Assurance vie en ligne : les avantages
Le monde de l'assurance a bien changé avec l'apparition d'Internet. Qu'il s'agisse d'assurance auto ou d'assurance-vie, vous disposez désormais d'offres personnalisées, de prix défiant toutes concurrences et d'une facilité de souscription jamais vue ! Tous ces avantages, vous les retrouvez également sur les sites proposant de souscrire une assurance-vie en ligne.
Assurance-vie en ligne : en bref
Le succès de l'assurance-vie sur Internet s'explique en partie par les faibles frais qui sont proposés par rapport à une compagnie d'assurance traditionnelle ou un bancassureur.
Les assureurs en ligne n'ont pas les mêmes frais de gestion et de structure que des compagnies d'assurances traditionnelles et cela se répercute donc sur les prix, particulièrement attractifs, et sur le montant des intérêts qui est plus important.
Frais de gestion et frais sur versements sont épargnés. En général, un contrat d'assurance-vie web propose des frais sur les versements qui sont nuls, contre 2 à 5 % chez les assureurs ou banquiers près de chez vous. Lors d'une souscription en ligne, il n'y a donc généralement aucuns frais d'entrée.
Il n'est pas rare, par ailleurs, de trouver des offres d'assurance-vie en ligne pour lesquelles les frais d'arbitrage sont réduits, voire inexistants. Les frais d'arbitrages sont les sommes à payer quand vous changez vos placements d'unité de compte.
| Frais d'adhésion | Frais de gestion | Frais sur versements | Frais d'arbitrage | Assurance-vie en ligne | |
|---|---|---|---|---|---|
| Assurance-vie en ligne | Gratuits | Entre 0% et 0,70% | Potentiellement gratuits | Potentiellement gratuits | - |
| Assurance-vie classique | Parfois quelques dizaines d'euros | Entre 0% et 0,70% | De 1% à 5% | De 0% à 1% | - |
Assurance-vie en ligne : comment souscrire ?
Pour souscrire une assurance-vie en ligne, vous pouvez au préalable comparer les offres des différents assureurs, courtiers et bancassureurs afin de choisir le contrat le plus intéressant pour vous. Des études financières sont disponibles sur de nombreux sites Internet. C'est un autre avantage de l'assurance-vie en ligne : ils sont peu nombreux, souvent étudiés, et souvent comparés.
Vous pouvez également utiliser directement des comparateurs d'assurance-vie qui feront ce comparatif en direct.
Une fois le contrat d'épargne choisi, vous pourrez souscrire à tout moment et sans rendez-vous. La souscription est facilitée, ce qui engendre un gain de temps non négligeable pour les investisseurs les plus occupés.
Enfin, avant de souscrire, il est important d'être vigilant quant :
- Aux services et aux options qui vous sont proposés.
- Aux frais appliqués.
- Aux possibilités d'arbitrage et de rachat.
Que vous soyez novice ou expert du placement financier, vous trouverez donc sur Internet des contrats personnalisés qui correspondent à vos besoins et à votre projet, avec de nombreux avantages. Le seul inconvénient : vous ne disposerez pas d'un conseiller physique près de chez vous, ce qui peut constituer un vrai obstacle, surtout pour les épargnants peu au fait de toutes les subtilités financières.
Un large choix de supports
L'un des grands avantages de l'assurance-vie en ligne ? Accéder en quelques clics à un large choix de supports d'investissement. Selon votre profil d'investissement, vous avez la possibilité de placer votre argent sur un contrat mono-support ou un contrat multisupport.
L'assurance-vie mono-support
Dans un contrat mono-support, l'argent de l'épargnant est placé de façon sécurisée sur un fonds en euros. La composition de ce dernier varie en fonction des assureurs. Il intègre le plus souvent des obligations d'entreprises «triple A», des obligations émises par des États et des bons du Trésor. Ces actifs ne présentent aucun risque de perte en capital. L'argent investi ne peut pas être perdu.
