Quelle assurance habitation pour un fonctionnaire ?

L'assurance habitation est-elle obligatoire pour les fonctionnaires ?

Pour les fonctionnaires, les règles sont les mêmes que pour un salarié du public, un demandeur d'emploi, un retraité ou un indépendant.

L'obligation d'assurance pour les locataires et les copropriétaires

La loi en matière d'obligation d'assurance n'est en rien impactée par le statut. Ainsi, en France, tout locataire est obligé de souscrire une assurance habitation, à minima une garantie responsabilité civile locative. Celle-ci prend en charge les sinistres de base à l'image des dégâts des eaux, des explosions et des incendies.

Un propriétaire en copropriété est, lui aussi, contraint par la loi de souscrire une assurance. Il doit à minima signer un contrat incluant la responsabilité civile. Cela le protège s'il endommage un bien ou blesse un tiers.

Un propriétaire hors copropriété n'est, quant à lui, pas obligé de souscrire une assurance habitation. Néanmoins, cela est plus que conseillé au regard du montant des travaux après un sinistre majeur.

Des assurances habitation spécifiques pour les fonctionnaires

Il existe des assureurs qui se sont spécialisés dans les assurances pour les fonctionnaires. L'objectif est de pouvoir offrir des garanties adaptées. Si certaines réductions peuvent exister, les compagnies d'assurance veillent surtout à proposer une couverture complète. L'assurance habitation du fonctionnaire fonctionne selon les principes appliqués à toute assurance de ce type.

Les assurances pour les enseignants

Avec 1 202 900 personnes en activité, le ministère de l'Éducation nationale est le plus important en termes d'effectifs en France. Ce constat a permis la création de mutuelles professionnelles à l'image de la MAIF (Mutuelle d'Assurance des Instituteurs de France) ou de la MGEN (Mutuelle Générale de l'Éducation Nationale). Ces assurances sont censées proposer des assurances habitation pour les enseignants, à tarif réduit intéressant.

Pour autant, les enseignants ont comme tout consommateur le libre choix de leur assureur. Avant de s'engager, ils ont tout intérêt à faire jouer la concurrence pour obtenir la couverture la plus large possible au meilleur prix.

Combien coûte l'assurance habitation fonctionnaire ?

Le coût de l'assurance habitation relève du cas par cas. Il est important de connaître les critères pris en compte par l'assureur et le prix moyen pratiqué pour réaliser une mise en concurrence sur une base réaliste.

Les critères scrutés par l'assureur

Pour établir son devis, l'assureur tient compte :

• Du type, de la surface, du nombre de pièces et de la situation du logement.
• Du type de chauffage (gaz, électricité, bois, fioul…).
• Des dispositifs de sécurité et de sûreté existants.
• De la valeur du capital mobilier à couvrir.
• Des garanties souscrites.
• De la sinistralité du souscripteur.
• Du taux de sinistres dans le secteur géographique.

Le coût moyen de l'assurance multirisque habitation fonctionnaire

Certaines assurances promettent un prix préférentiel pour les fonctionnaires. Pour autant, la réduction n'est pas extrêmement importante et, si vous ne souscrivez pas une assurance spécifique, celle-ci disparaît.

Aujourd'hui, certaines compagnies d'assurance à l'image de la MATMUT ont dédié une antenne spécifique pour les fonctionnaires, AMF Assurances. Des assureurs tels que la MAIF ou la GMF se disent spécialistes des agents du service public et proposent, selon les contrats, des remises de 5 à 10 %.

L'analyse des devis proposés par le secteur de l'assurance permet d'établir une moyenne de prix par profession du souscripteur. Le tableau ci-après, établi à partir des tarifs en vigueur en décembre 2024, indique un prix moyen de 189 à 209 € pour l'assurance habitation fonctionnaire (en fonction de sa catégorie).

Comparatif des prix de l'assurance habitation en fonction du métier

Quid de l'assurance habitation pour un fonctionnaire avec logement de fonction ?

