Assurance obsèques et âge limite
Vous souhaitez soulager votre entourage du poids financier de vos funérailles et fixer par avance leur déroulement ? Il vous suffit de vous rapprocher de l’assureur de votre choix puis de souscrire une assurance obsèques. Bien choisi, ce contrat de prévoyance peut répondre à toutes vos attentes dans ce domaine. Après vous avoir rappelé le fonctionnement de l’assurance obsèques, nous vous expliquons à quel moment la souscrire, puis nous vous disons jusqu’à quel âge cela reste possible. Voici un focus utile pour ne pas passer à côté d’un contrat de prévoyance indispensable !
Un contrat de prévoyance indispensable
L'assurance obsèques est un contrat conçu pour financer et éventuellement fixer les modalités des funérailles du souscripteur. Cette prévoyance évite de laisser cette charge aux proches du défunt. Cela peut notamment ajouter au poids du deuil, des contraintes financières et administratives.
Son principe de fonctionnement est simple. Le souscripteur choisit le montant du capital et éventuellement ses prestations funéraires, puis cotise en fonction de son âge. Ce système d'assurance se distingue d'autres contrats de prévoyance, car il ne couvre pas un aléa, mais un fait inéluctable, la mort du souscripteur. Les assureurs proposent deux types d'assurance obsèques :
- Le contrat en capital : il prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné dans les 48 heures qui suivent le décès de l'assuré. Cette somme doit obligatoirement être utilisée par le bénéficiaire pour le règlement des funérailles. Celui-ci demeure responsable de l'organisation de ces dernières.
- Le contrat en prestations : il ajoute au capital décès une assistance à l'organisation des funérailles. Le souscripteur désigne une société de pompes funèbres, choisit les prestations souhaitées, et fixe précisément le déroulement de la cérémonie. Le souscripteur aura la garantie d'avoir ses dernières volontés respectées.
L'assurance obsèques ne doit pas être confondue avec l'assurance-décès. La première est conçue spécifiquement pour la prise en charge des funérailles. La seconde met, quant à elle, ses bénéficiaires (généralement le conjoint et les enfants) à l'abri des conséquences financières du décès. Ceux-ci perçoivent un capital ou une rente dont l'utilisation est laissée à leur discrétion.
Quand souscrire une assurance obsèques ?
L'assurance obsèques peut s'envisager à tout moment, même si certains assureurs imposent un âge plancher autour de 40 ans. Néanmoins, sa souscription concerne plus particulièrement les personnes installées dans la vie, qui souhaitent protéger leurs proches. S'il est effectivement judicieux d'y songer à partir de 40 ans, elle s'impose vraiment à la soixantaine.
Suivant l'assureur, mais aussi la formule choisie, l'assurance obsèques peut être réglée par le souscripteur de trois manières différentes :
La cotisation viagère
Le souscripteur cotise de l'entrée en vigueur de son contrat jusqu'à son décès. Ce mode de paiement a l'avantage d'offrir une cotisation relativement basse, mais peut, en cas de durée de cotisation longue, impliquer un coût global supérieur au montant du capital garanti. En conséquence, ce type de versement est envisageable par les souscripteurs déjà âgés (+/– 70 ans) au moment de la signature du contrat. Bien évidemment, le bénéfice du capital garanti en cas de décès est acquis dès l'entrée en vigueur du contrat.
La cotisation temporaire
L'assuré choisit à la souscription une durée de versement comprise généralement entre 5 et 20 ans. La cotisation est, selon les dispositions contractuelles, à verser mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Cette solution a l'avantage d'étaler dans le temps la dépense tout en permettant d'en maîtriser le montant. C'est une bonne solution pour les souscripteurs en activité, qui ayant encore de nombreuses charges à assumer, cherchent à limiter l'impact budgétaire de la souscription de leur assurance obsèques.
Le paiement en une fois
La prime d'assurance obsèques est versée en une seule fois, au moment de la souscription. C'est le mode de versement idéal pour les souscripteurs pouvant assumer sans problème la dépense. C'est souvent le cas des jeunes retraités propriétaires de leur résidence principale et n'ayant plus d'enfants à charge.
