Les profils de l’assurance habitation

L'assurance habitation, plus précisément la multirisque habitation (MRH), couvre les dommages que pourraient subir le bien immobilier mais aussi les biens mobiliers de l'assuré. Comme son nom l'indique, elle prend en charge un large panel de risques : incendie, explosion, dégâts des eaux, catastrophe naturelle, bris de glace, cambriolage, vandalisme. Elle offre la couverture en responsabilité civile, nécessaire à l'indemnisation des dommages matériels ou encore corporels causés aux tiers, en cas de sinistre responsable.

Les différents profils de l'assurance habitation

Le choix du contrat de votre assurance habitation, c'est-à-dire de l'étendue de la couverture, doit tenir compte de vos besoins réels, tout comme de vos éventuelles obligations. Les assureurs distinguent 6 profils différents d'assurés :

• Propriétaires.
• Locataires.
• Colocataires.
• Jeunes actifs ou étudiants.
• Couples et familles.
• Séniors.

Pour vous orienter vers l'assurance habitation vous correspondant, nous revenons sur chacun de ses profils, leurs obligations, mais aussi leurs besoins spécifiques.

Les propriétaires

Par définition, les propriétaires ont un patrimoine important à assurer. Pour autant, la loi ne les force pas à souscrire une assurance habitation. Ils sont obligés d'en souscrire une uniquement si leur bien immobilier se situe dans une copropriété. Dans ce cas, ils doivent a minima, souscrire une garantie en Responsabilité Civile. Il est néanmoins fortement recommandé aux propriétaires d'une maison individuelle de souscrire une multirisque habitation pour protéger leur patrimoine.

Les locataires

L'article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989 impose aux locataires la souscription d'une assurance habitation. À défaut, le locataire s'expose à la résiliation de son bail. Le contrat souscrit doit couvrir, a minima, les risques locatifs : incendie, explosion, mais aussi dégâts des eaux. Le locataire bénéficie d'une garantie en Responsabilité Civile couvrant les dommages qu'il pourrait causer à un tiers.

Les Colocataires

En colocation, au moins un des colocataires doit avoir souscrit une assurance habitation. Cette dernière peut néanmoins être souscrite collectivement ou individuellement par chaque colocataire. Dans le cas d'un contrat collectif, ce dernier doit être adapté au nombre de colocataires. En cas de sinistre, la responsabilité de chaque colocataire est calculée sur la base de sa contribution au loyer.

Les jeunes actifs et étudiants

Débutants dans la vie active, les jeunes ont généralement peu ou pas de biens de valeur. Les étudiants se logent le plus souvent dans de petits meublés. Dans les deux cas, un contrat de base couvrant les risques locatifs, tout comme intégrant la Responsabilité Civile peut suffire.

Les couples et familles

Pour un couple sans enfant, mais aussi les familles, la qualité de la couverture est à adapter selon le capital mobilier accumulé. Ce dernier relève du cas par cas, votre assureur peut ainsi vous aider à l'évaluer correctement. La possession d'un ou plusieurs objets de valeur peut nécessiter la souscription d'une garantie vol. Les familles ont tout intérêt à opter pour une Responsabilité Civile offrant une excellente couverture à leurs enfants, notamment à l'école.

Les Séniors

Les séniors ont parfois pu accumuler des biens durant leur vie. La couverture doit donc être adaptée à la valeur de ce patrimoine, mais aussi couvrir les possibles vols. Il leur faudra par conséquent opter pour une formule plus complète, offrant des garanties spécifiques à leurs besoins actuels ou futurs. Les contrats multirisques habitation proposent des garanties optionnelles comme l'aide à domicile, à ne pas négliger à un certain âge.

Peu importe votre profil, vous restez totalement libre du choix du niveau de couverture de votre assurance habitation. Au moment de sa souscription, votre assureur saura analyser votre profil, tout comme vos besoins pour vous proposer un contrat taillé sur mesure. Nous vous conseillons de préparer cet entretien pour ne rien omettre de vos besoins ou attentes. Prenez ensuite le temps de la réflexion : un bon contrat d'assurance habitation s'impose comme un gage de sérénité irremplaçable.

Questions fréquentes sur les profils de l'assurance habitation

J'ai été victime d'un sinistre. Mes biens vont-ils être remboursés à leur valeur d'achat ?

Non ! Pour calculer son indemnisation, l'assureur se base sur la valeur marchande du bien au moment du sinistre. Il applique ensuite à celle-ci un coefficient de vétusté. Vous pouvez néanmoins améliorer le montant de l'indemnisation en souscrivant à la garantie rééquipement à neuf. Elle supprime ou minimise ce coefficient de vétusté.

Franchises et plafonds, qu'est-ce que c'est ?

La plupart des garanties sont assorties de franchises, tout comme de plafonds. Les premières correspondent à la part de la valeur du bien non prise en charge, les seconds au montant maximum de son indemnisation.