Qu'est-ce qu'un bien précieux pour un assureur ?
Les assureurs entendent par « biens précieux » les bijoux, métaux précieux, lingots, pièces d'horlogerie ou de joailleries composées de métaux précieux et/ou de pierreries que vous pouvez posséder. Peuvent être aussi inclus les objets en ivoire, les pierres fines montées sur des bijoux ou des pierres précieuses. Ils sont à différencier des objets de valeur qui sont des objets d'art comme des tableaux, des manuscrits anciens, et des collections.
Chaque assureur établit une valeur unitaire minimum (800 € par exemple) pour qu'un bijou soit considéré comme un bien précieux, des critères qui ne sont pas forcément les mêmes selon les compagnies. Certains font la différence entre les « biens précieux » et les « objets de valeur », mais pas tous. Le mieux est donc de vous référer directement à votre contrat, qui doit logiquement contenir une partie « objet de valeur » ou « biens précieux ».
Comment évaluer mes bijoux et objets précieux ?
Préalable à toute souscription d'une assurance adaptée, l'évaluation de vos bijoux et objets précieux requiert l'intervention d'un expert. Il authentifie puis détermine la valeur des bijoux et objets hérités. Pour cela, vous pouvez faire appel :
- À votre assureur pour qu'il désigne un expert agréé.
- Un expert indépendant admis par votre assureur.
- Au commissaire-priseur d'une maison de vente de prestige.
- La garantie vol des bijoux est suspendue pendant les périodes d'inhabitation, à compter d'un nombre de jours d'absence fixé par an selon l'assurance (généralement, entre 30 et 60 jours.)
- Les sinistres et vol de bijoux situés dans une dépendance ou toute cave, grenier… non relié directement à l'habitation principale, ne sont pas couverts, et ce même si l'option « vol en dépendance » est souscrite.
- Les bijoux ne sont pas assurés pendant leur transport. Certains contrats proposent cependant une option vol par agression au cours d'un transport, d'un dépôt ou d'un retrait dans un établissement bancaire.
- Au montant de la prime d'assurance.
- Aux garanties incluses au contrat.
- Au montant des franchises appliquées à chaque garantie.
- Au plafond d'indemnisation..
- Aux exclusions de garanties.
L'expert est qualifié pour délivrer un certificat d'authenticité. Ce document atteste de la provenance et de la paternité d'une œuvre d'art.
Dans tous les cas, veillez à ce que votre assureur reconnaisse l'expert et faites-lui parvenir les avis de valeur afin qu'il puisse en conserver une copie dans votre dossier. Il n'est pas inutile de renouveler de temps en temps cette expertise afin de réévaluer la valeur de vos biens, dont la côte peut varier en fonction des années.
Pourquoi l'inventaire est-il indispensable ?
Même si, à la signature de votre contrat, votre assureur ne demande pas la liste complète de vos biens et bijoux, il est préférable et même impératif si vous espérez être indemnisé de dresser un inventaire complet de vos possessions. Il vous permettra de prouver l'existence de vos bijoux et objets précieux volés. Pour cela prenez plusieurs photos de chaque bien en prenant soin que les particularités (coups, inscriptions…) soient visibles, puis rédigez une description de l'objet (poids, forme, couleur, composant…) Vous pouvez vous faire aider par un expert.
L'acquisition de toute nouvelle pièce doit être mentionnée à votre inventaire. Sa facture, son certificat d'authenticité, son attestation d'expert et sa photo doivent être conservés en lieu sûr.
Bon à savoir : Pensez à la numérisation !
Doublez la conservation physique de vos documents et photos par leur numérisation au format PDF. Stockez-les dans un coffre-fort numérique. Ce service en ligne hautement sécurisé conserve vos archives sensibles à l'abri de tout sinistre.
Quelles sont les différentes formules d'assurance ?
Le rapport d'expertise et les avis de valeur qu'il contient doivent vous orienter vers une formule d'assurance adaptée. Plusieurs possibilités s'offrent à vous en fonction de la valeur de vos bijoux et de la couverture dont vous souhaitez bénéficier :
Assurance habitation classique
Il est tout à fait possible de vous adresser directement à votre multirisque habitation actuelle qui vous fournira une extension de garantie afin d'assurer vos bijoux et objets précieux. Cette solution vous évite le démarchage d'autres assureurs ou la souscription de plusieurs contrats. Plus abordable, elle n'offre qu'une couverture en pourcentage de la valeur de vos bijoux et objets précieux. En cas de sinistre, il vous faut présenter à votre assureur des justificatifs prouvant la valeur de vos bijoux. Une simple photo ne suffit pas forcément, car il est alors difficile d'estimer avec précision la valeur de l'objet.