Face à un coup dur, un assuré peut envisager le rachat de son assurance obsèques pour obtenir les liquidités lui manquant. Le Code des assurances considère comme du droit le rachat de l'assurance obsèques. Ce rachat, total ou partiel, s'effectue par simple envoi de courrier à l'assureur comportant le n° du contrat, et accompagné en pièce jointe de la copie de la carte d'identité de l'assuré.
Impact de l'âge sur le montant de la cotisation mensuelle
L'âge de souscription n'est pas sans conséquences sur le montant de la prime d'assurance obsèques. Plus l'assurance obsèques est souscrite lorsque la personne est jeune, moins le montant de sa cotisation est élevé. De fait, la souscription réalisée jeune laisse présager, compte tenu de l'espérance de vie moyenne, une durée de cotisation plus longue.
Exemple pour un capital garanti de 4 000 €
Le coût moyen des funérailles s'établit à 3 800 € pour une crémation et à 4 300 € pour une inhumation. Nous conseillons par conséquent la souscription d'un contrat garantissant a minima un capital de 4 000 €. Nous avons calculé pour vous le montant de la cotisation de ce contrat en fonction de l'âge de souscription :
| Âge | Montant de la cotisation |
|---|---|
| 40 ans | 17 €/mois |
| 50 ans | 34 €/mois |
| 60 ans | 51 €/mois |
*Tarifs applicables en juillet 2024.
Existe-t-il une limite d'âge à la souscription ?
Les assureurs sont libres de fixer ou non une limite d'âge à la souscription d'une assurance obsèques. Lorsqu'elle existe, cette limite est généralement fixée entre 80 et 85 ans, mais certains assureurs la fixent dès 70 ou 75 ans.
Le plus souvent, la souscription d'une assurance obsèques ne nécessite pas de répondre à un questionnaire médical. En contrepartie, l'assureur impose un délai de carence de quelques mois à deux ans.
Lorsqu'il existe, le questionnaire médical est utilisé par l'assureur pour évaluer le risque à assurer le demandeur. Cette évaluation sert à l'élaboration d'un tarif personnalisé qui sera proposé à ce dernier.
Nul ne pouvant prévoir son décès, la souscription d'une assurance obsèques est à mettre au rang des actes responsables. En anticipant sa fin inéluctable, le souscripteur gagne en sérénité !
Questions fréquentes sur l'âge limite de l'assurance obsèques
Quel est l'âge limite de souscription d'une assurance obsèques ?
L'existence d'une limite d'âge pour la souscription d'une assurance obsèques n'est pas systématique. Lorsqu'elle existe, cette limite d'âge est selon les assureurs comprise entre 70 et 85 ans (le plus souvent entre 80 et 85 ans).
Quel est l'âge limite de souscription d'une assurance-décès ?
Fixé par chaque assureur, l'âge maximum pour souscrire une assurance-décès est compris entre 55 et 70 ans. La majorité des contrats fixe cet âge limite à 65 ans.
Qui peut être bénéficiaire d'un contrat obsèques ?
Le souscripteur d'une assurance obsèques peut désigner la personne de son choix comme bénéficiaire du capital garanti qui sera versé à son décès. Cela représente une différence notable avec l'assurance-décès, car cette dernière ne permet pas de désigner un mandataire financier, un professionnel de santé chargé des soins de l'assuré ou le représentant d'un culte. Cette différence s'explique par le fait que le capital débloqué par l'assurance obsèques est obligatoirement affecté au règlement des funérailles de l'assuré.
Quelle est la durée de cotisation d'un contrat obsèques ?
Tout dépend de ce que prévoit le contrat souscrit ! Dans le cas d'une cotisation temporaire, sa durée, comprise entre 5 et 20 ans, est fixée dans les conditions générales de ce dernier. Pour un contrat à cotisation viagère, la durée de celle-ci s'étend par définition de la souscription de celui-ci à la mort du souscripteur.
