Quel tarif pour une assurance « homme clé » ?

Exemples de prix d'assurance « homme clé »

Pour vous donner une idée, voici quelques tarifs concernant l'assurance d'un homme clé de 45 ans pour un capital de 300 000 € avec la garantie décès.

Quels critères impactent le prix de l'assurance « homme clé » ?

Pour définir le tarif de l'assurance « homme clé », l'assureur prend en compte différents critères. L'objectif est de mieux estimer le risque.

Le profil de l'homme clé

Contrairement aux assurances professionnelles classiques de type RC Pro ou multirisque professionnelle, l'assureur va s'intéresser au profil de l'homme clé. En effet, l'indemnisation est déclenchée lorsque cette personne n'est plus en mesure d'exercer son activité. L'assureur doit par conséquent maîtriser le risque en demandant des informations précises :

• Son état de santé : un questionnaire de santé permet de mieux envisager le risque de décès prématuré ou d'invalidité. L'assureur demande également si l'homme clé est fumeur, un facteur de risque majeur pour les compagnies d'assurance.
• Son âge : comme pour toute assurance de personnes, plus l'assuré est âgé, plus le montant de la cotisation est élevé.
• Les risques : si l'homme clé pratique des sports extrêmes, s'il exerce un métier dangereux, s'il se déplace souvent à l'étranger dans le cadre de son travail, le coût de l'assurance homme clé sera plus élevé. L'assureur prend ici en compte le risque important d'accident.

Le montant des capitaux assurés

Lors de la souscription d'une assurance « homme clé », vous devez indiquer le montant des capitaux assurés. Un capital élevé permet de mieux pallier l'absence de l'homme clé dans l'entreprise et de trouver des solutions pour pérenniser l'activité. Bien sûr, plus le capital choisi à la souscription est élevé, plus le tarif de l'assurance le sera également.

Le niveau des garanties du contrat

Ce contrat d'assurance prévoit différentes garanties selon l'offre souscrite. Avec un contrat complet, les garanties de l'assurance « homme clé » sont les suivantes :

• Perte d'exploitation.
• Remboursement des prêts bancaires.
• Dépenses nécessaires à la mise en place d'une nouvelle organisation dans l'entreprise.
• Frais pour la recherche d'un remplaçant.
• Etc.

Par ailleurs, l'assureur prendra en compte pour déterminer le tarif de son assurance « homme clé » les sinistres pris en charge :

• Décès.
• Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
• Invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP).
• Incapacité totale de travail (ITT).

Certaines garanties sont incluses automatiquement au contrat, d'autres sont optionnelles. À vous de cibler les risques et de définir les garanties à souscrire selon les devis proposés par les assureurs.

Comment payer moins cher une assurance « homme clé » ?

Pour payer moins cher votre assurance « homme clé », différentes solutions sont à envisager :

• Souscrire un contrat de base : en limitant les options, vous réduisez le montant de la cotisation et préservez le budget de votre entreprise. Toutefois, si l'homme clé n'est plus en mesure d'exercer son activité, l'économie réalisée en amont s'avérera préjudiciable pour l'avenir de votre entreprise.
• Réduire le montant du capital : le capital assuré est choisi librement par l'entreprise. Assurez-vous de choisir un montant d'indemnisation réellement adapté à votre besoin si votre homme clé décède ou tombe malade. Inutile de prévoir un capital trop important s'il n'est pas en accord avec le risque réel.
• Modifier le mode de vie de l'homme clé : l'assureur prend en compte le profil de l'homme clé. Pour réduire le montant des cotisations, il peut être nécessaire d'envisager quelques changements. Arrêter de fumer, cesser la pratique de sports extrêmes, il existe des leviers pour payer moins cher votre contrat d'assurance.

Toutefois, il existe une solution plus simple et moins risquée pour réduire le coût de votre assurance « homme clé » : comparer les offres.

Notre comparateur en ligne vous offre l'opportunité d'obtenir différents devis et ainsi de comparer à la fois les garanties proposées et les tarifs de chaque assureur. Cet outil vous assure de souscrire une assurance au meilleur prix à garanties équivalentes.

Comment se passe le règlement des cotisations ?

Si cette assurance chef d'entreprise couvre une personne de votre entreprise, qu'il s'agisse d'un dirigeant ou d'un collaborateur, il ne s'agit pas d'une assurance personnelle, mais bien professionnelle. À ce titre, les cotisations ne sont pas réglées par l'homme clé, mais par l'entreprise.

Au moment de la souscription, vous pouvez déterminer, selon les assureurs, la fréquence des cotisations. Elles peuvent être réglées tous les mois, tous les trimestres, tous les semestres ou une fois par an.

Le contrat d'assurance « homme clé » est un contrat d'un an à tacite reconduction. Si vous souhaitez le résilier, vous devrez dès lors envoyer un courrier en respectant le délai de résiliation inscrit au contrat. Cette résiliation sera effective à la date d'échéance du contrat.

Quelle indemnisation choisir ?

En matière d'assurance « homme clé », il existe différents types d'indemnisations.

Les indemnités en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie

En cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie, une indemnisation est versée si votre homme clé ne peut plus travailler dans votre entreprise. Deux formes d'indemnisation sont envisagées :

• La prise en charge indemnitaire prévoit une indemnité pour compenser le préjudice financier, à savoir la perte de marge brute de l'entreprise.
• Le forfait consiste à verser un capital dont le montant est défini dès la souscription du contrat. Si vous choisissez ce type d'indemnisation, veillez à définir un capital véritablement conforme à la perte financière engendrée par la disparition de votre homme clé.

Les indemnités en cas d'arrêt de travail pour invalidité ou incapacité

Si vous avez souscrit un contrat garantissant l'incapacité de travail de votre homme clé, là encore deux solutions sont proposées pour obtenir une indemnisation.

• Le versement d'un capital en cas d'invalidité. Le taux d'invalidité doit être supérieur à 66 %. L'assureur verse à l'entreprise un capital permettant de pallier l'absence de l'homme clé.
• Les indemnités journalières : en cas d'incapacité temporaire de travail (ITT), l'entreprise peut percevoir des indemnités journalières. Les IJ sont versées tout au long du contrat jusqu'au retour de l'homme clé. Le montant des IJ peut être défini de différentes manières. Certains contrats prévoient un pourcentage du capital décès. Attention, un délai de franchise peut être appliqué, comparez bien les offres pour obtenir une indemnisation le plus rapidement possible.