Les exclusions de contrat
Même en souscrivant à l'option « bijoux et biens précieux » l'assurance habitation comprend de multiples exclusions, parmi lesquels :
De plus, les biens précieux sont assurés selon une valeur d'usage et non une valeur à neuf.
Si la valeur totale de vos biens précieux dépasse 10% du capital mobilier garanti, il sera plus avantageux de vous tourner vers des contrats d'assurance spécifiques et spécialisés.
Contrats spécialisés en complément de l'assurance habitation
Ces contrats peuvent intervenir en complément de l'assurance habitation à partir d'un certain montant, 80 000 ou 100 000 euros par exemple, et couvrent les biens précieux contre les vols, les dommages accidentels, les dégâts des eaux, les incendies... Ils sont pour beaucoup distribués par l'intermédiaire de courtiers spécialisés.
Multirisque habitation prestige
Dans le cas où la valeur totale de vos biens dépasserait les 150 000 / 250 000 €, il peut être dans votre intérêt de souscrire une assurance habitation haut de gamme. En plus des garanties telles que le remplacement de vos employés de maison en cas d'absence de ces derniers la multirisque habitation haut de gamme couvre votre patrimoine de bijoux et objets précieux jusqu'à un montant de 300 000 € ou plus selon les assureurs. Vous serez alors remboursé sur la base de la valeur à neuf du bien sans vétusté en cas de vol, sinistre, chute, casse, perte…
Quels sont les modes de souscription ?
Les assurances spécifiques et la multirisque habitation prestige peuvent être souscrites selon deux modes :
Le premier est l'assurance en valeur déclarée.
Vous avez la possibilité de souscrire des extensions de garantie qui couvriront le prêt des bijoux, la casse ou encore la restauration du bien. La couverture est « tous risques » (vol, incendie, dégât des eaux…) Aucune expertise n'est nécessaire mais l'estimation de la valeur doit être détaillée.
Attention, la valeur des biens et des bijoux couverts par l'assurance est estimée au début du contrat, les nouveaux objets ne seront donc pas concernés. En cas de sinistre vous devrez effectuer une expertise et prouver l'existence et la valeur des biens volés ou détruits.
Assurance spécifique en valeur agréée
Vous pouvez aussi vous tourner vers une assurance spécifique en valeur agréée, plus coûteuse mais aussi plus appropriée.
Plus coûteuse, cette formule offre une couverture plus appropriée. La valeur des bijoux est fixée avant la signature du contrat grâce à la visite d'un expert qui permet à l'assureur et à l'assuré de se mettre d'accord. Cette valeur sera la base sur laquelle vous serez remboursé en cas de sinistre. L'estimation permet aussi de fixer la prime d'assurance. Les bijoux et objets sont ainsi listés dans le contrat qui fixe également l'indemnisation. Des garanties pour couvrir la casse et le prêt sont aussi disponibles.
Avec cette solution, l'expertise est obligatoire et le contrat doit ensuite être modifié si vous acquérez de nouveaux biens précieux.
Comment déclarer un vol de bijoux ou d'objets précieux ?
Tout d'abord, le vol doit avoir eu lieu dans les circonstances prévues par le contrat (effraction…) pour être couvert. La négligence de l'assuré (porte laissée ouverte) peut conduire les assureurs à refuser l'indemnisation.
Lorsque le vol est découvert l'assuré doit porter plainte dans un délai souvent fixé à vingt-quatre heures, puis faire parvenir à l'assureur la déclaration de vol ainsi que la liste des bijoux et biens volés par recommandé sous deux jours ouvrés.
Si les biens ne sont jamais retrouvés vous toucherez l'indemnisation. S'ils le sont, deux cas de figure se présentent : soit vous n'avez pas encore touché l'indemnité et vous devez alors récupérer vos biens, et les éventuels frais de réparation seront à la charge de l'assureur. Soit vous l'avez déjà touchée, et dans ce cas vous pouvez récupérer les biens mais rendre l'indemnité, ou les refuser et conserver le paiement.
Comment renforcer la protection de mes bijoux et objets précieux ?
Plusieurs dispositifs sont susceptibles de décourager les malfaiteurs. Une porte blindée, un système d'alarme, des caméras, un coffre-fort combinent barrières physiques et surveillance pour constituer, a minima, un retardateur à l'effraction et au vol.
Votre assureur peut exiger certains de ces dispositifs ou vous accorder une diminution de votre prime d'assurance en contrepartie de leur installation.
Comment choisir la bonne assurance pour bijoux et objets précieux ?
Comme toujours en matière d'assurance, la mise en concurrence de la couverture de vos bijoux et objets précieux est indispensable. La comparaison en ligne facilite grandement cette opération. Au moment de choisir votre contrat, soyez attentif :