Tous les fonctionnaires, quelle que soit leur fonction publique d'appartenance (État, territoriale ou hospitalière), peuvent avoir à se loger en logement de fonction pour nécessité absolue de service. Cette obligation est strictement encadrée par le décret n°2012-752 du 9 mai 2012 portant réforme du régime des concessions de logements. Sont notamment concernés :

• Les gendarmes pour faciliter leur ralliement en cas d'intervention.
• Certains instituteurs, professeurs ou directeurs d'école.

Puisque le logement est fourni à titre gracieux, on peut naturellement se demander si le fonctionnaire doit payer une assurance habitation. La réponse est oui. Quoi qu'il arrive, c'est toujours l'occupant des lieux qui paie l'assurance multirisque habitation (MRH). Logement de fonction ou par nécessité de service, la règle est la même, le fonctionnaire doit payer son assurance habitation.

Quelles garanties pour l'assurance habitation des agents publics ?

Un fonctionnaire a besoin des mêmes garanties de base qu'un employé du secteur privé :

• dégât des eaux;
• incendie;
• vol, cambriolage;
• vandalisme;
• bris de glace;
• catastrophes naturelles;
• intempéries.

À ces garanties peuvent s'ajouter des protections spécifiques à l'image du remplacement en valeur à neuf des équipements, de l'indemnisation du contenu du congélateur, des objets de valeur, de la garantie piscine, etc.

Pour certains fonctionnaires, notamment ceux qui sont logés à titre gratuit, il est intéressant de souscrire une garantie relogement. Celle-ci n'est pas comprise dans tous les contrats et pourtant, elle s'avère fort utile. Imaginons une directrice d'école qui vit dans un logement de fonction dans son école. Si celle-ci tombe gravement malade, elle devra, à terme, quitter son logement. Cette garantie peut permettre de bénéficier d'un logement, ne serait-ce que provisoire, le temps de retrouver un logement plus pérenne.

Toutefois, pour payer moins cher son assurance habitation pour fonctionnaire, il existe d'autres solutions.

Comment souscrire une assurance MRH moins chère et de qualité ?

Le coût de l'assurance habitation multirisque fonctionnaires peut être notablement réduit par le recours à la comparaison en ligne et l'élimination des garanties inutiles. L'évaluation de la qualité du contrat passe immanquablement par une lecture attentive du contrat.

La comparaison en ligne

Si vous souhaitez économiser, la solution la plus pertinente est de comparer les offres. Le comparateur d'assurance habitation permet d'obtenir différents devis. Chaque compagnie fixant librement ses prix, vous serez surpris de la différence notable de tarif pour des garanties assez similaires parfois.

En faisant un comparatif, vous allez pouvoir trouver des garanties véritablement adaptées à votre situation en tant que fonctionnaire. L'objectif est d'être couvert pour tous les sinistres qui vous concernent réellement. De plus, avec l'assurance habitation, il est possible de souscrire des garanties de base et de les compléter un peu à la carte pour obtenir une assurance sur-mesure.

Ainsi, même si des spécialistes de l'assurance habitation pour fonctionnaires vous promettent des réductions, prenez tout de même le temps de bien comparer les offres, vous pourriez faire sensiblement faire baisser le prix de votre assurance MRH ou, pour le même prix, opter pour des garanties plus solides.

Évitez les garanties inutiles

Les fonctionnaires bénéficient d'une couverture liée à leur statut. Ainsi, un agent public injurié, menacé ou agressé du fait de ses fonctions ou de sa qualité, est protégé par son administration. Il n'a pas besoin de souscrire une garantie à titre personnel pour couvrir ce type de risque.

Lisez les conditions générales du contrat

La qualité d'une assurance habitation multirisque fonctionnaire ne s'évalue pas au seul montant de sa prime d'assurance. Il est important de lire les conditions générales pour vérifier :

• Le montant des franchises appliquées aux différentes garanties.
• Les plafonds d'indemnisation.
• Les exclusions, c'est-à-dire les situations pour lesquelles la garantie ne peut être activée.