Qu'est-ce qu'une mutuelle pour indépendant ?
Une mutuelle santé pour indépendant est une complémentaire conçue pour les travailleurs non-salariés. Bien que rattachés au régime général, ils bénéficient d'une protection de base. Elle couvre en moyenne 70 % du tarif de convention des consultations médicales.
La mutuelle TNS joue donc un rôle essentiel, en complétant les remboursements de l'Assurance Maladie sur les soins courants. Elle offre une meilleure prise en charge des dépassements d'honoraires. Vous profitez aussi d'une couverture des soins peu ou pas remboursés, à l'image des médecines douces, et d'une protection des ayants droit (conjoint, enfants).
Point d'attention : Les avantages fiscaux de la loi Madelin
Si vous cotisez au régime BIC ou BNC, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin. Créée en 1994, elle vous autorise à déduire les cotisations de votre mutuelle de votre revenu imposable. Le plafond de déduction s'élève à 3,75 % du revenu professionnel imposable augmenté de 7 % du PASS, sans dépasser 3 % de 8 PASS. Cette déduction n'est pas accessible aux auto-entrepreneurs sous régime micro-BIC ou micro-BNC.
À la différence des salariés du secteur privé, la souscription d'une mutuelle n'est pas obligatoire pour les indépendants. Toutefois, elle constitue une protection essentielle face aux coûts élevés des soins médicaux.
Quelle est la meilleure mutuelle pour indépendant en 2025 ?
D'après notre analyse du marché, voici les 5 meilleures mutuelles pour indépendant en 2025.
1. April
La complémentaire Santé Pro April propose 3 niveaux de garanties (1, 4, 6) adaptés à chaque budget. Le niveau 6, le plus complet, vous assure des remboursements jusqu'à :
- 500 % de la base de remboursement (BR) pour l'hospitalisation, les soins médicaux.
- 550 % sur le dentaire.
- Un forfait optique pouvant atteindre 700 €.
La surcomplémentaire en option améliore la prise en charge des dépassements d'honoraires. Vous profitez également d'un service de télémédecine avec Livi et de remboursements en 24 heures.
2. Alptis
La complémentaire santé d'Alptis, éligible à la loi Madelin et conforme au 100 % Santé, vous propose des garanties modulables. Son contrat Santé Select se décline en 3 formules, avec une prise en charge renforcée des dépassements d'honoraires et des soins dentaires. Alptis vous offre son Programme Santé Durable en Entreprise, des ateliers gratuits de prévention et bien-être au travail. Vous disposez d'une protection juridique en cas d'erreur médicale, d'infection nosocomiale ou d'atteinte à votre intégrité physique ou morale.
3. Apivia
Apivia vous propose une offre Vitalité pour les pros avec 5 niveaux de garanties, 4 renforts optionnels. Les remboursements incluent une prise en charge :
- Des honoraires chirurgicaux jusqu'à 400 % de la BR.
- Des frais de chambre particulière jusqu'à 120 € par jour.
- Des équipements optiques jusqu'à 500 €.
- De l'orthodontie jusqu'à 450 % de la BR.
Vous profitez aussi d'une assistance spéciale Pros disponible 24 h/24, comprenant une aide administrative et un accompagnement pendant votre convalescence.
4. SwissLife
SwissLife Santé Madelin, récompensé par le Label d'Excellence des Dossiers de l'Épargne 2024, vous offre 8 niveaux de remboursement modulables. Le contrat vous laisse adapter votre couverture selon vos priorités. SwissLife inclut un forfait prévention et vous rembourse à hauteur de 50 % vos dépenses de prévention non prises en charge par la Sécurité sociale. Vous bénéficiez de remboursements rapides sous 48 h, de l'absence de questionnaire médical, et de l'accès à un réseau de professionnels de santé partenaires.
5. Axa
La mutuelle Ma Santé d'Axa pour les TNS vous propose une protection santé complète avec des services spécifiques. Éligible à la loi Madelin, elle vous fait bénéficier d'une réduction pouvant aller jusqu'à 30 % sur les cotisations. Axa vous propose un service de téléconsultation médicale 24 h/24 via la plateforme Angel et un accompagnement en cas d'hospitalisation : soutien ménager, aide à la
Quelles mutuelles pour les indépendants offrent les meilleurs remboursements ?
Découvrez les offres les plus compétitives par poste de dépenses.
