Qu'est-ce qu'une assurance habitation sans franchise ?
L'assurance habitation sans franchise est un contrat permettant d'obtenir une indemnisation intégrale en cas de sinistre. En assurance, la franchise représente un montant restant à votre charge après indemnisation. Certains contrats permettent de la supprimer ou de la moduler.
Quels sont les types de franchises d'assurance habitation ?
Plusieurs types de franchises d'assurance habitation peuvent être proposés :
- la franchise absolue ;
- la franchise relative ;
- la franchise légale.
Franchise absolue, franchise relative et la franchise légale : les différences
La franchise absolue consiste à déduire la franchise du montant des dommages. Exemple : un fort coup de vent provoque des dégâts sur une toiture. L'intervention du couvreur pour réparer les dommages génère une facture de 800 €. Le contrat s'assurance habitation comporte une franchise de 300 € pour le toit. L'assuré doit assumer les 300 € de franchise à sa propre charge et son assureur lui rembourse la différence facture moins franchise, soit 500 €.
La franchise relative, ou franchise simple : l'assureur n'indemnise l'assuré que dans le cas où le montant des dommages dépasse le montant de la franchise. L'indemnisation porte alors sur la totalité du montant du sinistre, sans déduction de franchise. Ce type de franchise se rencontre notamment dans les “petites assurances” (carte bancaire, téléphone) et on parle alors de seuil d'intervention. Le seuil d'intervention correspond à seuil de déclaration d'un sinistre. Un sinistre ne sera pas couvert s'il est catégorisé sous ce seuil d'intervention.
Une franchise légale s'applique spécifiquement à la garantie catastrophes naturelles. Son montant est fixé par la loi. Il est identique chez tous les assureurs et dans toutes les offres. Il n'est pas possible de trouver une garantie catastrophes naturelles sans franchise pour votre logement. Son montant est de 380 € pour l'assurance habitation des biens immobiliers non professionnels.
Comment se calcule la franchise en assurance habitation??
La franchise peut se calculer de façons différentes :
- la franchise fixe est un montant prédéfini,
- la franchise proportionnelle est un pourcentage du montant des travaux, avec un plafond.
Voici un exemple des montants restant à charge dans le cas d'une franchise proportionnelle de 20 % du montant du sinistre plafonnée à 1000 €.
| Montant des travaux | Calcul | Franchise |
|---|---|---|
| 1 000€ | 20% de 1 000€ = 200€ | 200€ |
| 3 000€ | 20% de 3 000€ = 600€ | 600€ |
| 5 000€ | 20% de 5 000€ = 1000€ | 1 000€ |
| 6 000€ | 20% de 6 000€ = 1200€ | 1 000€ |
Dans tous les cas : fixer une franchise d'assurance habitation permet à la compagnie d'assurance de ne pas être sollicitée pour des sinistres aux montants faibles.
Si, pour remplacer un carreau cassé, la somme à débourser est de 50 €, avec une franchise fixé à 150 €, l'assuré n'a pas d'intérêt à déclarer ce bris de glace à sa compagnie d'assurance. Il vaut mieux faire changer le carreau par soi-même et payer 50 €. De son côté, l'assureur, n'ayant pas connaissance de ce sinistre, n'a pas à le traiter, ce qui lui évite de devoir travailler sur un « petit » dossier.
Vous ne souhaitez pas avoir à vous inquiéter du coût d'une franchise ni de son impact sur la couverture réelle de votre offre ? La souscription d'une assurance habitation sans franchise évite de vous lancer dans ces calculs, et vous garantit une indemnisation complète en cas de sinistre dans votre maison ou appartement.
Quand vaut-il mieux prendre une assurance habitation sans franchise ?
Souscrire une assurance habitation sans franchise permet à l'assuré de faire appel à son assureur pour tout sinistre, et de bénéficier d'une prise en charge totale dudit sinistre.
Une assurance sans franchise reste plus chère. Toutefois, elle répond à certains besoins spécifiques. .
Comment obtenir un devis d'assurance habitation sans franchise ?
Pour comparer les offres des compagnies d'assurance et se décider pour un contrat d'assurance habitation sans franchise plutôt qu'un autre, il y deux voies :
- faire le tour des assureurs un par un, pour demander à chacun un devis personnalisé,
- utiliser un comparateur en ligne, gratuit et rapide.
Le comparateur d'assurance permet de trouver en quelques instants des assurances habitation sans franchise bris de glace, incendie, vol, dégât des eaux ou autre.
Attention, le montant de la franchise n'est pas le seul critère entrant en compte dans le choix d'une assurance multirisque habitation (MRH). Lorsque vous comparez les offres, prenez le temps d'étudier les garanties. Votre objectif est de trouver un contrat adapté au risque pour obtenir la meilleure indemnisation en cas de sinistre.
Comparez les niveaux de franchise comme les montants des différents devis pour bénéficier de l'offre au meilleur rapport qualité/prix.
Les inconvénients d'une assurance habitation sans franchise
Le premier inconvénient d'un contrat d'assurance habitation sans franchise réside dans son prix. Avec une prise en charge intégrale, l'assureur augmente le montant de la cotisation.
En cas de sinistres répétés, l'assureur est susceptible de résilier votre contrat d'assurance habitation. Il peut estimer que l'assuré profite de l'absence de franchise pour déclarer des sinistres plus fréquemment.
L'alternative peut être la souscription d'un contrat d'assurance habitation avec une franchise modulable. Vous choisissez le parfait compromis entre niveau de franchise et cotisation adaptée à votre budget.
Comment éviter de payer une franchise habitation ?
Vous souhaitez une couverture totale de vos sinistres habitation par votre assureur, dès le premier euro?? Il vous suffit de faire votre choix parmi les offres d'assurance propriétaire ou locataire sans franchise.
Tous les assureurs ne proposent pas de contrats. Faire un comparatif est nécessaire pour?:
- Trouver une assurance habitation sans franchise.
- Souscrire le contrat offrant la franchise la plus basse.
En comparant les offres, vous obtiendrez des devis vous permettant de mesurer l'impact de la franchise sur le montant de la cotisation.
Il est parfois intéressant de réduire au maximum votre franchise malgré un surcoût. Par exemple, chez Acheel, pour assurer un appartement de 50 m² à Avignon, le prix est de 12,76 € avec une franchise de 200 €.
En réduisant la franchise au maximum (50 €), le montant de la cotisation est de 14,35 €. La différence de tarif est réduite, elle vous offre l'opportunité de mieux préserver votre budget en cas de sinistre.
