Assurance habitation : pensez à la garantie « rééquipement à neuf » !

Qu'est-ce que la garantie « rééquipement à neuf » ?

Conformément aux dispositions de l'article L121-1 du Code des assurances, la compensation proposée par les assureurs pour la destruction d'un bien ne peut dépasser la valeur de ce dernier. En conséquence, les assureurs doivent calculer leur indemnisation sur la «valeur d'usage du bien». Cette dernière se définit comme la valeur du bien au jour du sinistre. Elle s'établit en appliquant à la valeur du bien au jour du sinistre un taux de vétusté correspondant à la perte de valeur liée au vieillissement et à l'usure.

Figurant parmi les options de l'assurance multirisque habitation (*), la garantie « rééquipement » base le calcul de l'indemnisation sur la valeur du bien à neuf. Cette dernière s'obtient par l'ajout d'un complément d'indemnisation égal à la vétusté déduite. Ce complément est le plus souvent plafonné à 25 %.

Le montant total de l'indemnisation est plafonné. Pensez à vérifier ce plafond avant de souscrire une garantie « rééquipement à neuf ».

(*) Certaines assurances multirisques habitation avec une formule complète intègrent la garantie « rééquipement à neuf ». Reportez-vous à votre tableau de garantie pour vérifier ce point !

Exemple d'indemnisation avec et sans la garantie « rééquipement à neuf »

Monsieur Martin a subi un dégât des eaux qui a détruit son ordinateur de bureau. Cet équipement informatique avait été acheté trois ans auparavant au prix de 660 €.

Bon à savoir :

le taux de vétusté dépend de la nature de l'équipement concerné Meuble, électroménager, multimédia… Chaque assureur utilise sa propre grille de vétusté. Elle figure dans les conditions générales du contrat.

Pourquoi souscrire une garantie « rééquipement à neuf » ?

Vous l'avez compris, la garantie « rééquipement à neuf » supprime ou limite les effets du coefficient de vétusté sur le montant de votre indemnisation. En cas de vol, d'incendie, d'inondation, de dégât des eaux ou de catastrophe naturelle, vos appareils électroménagers, vos meubles, vos appareils multimédias sont beaucoup mieux remboursés. Les autres catégories de biens, vos vêtements par exemple, ne sont pas couverts. Ils peuvent cependant bénéficier d'une extension de garantie spécifique.

Optionnelle, la garantie « rééquipement à neuf » n'est pas à négliger. Elle peut s'avérer indispensable lorsque votre habitation abrite de nombreux équipements coûteux.

Remplacement d'un bien par un bien neuf identique

Vous avez souscrit une assurance habitation avec option « indemnisation en valeur de remplacement à neuf » ? L'indemnisation de votre bien sera, en principe, calculée sur la base du coût d'un bien identique ou équivalent, neuf à la date du sinistre. Aucune réduction liée à la vétusté n'est appliquée. Vous êtes dès lors mieux remboursé ! Attention, le bien de remplacement doit être acheté dans un délai de six mois. Certains contrats peuvent néanmoins prévoir un délai plus important.

Les modalités de remboursement

En cas de sinistre, l'activation de votre garantie « rééquipement à neuf » et la perception de l'indemnisation totale s'effectuent le plus souvent en quatre étapes :

1. Déclaration du sinistre à l'assureur.
2. Passage de l'expert et remise de son rapport.(*)
3. Premier versement correspondant à la valeur d'usage des biens endommagés.
4. Second versement correspondant à l'indemnité différée sur présentation de la facture de réparation ou de remplacement.

(*) Le passage d'un expert n'est pas obligatoire. L'assureur peut juger cette démarche non nécessaire.

Quels sont les tarifs pour souscrire une garantie « rééquipement à neuf » ?

Le prix de la garantie « rééquipement à neuf » est très variable d'un assureur à l'autre. Dans tous les cas, le choix de cette option au moment de la souscription de votre assurance multirisque habitation entraîne l'augmentation de son coût.

Ce surcoût peut être diminué en faisant efficacement jouer la concurrence. Référence en matière d'assurance, nous mettons à votre disposition un comparateur en ligne impartial, mais aussi totalement gratuit. Il vous suffit de sélectionner l'onglet « assurance habitation » puis de vous laisser guider. N'omettez pas de choisir l'option de garantie « rééquipement neuf ». À la fin de ce processus en quatre étapes, vous recevez une sélection des solutions d'assurance habitation avec garantie « rééquipement à neuf ». Il vous suffira de faire votre choix.

Choisir une garantie « rééquipement à neuf », adaptée à vos besoins !

Si toutes les garanties « rééquipement à neuf » fonctionnent selon le même principe, leur couverture reste spécifique à chaque assureur. Il vous faut par conséquent être attentif à choisir un contrat adapté à la nature, tout comme à la valeur de vos biens. Le complément d'indemnisation étant limité à 25 %, pensez à prendre en compte la vétusté de vos équipements avant de vous décider. Comme toujours en matière d'assurance, soyez attentif aux éventuelles exclusions de garantie portant notamment sur la nature du sinistre ou le type de bien !

Facilitez votre indemnisation

En cas de sinistre important ou de cambriolage, il est parfois difficile de justifier la possession et la valeur d'un équipement totalement détruit ou volé. On ne saurait trop vous conseiller de conserver vos factures d'achat et de les scanner et de photographier chaque bien. Stocker ces fichiers dans votre coffre-fort numérique ou sur votre cloud. Ces documents numérisés faciliteront le travail de l'expert chargé d'évaluer les dommages subis et par conséquent contre indemnisation.

La garantie « rééquipement à neuf » offre une couverture optimale et vous permet de recouvrer aisément la qualité d'équipement qui était la vôtre au moment du sinistre. Ne passez pas à côté de ce complément d'indemnisation si vous estimez que la valeur de vos biens vaut le surcoût engendré sur votre prime d'assurance habitation !

Questions fréquentes sur la garantie « rééquipement à neuf »

Les objets de grande valeur (objets d'art et bijoux) sont-ils couverts par la garantie « rééquipement à neuf » ?

Non, pour couvrir vos biens les plus précieux il vous faut :

• Soit souscrire une assurance multirisque habitation haut de gamme (avec un plafond d'indemnisation très élevé).
• Soit opter pour un contrat spécialisé (option recommandée).

Combien ai-je de temps pour déclarer un sinistre ?

Le délai accordé pour déclarer un sinistre à votre assureur dépend de sa nature :

• Incendie ou dégât des eaux : cinq jours ouvrés après avoir découvert le sinistre.
• Vol : deux jours au maximum après le dépôt de plainte.
• Catastrophe naturelle : 30 jours suivant la publication de l'arrêté de catastrophe naturelle.

Suite à un sinistre, mon assureur a décidé de procéder à une expertise. Cette démarche est-elle à mes frais ?

Non ! Les frais d'expertise sont à la charge de votre assureur.