Présentation du fonctionnement de l'assurance obsèques
L'assurance obsèques ou le contrat obsèques est un contrat de prévoyance destiné à financer vos obsèques. Il vous permet, de votre vivant, d'anticiper votre décès et de préserver financièrement vos héritiers.
Vous constituez un capital en fonction du coût estimé de vos obsèques, des demandes de devis auprès des pompes funèbres peuvent vous orienter.
Les différents types de contrats obsèques
Il existe deux types de contrats obsèques.
- Le contrat en capital : il s'agit du contrat obsèques le plus simple. Avec cette assurance obsèques, vous déterminez le capital à constituer, versé ensuite au bénéficiaire du contrat. Il peut se servir du capital constitué uniquement pour payer les frais d'obsèques.
- Le contrat en prestations : ce contrat est plus complet. Il permet de déterminer de quelle manière vos obsèques se dérouleront. Vous faites part de vos dernières volontés. Il est utile pour soulager vos proches, ils sauront de suite ce que vous souhaitez. Ce contrat est aussi idéal si vous ne vous entendez pas avec vos proches et si vous souhaitez vous assurer du respect de vos volontés. Avec une assurance obsèques en prestations, vous déterminez le type de cérémonie (laïque ou religieuse), la crémation ou l'inhumation, le type de cercueil, etc.
Les différents types de versements
Pour constituer votre capital, vous cotisez de trois manières différentes selon votre profil et votre âge :
- Le versement unique consiste comme son nom l'indique à verser une seule et unique cotisation pour permettre à vos proches d'obtenir un capital décès.
- Le versement temporaire consiste cette fois à cotiser durant une période définie au contrat.
- Le versement en viager vise cette fois à cotiser jusqu'à la fin de votre vie.
Comment le profil de l'assuré impacte-t-il le choix de l'assurance obsèques ?
Le profil de l'assuré va impacter le choix de l'assurance obsèques, mais aussi le type de cotisation à privilégier. Voici comment bien choisir votre assurance obsèques selon votre situation spécifique.
L'âge
L'âge est un critère de choix important, surtout lorsqu'il s'agit de déterminer la nature des cotisations. Lorsque vous êtes jeune, il est préférable de vous orienter vers une cotisation temporaire. Vous déterminez le capital à constituer et la durée pour le faire. Plus vous êtes jeune, vous pouvez cotiser longtemps afin de réduire le montant versé chaque mois.
Si, au contraire, vous décidez de souscrire une assurance obsèques tardivement, vous pourrez cette fois choisir entre la cotisation viagère et la cotisation unique. La cotisation viagère est une solution intéressante puisqu'elle permet d'échelonner le paiement. Si vous décédez très tardivement, le coût final sera bien plus élevé par rapport au montant du capital obsèques versé à vos proches.
L'état de santé
Dans le cadre d'un contrat obsèques, vous n'avez pas de formalités médicales à accomplir mais votre état de santé peut impacter votre choix. Si vous rencontrez de graves problèmes de santé par exemple, cela peut déterminer le type de cotisations à privilégier. La cotisation viagère peut être la solution si vous savez que vous ne vivrez pas durant plusieurs décennies.
La situation familiale
Votre situation familiale peut déterminer le type de contrat obsèques choisi. Par exemple, si vous ne vous entendez pas avec vos proches, le contrat en prestations peut s'avérer être le meilleur choix. Il vous permet de définir la nature exacte de vos obsèques. Ce contrat de volontés a une véritable valeur et vos proches seront contraints de le respecter.
La situation professionnelle
Votre situation professionnelle peut, elle aussi, impacter votre choix. Vous avez des revenus élevés ? Optez pour la cotisation unique, une solution moins chère. Vous avez de faibles revenus ? Préférez cotiser jeune et plus longtemps pour des cotisations plus faibles et adaptées à votre budget.
La confession religieuse
Le coût des obsèques sera différent selon la confession religieuse. Par exemple, les musulmans d'origine étrangère, même s'ils résident en France, peuvent souhaiter être inhumés dans leur pays d'origine. Aussi, il est dans ce cas nécessaire de souscrire une option pour la prise en charge du rapatriement du corps.
Autre particularité des contrats d'assurance obsèques : la crémation n'est pas acceptée par la religion juive ou musulmane. Le prix d'obsèques avec inhumation ou crémation étant différent, la confession religieuse peut impacter le montant du capital à souscrire.
