Pourquoi le prix de la mutuelle augmente avec l'âge ?

Quels sont les critères faisant évoluer le prix de votre mutuelle santé ?

Votre assureur prend en compte l'évolution des coûts médicaux. Ces dernières années, la mise en place du « 100 % Santé » et de la taxe Covid ont contribué à alourdir la charge supportée par les assureurs. Il en est de même pour la nouvelle tarification de la consultation médicale à 30 €, au lieu de 23 €.

D'autre part, les assureurs sont soumis à une taxation évolutive. Taxe de solidarité additionnelle (TSA), forfait patientèle médecin traitant (FMTP)… Votre mutuelle est susceptible de répercuter ces coûts supplémentaires sur votre contrat.

Dans tous les cas, la modification de l'échéancier de paiement s'effectue à la date d'anniversaire du contrat. Libre à vous d'accepter ou de faire jouer la concurrence.

Les critères de tarification sont différents selon le type d'organisme ou de contrat. En se basant sur le montant des cotisations à différents moments de la vie, une enquête menée par la DREES (Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques) met en évidence trois grands types de tarification :

• La tarification convexe : les tarifs grimpent de plus en plus en vieillissant,
• La tarification linéaire : l'augmentation reste stable en fonction de l'âge de l'assuré,
• La tarification adaptée aux seniors : les tarifs progressent moins vite après 60 ans.

Dans ce dernier cas, le contrat fonctionne grâce à la solidarité entre les classes d'âge : les jeunes de 20 ans paient plus cher pour compenser les montants des plus âgés. De ce fait, il est normal que les contrats à tarification linéaire ou ceux dont les tarifs croissent moins vite après 60 ans soient adoptés par une part importante de personnes âgées. D'autres tarifications existent, mais sont plutôt marginales.

Pourquoi le tarif de votre mutuelle santé augmente avec l'âge ?

Le prix d'une mutuelle santé augmente toujours avec l'âge. D'un point de vue statistique, les seniors ont tout simplement plus de chances d'engager des dépenses médicales qu'un adulte. Afin de rester dans leurs frais, les assureurs appliquent une hausse tarifaire pour les profils considérés comme « à risque ».

Le niveau d'augmentation des cotisations santé dépendra de plusieurs facteurs :

• Le type de mutuelle souscrite
• Complémentaire individuelle : si votre contrat a été signé à titre individuel, le montant des cotisations augmentera nécessairement avec l'âge. Typiquement, la tarification sera revue à la hausse tous les 5 ans, même si les paliers peuvent différer selon les organismes.
• Complémentaire collective : si vous bénéficiez de la mutuelle d'entreprise souscrite par votre employeur, votre âge n'impactera pas le montant de vos cotisations santé.
• Le statut de l'organisme
• Assurance santé : régis par le Code des assurances, ces contrats sont caractérisés par une augmentation importante des tarifs avec l'âge. C'est d'autant plus vrai que les assureurs ont la possibilité de soumettre aux futurs adhérents un questionnaire médical. Les éventuels problèmes de santé de l'assuré impacteront à la hausse ses cotisations.
• Mutuelle santé : régis par le Code de la mutualité, ces contrats reposent sur un principe de solidarité. Les tarifs évoluent moins vite avec l'âge des assurés que dans le cas d'une assurance santé. Le questionnaire médical est interdit.

Quelle est l'évolution du prix de la mutuelle selon l'âge ?

L'évolution du prix de votre mutuelle avec l'âge dépendra du type de contrat que vous avez signé. La hausse ne se fera pas à la même vitesse pour un contrat économique, un contrat classique ou un contrat premium.

Le tableau suivant indique le coût mensuel moyen d'une complémentaire santé en 2024 pour une personne seule, en fonction de son âge et du niveau de couverture souhaité :

* Étude des tarifs moyens proposés par nos partenaires assureurs sur une période comprise entre janvier et mai 2024. Les profils étudiés sont ceux de personnes affiliées au régime général de la Sécurité sociale.

Quelle augmentation du coût de votre mutuelle après la retraite ?

La portabilité de votre mutuelle d'entreprise après la retraite permet de conserver vos garanties santé à titre individuel, pendant une durée illimitée. Attention toutefois : ce droit s'accompagne d'une augmentation progressive du tarif sur les trois premières années suivant votre départ :

• La première année, ils restent identiques à ceux appliqués aux salariés actifs de votre ancienne entreprise. Vous devrez assumer la part patronale et la part salariale, soit la totalité de la cotisation. Par exemple, si votre employeur prenait en charge 50 % de la cotisation, une augmentation équivalente est à prévoir.
• Les augmentations tarifaires sont plafonnées sur les deux années suivantes. La deuxième année, la hausse ne peut dépasser 25 % par rapport aux actifs. Pour la troisième année, le plafond est fixé à 50 % d'augmentation.
• Passé le délai de trois ans, l'organisme assureur n'est plus contraint par les plafonds d'augmentation. Il est libre de fixer ses propres tarifs.

Nous vous recommandons de ne pas vous contenter de la portabilité par défaut en comparant les mutuelles pour seniors, dès votre départ à la retraite.

Que faire si votre mutuelle augmente trop ?

Le prix de votre mutuelle santé a augmenté ? Faites jouer la concurrence afin d'optimiser votre budget… tout en conservant une couverture santé efficace ! La meilleure solution pour trouver le contrat correspondant le mieux à vos attentes est d'utiliser un comparateur d'assurances santé en ligne.

Gratuit et sans engagement, notre outil vous fera découvrir les offres présentant le meilleur rapport qualité-prix, en fonction des garanties vous tenant le plus à cœur.

Depuis plusieurs années, vous pouvez résilier librement votre mutuelle santé si votre contrat a été signé il y a plus d'un an. Pour cela, il vous suffira de prévenir votre assureur par écrit de votre volonté de mettre fin à votre engagement. Dans le même temps, n'oubliez pas de souscrire une nouvelle mutuelle, en prenant compte des délais de carence.