Comment souscrire à une assurance vie
Une fois que l’on a décidé d’économiser son argent, le placement qu’est l’assurance vie s’impose à nous assez rapidement puisqu’il est le placement préféré des Français, justement parce qu’il regorge d’avantages. Mais par où commencer une fois la décision prise d’investir dans cette épargne ? Quelles sont les différentes étapes à respecter ? Ce guide pratique vous aidera dans votre démarche et vous accompagnera pas à pas.
Pourquoi choisir une assurance vie ?
Polyvalente, l'assurance vie est à même de répondre aux besoins de chacun en matière d'investissement. Elle séduit les investisseurs expérimentés comme les épargnants à la recherche d'un produit financier sécurisé.
Le capital placé sur un contrat d'assurance vie peut répondre à plusieurs objectifs :
- Faire fructifier une épargne
- Préparer une retraite
- Léguer un patrimoine
L'un des grands avantages de l'assurance vie réside dans sa fiscalité. Lors d'un rachat de capital, seuls les intérêts sont taxés. Le capital n'est pas imposable. Au bout de huit ans, le souscripteur bénéficie d'un abattement annuel de 4 600 € sur les gains produits.
L'assurance vie permet de transmettre un héritage dans des conditions plus favorables par rapport aux droits de succession classiques. Pour les sommes investies par l'épargnant avant ses 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 €. Le capital légué au partenaire marié ou pacsé du défunt échappe à toute fiscalité. Sous certaines conditions, les frères et sœurs profitent aussi de cette exonération.
Quand souscrire une assurance vie ?
L'assurance vie est considérée comme un placement de moyen à long terme. Si vos moyens le permettent, nous vous conseillons de souscrire votre contrat le plus tôt possible. Vous pourrez profiter des avantages fiscaux induits par ce produit financier.
Les particuliers choisissent d'ouvrir une assurance vie lorsqu'ils atteignent les plafonds des produits d'épargne réglementés. Dans les prochaines années, l'augmentation des rendements des fonds euros des assurances vie pourrait changer la donne.
Pour souscrire un contrat d'assurance vie, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Détenir la capacité juridique de signer un contrat. Les mineurs non émancipés ou les majeurs en tutelle n'ont pas la possibilité d'ouvrir une assurance vie.
- Payer les primes prévues par le contrat.
- Respecter la limite d'âge imposée par l'assureur. Elle est souvent fixée à 85 ans.
À qui s'adresser pour souscrire une assurance vie ?
Si vous choisissez d'investir votre argent, c'est que vous commencez à avoir un capital suffisamment important pour penser à votre avenir.
Dès lors, il est opportun de choisir auprès de quel type d'organisme vous souhaitez déléguer la gestion de vos économies. Vous avez le choix entre plusieurs types de structures :
- Une banque
- Une compagnie assurance généraliste
- Un courtier en assurance
- Un conseiller en gestionnaire de patrimoine
- Une structure mutualiste
Il est à préciser que souvent ce choix se fait assez naturellement selon le type de relation que vous entretenez déjà avec ces différents acteurs. Mais, vous serez gagnant à comparer les différences observées entre ces différents profils de partenaires, qui auront une approche différente d'accompagnement, tant en termes de produits proposés que de nature du conseil apporté. Ayant tous des cibles d'investisseurs différents, ils pourront, ou pas, correspondre à vos attentes.
Lors de la souscription, vous devrez fournir un certain nombre d'informations à votre interlocuteur.
- Votre situation personnelle (état civil, domicile, situation familiale)
- Votre situation professionnelle (profession, statut juridique, salaire)
- Votre situation financière et patrimoniale (revenus, produits d'épargne, pensions, allocations, rentes)
Pour gagner du temps, rassemblez ces documents en amont de votre démarche.
Souscription assurance vie : quel contrat choisir ?
Plusieurs typologies de contrats existent sur le marché. On retrouve en général deux grandes familles : les contrats monosupport et les contrats multisupports.
L'assurance vie monosupport
Dans une assurance vie monosupport, l'argent de l'assuré est placé sur un ou plusieurs fonds en euros. Dans ce type d'investissement, le capital est garanti. Il est impossible de perdre les sommes investies.
