'âge ?

Le taux moyen de l'assurance de prêt immobilier est de 0,10 % à 20 ans, 0,15 % à 30 ans et 0,50 % après 60 ans.

Existe-t-il une limite d'âge pour souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Il n'existe aucune limite d'âge légale pour souscrire une assurance de prêt immobilier. Au-delà de 65 ans, les assureurs appliquent une surprime élevée. Des exclusions de garanties sont souvent imposées.