Autrefois très intéressant, le taux de rendement moyen des fonds euros n'a cessé de décroître ces 20 dernières années. Il est ainsi passé d'environ 5,30 % à 1,30 % entre 2000 et 20211. Depuis 2022, on constate une légère embellie, avec une moyenne à 2 % approximativement. Les fonds euros proposés par certaines assurances en ligne disposent de taux plus intéressants encore.
| Liberté Vie | Allocation Vie | Placement Vie | |
|---|---|---|---|
| Taux du fonds en euros | 2,30% | 1,53% à 3,06% | 2,10% |
| Frais d'entrée/d'arbitrage | 0€ | 0€ | 0€ |
| Frais de gestion | 0,5% | 0,75% | 0,6% et 3% |
| Prime de départ minimale | 500€ | 1 000€ | 100€ |
En 2023, le taux de rendement moyen des fonds en euros pourrait atteindre 2,5 %. Ce chiffre reste malheureusement bien en deçà du taux d'inflation.
L'assurance-vie multisupport
Contrairement à l'assurance mono-support, le contrat multisupport comporte un risque de perte en capital. En fonction de l'évolution des marchés financiers, vous n'êtes donc pas sûr de retrouver votre mise initiale. C'est pourquoi ce type de contrat doit être réservé aux investisseurs aguerris.
Dans une assurance-vie multisupport, l'argent n'est pas uniquement placé sur un fonds en euros. Il vient alimenter d'autres produits financiers, appelés «unités de compte» (UC). Ces placements sont de nature très variée. Ils peuvent prendre la forme :
- D'actions : titres de propriété d'une entreprise. La valeur de ces actions varie en fonction de l'offre et de la demande.
- D'obligations : titres utilisés par les entreprises ou les États pour emprunter de l'argent sur les marchés financiers.
- De parts dans une société immobilière : au sein d'une SCI ou d'une SCPI par exemple.
Pour les investisseurs chevronnés, le portefeuille d'actifs peut inclure des parts ou une participation dans :
- Un OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières).
- Un FCP (Fonds commun de placement).
- Un tracker.
Assurance-vie en ligne, une gestion facilitée
Les assurances-vie en ligne sont souvent plus faciles à gérer par rapport aux contrats détenus par une assurance physique.
- Certains contrats bénéficient d'un système d'arbitrage automatisé, facilitant la gestion pour l'assuré. Le transfert s'effectue de manière informatisée, sans l'intervention de l'épargnant. Les assureurs permettent au souscripteur de déterminer précisément les modalités de l'arbitrage :
- Unités de compte concernées.
- Supports vers lesquels les fonds sont réorientés.
- Montant à transférer.
- Périodicité des transferts.
- Pour les arbitrages libres, le transfert de fonds peut être effectué en ligne, depuis l'espace client sécurisé. Les délais de traitement sont par conséquent réduits. Vous avez également la possibilité de gérer vous-même en temps réels vos placements. Cela vous évite ainsi de prendre rendez-vous avec votre assureur et vous offre ainsi une réactivité inégalable.
- Quelques minutes suffisent pour souscrire une assurance-vie en ligne. Pendant la souscription, vous avez la possibilité de définir vos priorités en matière d'investissement. Les contrats mono-supports conviendront parfaitement aux investisseurs en quête de sécurité. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Elles offrent également des taux de rentabilité supérieurs.
Sachez enfin que si vous n'êtes pas totalement coutumier avec ce genre de placements, vous pouvez également profiter du suivi et des conseils personnalisés d'un professionnel, un gestionnaire de patrimoine par exemple, ou un conseiller financier. Sur ce type d'opération, qui reste un investissement, les conseils reçus peuvent s'avérer aussi rémunérateurs que de bons taux de rendement.
Questions fréquentes sur l'assurance-vie en ligne
Est-il intéressant d'avoir une assurance-vie en 2023 ?
L'assurance-vie est un produit d'investissement très intéressant pour quiconque souhaiterait diversifier son épargne. Personnalisable et flexible, elle s'adapte facilement aux différents profils d'investisseurs. Si vous désirez transmettre un héritage dans de bonnes conditions, l'assurance-vie demeure le placement de référence.
Est-ce que je peux retirer de l'argent sur une assurance-vie ?
Vous avez la possibilité de retirer à tout moment l'argent placé sur votre assurance-vie. Néanmoins, la fiscalité des retraits devient réellement avantageuse après 8 ans. Pour les rachats effectués avant cette échéance, les conditions sont moins intéressantes.