Contrat d’assurance habitation : quel est l’impact de la franchise sur la couverture ?

Chaque contrat d’assurance habitation prévoit en principe un reste à charge pour le souscripteur en cas de sinistre. Cette somme ne sera pas ainsi remboursée par l'assuré, sauf si les dommages ont été causés par un tiers identifié. Ce montant peut varier d’une compagnie à l’autre, en fonction du type de franchise convenu contractuellement.

Financer une partie des risques

L'assuré doit financer une partie des risques, raison pour laquelle son contrat peut être associé à une ou plusieurs franchises. Différents types de franchise peuvent s'appliquer en fonction du budget et des besoins du souscripteur :

• La franchise absolue : le montant minimal des dommages couvert par l'assureur est indiqué clairement. Si les coûts sont inférieurs à ce seuil, la totalité des frais est à la charge de l'assuré. Dans le cas contraire, la différence entre la franchise et les dépenses excédentaires est remboursée par l'assureur. 
• La franchise simple ou relative : seuls les dommages, dont les coûts dépassent le plafond, sont pris en charge par l'assurance 
• La franchise proportionnelle : des montants minimum et maximum sont fixés, et la contribution laissée au client est déterminée sur la base des coûts des dommages.

Il importe de bien comprendre leur fonctionnement et le calcul de la part imputée à l'assuré. En outre, le choix de la couverture doit être guidé par la tolérance au risque, mais aussi par sa capacité financière.

Comment les assureurs déterminent-ils le montant de la franchise??

Le montant de la franchise est défini en fonction du lieu de résidence du souscripteur, de la valeur des biens à couvrir, et des antécédents de sinistres (négatifs ou positifs). Son niveau aura un impact sur les primes à verser par le titulaire du contrat et les indemnités auxquelles il peut prétendre en cas de sinistres.

Concrètement, plus la franchise est élevée, plus la cotisation due est faible. Néanmoins, dans ce cas, l'assuré risque de supporter la totalité des frais si les coûts des réparations des dommages sont modérés.

Il est tout de même possible de négocier sa franchise afin de maîtriser la charge financière engendrée par l'assurance habitation, tout en bénéficiant d'une couverture optimale.