Remboursement des soins courants : optique, dentaire, consultations
Apivia vous offre une prise en charge progressive, avec jusqu'à 500 % de la base de remboursement en optique, un forfait pouvant atteindre 500 € sur un équipement complet. April Niveau 6 vous propose jusqu'à 500 % de la base pour les consultations, un forfait optique pouvant atteindre 700 € sur un équipement complet. Il couvre la totalité ou la quasi-totalité de vos frais. SwissLife vous donne accès à des forfaits adaptables. Ils vous laissent renforcer la couverture des soins courants selon vos besoins personnels.
Pour le dentaire, les meilleures couvertures sont proposées par April avec jusqu'à 550 % de la base de remboursement sur les prothèses dentaires. Apivia vous assure jusqu'à 450 % pour l'orthodontie.
Ces garanties viennent compléter la prise en charge de la Sécurité sociale. Par exemple, pour une couronne dentaire dentoportée céramique monolithique dont le prix moyen est de 440 €, elle se limite à 120 €, d'où l'importance d'une bonne mutuelle pour les remboursements.
Remboursement des hospitalisations
April vous offre jusqu'à 500 % de la base de remboursement sur tous les frais liés à l'hospitalisation, y compris les honoraires des chirurgiens, anesthésistes. Apivia vous rembourse la chambre particulière jusqu'à 120 € par jour, les honoraires chirurgicaux jusqu'à 400 % de la base.
Meilleures mutuelles offrant des garanties complémentaires pour médecines douces
D'après une étude de Le Comparateur Assurance, voici les meilleures mutuelles pour la prise en charge des médecines douces.
- JULIA vous offre un forfait annuel jusqu'à 70 € à un tarif mensuel de 68,57 €. Cette formule vous donne la liberté de répartir le forfait selon vos besoins.
- UCR-DIRECT vous propose un remboursement de 30 € par séance et un forfait de 100 € par an dédié au sevrage tabagique, pour une cotisation mensuelle de 95,06 €.
- Aesio Mutuelle vous rembourse 30 € par séance, par an pour chaque bénéficiaire du contrat. La cotisation mensuelle s'élève à 97,63 €.
- Selfassurance Santé vous offre 30 € par séance avec une cotisation mensuelle de 126,20 €.
- Mutuelle MGC vous propose un forfait annuel de 60 €. La cotisation mensuelle est de 143,23 €.
Bon à savoir : Les types de remboursements
Les remboursements des médecines douces se font soit par forfait annuel global, soit par montant par séance, avec un nombre limité par an. La première formule vous donne plus de flexibilité. La seconde peut être plus avantageuse si vous consultez régulièrement le même praticien.
Peut-on changer de mutuelle en tant qu'indépendant ?
Depuis la loi de résiliation infra-annuelle de 2020, vous pouvez mettre un terme à votre contrat sans frais ni pénalités à tout moment après la première année de souscription. Vous n'avez pas à motiver votre décision. La résiliation prend effet un mois après. Si vous avez payé votre cotisation au-delà de la date d'effet de la résiliation, votre ancienne mutuelle doit vous rembourser le trop-perçu dans un délai de 30 jours.
Avant de mettre fin à votre contrat actuel, assurez-vous d'avoir souscrit une nouvelle mutuelle afin d'éviter toute période sans couverture. Vérifiez également ces éléments.
- Les délais de carence de votre nouveau contrat.
- La prise en charge des affections en cours.
- Les éventuelles exclusions de garantie.
- La transférabilité de certains avantages.
En tant qu'indépendant bénéficiant de la loi Madelin, assurez-vous que votre nouvelle mutuelle est bien éligible à cet avantage fiscal.
Même s'il n'existe pas de période idéale universelle pour changer de complémentaire, certains moments peuvent être plus opportuns.
- En début d'année civile afin de bénéficier de garanties complètes sur l'ensemble de l'année.
- Avant des soins programmés coûteux pour vous assurer d'être bien couvert.
- En cas de changement de situation. Par exemple, une évolution de votre activité professionnelle, la naissance d'un enfant ou un mariage.
Pensez à réévaluer régulièrement votre contrat d'assurance santé. Dans l'idéal, tous les ans. Vérifiez qu'il correspond toujours à votre profil personnel comme professionnel et reste compétitif par rapport aux nouvelles offres du marché.