Ces 20 dernières années, les rendements moyens des fonds en euros étaient faibles. Ils s'inscrivent dans une tendance haussière depuis 2022. L'assurance vie monosupport gagne en attractivité. Elle séduira les épargnants soucieux de faire fructifier leur argent sans risque de perte en capital.
L'assurance vie multisupport
Si vous faites le choix de la souscription d'une assurance vie multisupport, vous avez la possibilité de placer votre capital sur des supports très distincts, et en général plus rémunérateurs, mais plus risqués. Cela dépend donc de votre aversion au risque, de votre stratégie d'investissement et de vos attentes en termes de rémunération de vos actifs.
Dans le cas d'un contrat d'assurance vie multisupport, votre épargne pourra être placée sur des :
- Titres financiers, à l'image des obligations ou des actions
- Fonds de capital d'investissement (FCPR, FCI, FCPI, etc.)
- Parts de Société Civile de Placement Immobilier (SCPI)
- Parts d'organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM)
- Fonds à formule ou produits structurés
- Exchange-traded funds (ETF ou trackers)
- Fonds en euros, comme les contrats monosupport
Pour prendre votre décision, il est important de se faire conseiller par un expert financier. Ce n'est ni votre métier, ni un domaine particulièrement facile à appréhender. Comprendre les conséquences précises du choix de ces unités de compte sur votre placement d'épargne vous laissera la possibilité de choisir les critères que vous souhaitez mettre en avant dans votre assurance vie. Vous constaterez par vous-même que vos échanges avec les conseillers financiers seront différents selon la nature de ceux-ci, selon les différentes classes évoquées au point 1.
Finalement, le produit choisi sera fortement dépendant des conseils que vous aurez reçus, eux-mêmes dépendants des experts que vous aurez sollicités, qui vous orienteront plus facilement sur des produits qui correspondent à leur cible d'épargnant.
Comment choisir son assurance vie ?
Une fois la grande classe de contrat choisie, il vous faudra choisir le contrat qui vous convient le mieux. Quels critères devez-vous donc décrypter pour jauger de la performance d'un produit de placement et de son adéquation avec vos attentes en matière d'épargne ?
- Les performances passées
- Le TMG (taux minimum garanti)
- Les frais appliqués (d'entrée, de versement, de gestion, d'arbitrage)
- Les options de gestion
- L'effet cliquet est-il possible en souscrivant cette assurance vie ?
- De même pour la garantie plancher ? Ou la valeur majorée ?
- Est-il possible de réaliser une gestion sous mandat ?
- Le contrat a-t-il reçu des récompenses de journaux économiques ou financiers spécialisés
- Quels sont les différents supports disponibles ? Sont-ils performants ? Est-ce simple et peu onéreux d'arbitrer ?
Si ces notions financières ne vous sont pas familières, commencez par vous renseigner de votre propre chef. Utiliser un comparateur d'assurance vie au moment où vous commencez à construire votre projet de placement vous permettra d'avoir une vision claire et précise du marché et des offres qui répondent à vos questions, et des différents critères à comparer et d'accéder facilement à leurs définitions.
Certains sites peuvent répondre à vos questions via un contenu étoffé et déblayer le terrain sur des questions complexes pour des néophytes de l'assurance vie. La souscription d'une assurance vie est un contrat qui vous engage sur la durée : la technicité des assurances vie réclame l'aide d'experts dans le domaine : n'hésitez donc pas à solliciter les conseillers des assureurs comparés.
Questions fréquentes sur la souscription d'une assurance vie ?
Comment souscrire à une assurance vie ?
Vous pouvez souscrire votre assurance vie en ligne ou en vous rendant dans une agence physique. Un certain nombre de documents seront exigés pour ouvrir votre contrat. Pensez à les rassembler avant de commencer la démarche.
Quel est le montant minimum pour souscrire une assurance vie ?
En théorie, il n'existe aucun montant légal minimum pour souscrire une assurance vie. Dans les faits, les assureurs exigent souvent le versement d'une prime initiale, la plupart du temps comprise entre 100 € et 1 000 €.
Quel est l'intérêt de souscrire à une assurance vie ?
Le principal intérêt de l'assurance vie réside dans ses avantages fiscaux. Elle s'impose comme le placement de référence pour les particuliers soucieux de léguer un patrimoine dans les meilleures conditions.