Assurance obsèques

Quand souscrire une assurance obsèques ?

Vous n'êtes pas obligé de souscrire un contrat d'assurance obsèques. Si vous prenez la décision d'en contracter un, vous pouvez la plupart du temps le faire jusqu'aux alentours de 80 ans. Comme le montant des cotisations varie en fonction de votre âge, l'idéal est de souscrire le plus tôt possible, entre 50 et 60 ans.

À savoir: certaines compagnies d'assurance fixent un âge plancher, pouvant aller jusqu'à 85 ans. L'âge auquel vous souscrivez le contrat d'assurance obsèques peut ne pas entraîner l'obligation de compléter un questionnaire médical.

Quelles sont les meilleures assurances obsèques ?

Retrouvez les meilleurs contrats d'assurances obsèques disponibles sur le marché. Pour vous aider à faire un choix, voici les points forts de chacun d'entre eux.

Combien coûte une assurance obsèques ?

Le coût d'une assurance obsèques diffère selon plusieurs critères :

• Le montant du capital garanti, pour un contrat en capital, et les prestations sélectionnées, pour un contrat en prestations. Plus le capital est élevé, plus la cotisation grimpe. Il en est de même pour le nombre de prestations inclus dans le contrat.
• La durée totale de cotisation. Si vous cotisez sur une courte période, le tarif de l'assurance obsèques est plus important. À l'inverse, plus vous cotisez longtemps, plus il est attractif (hormis pour les versements de type viager).
• Votre âge. Plus vous êtes âgé, moins votre espérance de vie est élevée, et plus votre cotisation mensuelle est importante. Pour rappel, si vous décédez peu de temps après votre souscription, votre bénéficiaire se voit tout de même verser le capital.
• Les modalités de versements: cotisation unique, temporaire ou viagère. Dans le premier cas, le tarif de l'assurance obsèques est réduit. Par exemple, un assuré âgé de 50 ans doit verser une cotisation d'environ 30 € par mois durant 10 ans pour arriver au capital de 3 000 €. Un assuré de 80 ans doit quant à lui verser en moyenne 60 € par mois en cotisation viagère pour parvenir à un montant similaire.

Les trois types de cotisations d'une assurance obsèques

Vous pouvez opter pour plusieurs types de versement du capital obsèques : en versement unique, cotisation temporaire ou viagère. Ces trois différents types de cotisations permettent d'adapter le paiement à la fois à vos besoins et vos possibilités.

Cotisation unique

Elle vous offre la possibilité de régler le financement de votre assurance obsèques en un paiement unique lors de la souscription. Le montant total varie selon le choix des prestations, mais aussi suivant le type d'organisation.

Cotisation temporaire

Contrairement à la cotisation unique, avec la cotisation temporaire vous pouvez étaler dans le temps le financement de votre capital assurance obsèques. Vous pouvez ainsi choisir des versements mensuels, trimestriels, voire annuels.

Cotisation viagère

Le versement des cotisations se déroule pendant toute la durée du contrat obsèques. Il s'arrête au moment du décès de l'assuré. Les règlements peuvent s'effectuer mensuellement, trimestriellement ou annuellement.

Comment choisir son contrat d'assurance obsèques ?

Avant de souscrire un contrat d'assurance obsèques, en capital ou en prestations, il est important de vérifier plusieurs points cruciaux :

• Le taux des frais de gestions inclus dans vos cotisations.
• Les conditions de participation aux excédents.
• Le taux de rendement servi afin de connaître la revalorisation du capital.
• Les conditions de remboursement des cotisations versées, si votre décès survient durant le délai de carence.
• Le délai d'attente, aussi appelé délai de carence, pour exercer la garantie « décès par maladie ». Il varie de 9 mois à 2 ans. Privilégiez un contrat avec un délai nul, ou le plus court possible.
• La stipulation sur le contrat de la mention : « aucuns frais supplémentaires ne seront demandés à la famille du défunt ». Cela évite de causer des désagréments à vos proches.
• L'existence d'un nombre de cotisations minimum à effectuer pour le versement du capital au bénéficiaire.
• La possibilité d'opter pour une cotisation unique, temporaire ou viagère.
• Le rachat. Votre contrat d'assurance obsèques peut-il être racheté ? Si oui, à quelle valeur ?
• Le droit d'apporter des modifications au contrat après la souscription.
• L'obligation de remplir ou non un questionnaire de santé ou questionnaire médical.

Les exclusions de garanties d'un contrat d'assurance obsèques

Comme l'ensemble des contrats d'assurance, le contrat d'assurance obsèques comporte des exclusions de garantie. Par exemple, les personnes se suicidant au cours de la première année de souscription ne sont pas couvertes. Il en est de même pour les assurés ayant souscrit un contrat après avoir découvert qu'ils souffraient d'une pathologie, sans en avoir informé leur assureur. S'ils décèdent à la suite de la participation à une émeute, une guerre civile ou un crime, ils ne bénéficient pas non plus d'une prise en charge.

Les services d'assistance d'un contrat d'assurance obsèques

Les contrats d'assurance obsèques peuvent inclure des services d'assistance. Ils soutiennent vos proches lors de votre décès. Parmi les plus courants, nous retrouvons :

• L'assistance funéraire : aide apportée à votre famille pour organiser, planifier vos obsèques.
• L'assistance administrative : soutien téléphonique, modèles de courriers utiles, préparation des cartes de remerciement, aide pour la réalisation des formalités en lien avec votre décès.
• Les aides financières versées aux proches : prise en charge de leurs frais de déplacement, d'hébergement, etc.
• Un soutien psychologique et social : écoute, accompagnement psychologique, renseignements sur les prestations existantes.
• Le rapatriement du corps (seulement si vous décédez en France, ou partout, selon les contrats). Ce service d'assistance peut être soumis à une condition de distance. Par exemple, votre corps doit se trouver à plus de 30 km de votre domicile.

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Questions fréquentes sur l'assurance obsèques

Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance-décès ?

Une assurance obsèques et une assurance-décès n'ont pas la même finalité. La première est destinée à financer vos obsèques (et à les organiser, dans le cadre d'un contrat en prestations). La seconde vise à protéger vos proches, tout en assurant leur avenir. Une somme leur est versée lors de votre décès. Elle peut être utilisée pour financer, en plus des funérailles, les droits de succession ou encore le remboursement d'éventuelles dettes. Comme vous pouvez le constater, les deux contrats d'assurance ne s'opposent pas, ils se complètent.

Peut-on garantir que l'argent servira à payer les obsèques ?

Dans le cadre d'un contrat d'assurance obsèques en capital, vous n'avez pas de garantie concernant l'usage du capital. Le bénéficiaire désigné n'est pas obligé de l'utiliser pour financer vos obsèques. Dans le cadre d'un contrat d'assurance obsèques en prestations, c'est différent. Le capital est directement versé aux pompes funèbres désignées comme bénéficiaire. Par conséquent, il sert exclusivement à financer vos funérailles.

Faut-il informer son entourage de la souscription d'une assurance obsèques ?

Aucune clause du contrat d'assurance obsèques ne prévoit l'obligation d'informer ses proches de la souscription. Vous pouvez tout à fait souscrire un contrat sans que le(s) bénéficiaire(s) désigné(s) en ai(en)t connaissance. Toutefois, il est recommandé de les avertir afin de faciliter la tâche de vos proches, mais aussi de leur éviter d'avancer les frais d'obsèques, pouvant être élevés. Ils n'ont pas besoin de vérifier l'existence ou non d'un contrat d'assurance obsèques souscrit à votre nom, en sollicitant l'Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA).

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