Comment souscrire une mutuelle santé ?

Etape 1 : Je résilie mon contrat de mutuelle santé

Avant de souscrire un nouveau contrat mieux adapté à vos besoins et votre budget, il est nécessaire de résilier votre contrat actuel de mutuelle. Bien sûr, si vous avez une mutuelle d'entreprise obligatoire, tant que vous êtes en poste, vous ne pouvez résilier. En revanche, si vous avez souscrit une mutuelle santé individuelle, vous êtes libre de résilier à tout moment après un an de contrat.

Pour résilier, deux solutions :

• vous envoyez un courrier recommandé avec accusé de réception à votre mutuelle pour l'informer de votre souhait de résilier;
• vous demandez à votre nouvelle mutuelle de se charger pour vous de la résiliation de votre contrat actuel.

Etape 2 : Je choisis mes garanties selon mon profil

Les besoins en matière de couverture santé diffèrent selon la situation personnelle de chacun :

• étudiant ;
• jeune actif célibataire ;
• couple sans enfants ;
• couple avec enfant ;
• etc.

Si vous souhaitez souscrire une mutuelle familiale afin d'inscrire des ayants droit sur votre contrat de complémentaire santé, étudiez les offres pour vous assurer qu'elles répondent aux besoins de toute la famille.

Au-delà de la catégorie à laquelle vous appartenez, la souscription d'une mutuelle répond à un besoin en matière de santé. Si vous êtes en bonne santé, une complémentaire de base pourra être suffisante. En revanche, si vous rencontrez des problèmes de santé, un contrat de mutuelle plus protecteur s'impose. Il pourra prendre en charge les dépenses lourdes mal remboursées, voire pas remboursées du tout, par la Sécurité sociale :

• optique ;
• dentaire ;
• audition ;
• hospitalisation (chambre particulière, forfait hospitalier journalier) ;
• dépassements d'honoraires ;
• médecines douces.

De même, il est important de se renseigner sur les services inclus dans l'offre (le tiers payant, l'assistance, la protection juridique médicale…), le délai de carence s'il y a lieu, l'existence ou non d'un questionnaire de santé et le délai de remboursement.

Etape 3 : Je compare les offres de mutuelle santé

À niveau de garantie équivalent, l'on constate des différences importantes dans les tarifs proposés par les compagnies d'assurances. Afin de trouver l'offre présentant le meilleur rapport qualité-prix, nous vous recommandons donc vivement de solliciter plusieurs devis de mutuelle.

La solution la plus simple pour le faire consiste à utiliser un comparateur d'assurances santé en ligne.

Lors de vos recherches, prêtez tout particulièrement attention à ces 4 facteurs : le niveau de remboursement, les exclusions de garanties, les délais de carence et le prix.

Le niveau de remboursement

Il correspond au remboursement auquel vous pouvez vous attendre sur vos dépenses de santé. Selon la nature de l'acte médical, le montant de la prise en charge pourra être calculé à partir du tarif de base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ou faire partie d'un forfait. Une somme forfaitaire pourra être dépensée chaque année par l'assuré sur certains actes de soin.

Les mutuelles « premium » offrent parfois un remboursement à hauteur des frais réels. La prise en charge financière correspondra alors à l'intégralité des dépenses engagées par l'assuré, même en cas de dépassements d'honoraires considérables.

Les exclusions de garanties

Elles correspondent aux situations ou aux actes médicaux non pris en charge par la mutuelle. Aucun remboursement ne pourra alors être versé. Les exclusions de garanties les plus courantes résultent d'un comportement fautif de l'assuré. C'est par exemple le cas lorsque les frais de santé ont été engendrés par une consommation d'alcool ou de substances illicites.

Le délai de carence

Il correspond à la période pendant laquelle, après la souscription du contrat, l'assuré ne peut pas profiter pleinement des garanties de sa mutuelle. En d'autres termes, le délai de carence est la période pendant laquelle l'assuré ne reçoit pas de remboursement de la part de sa compagnie d'assurance. Sa durée est généralement réduite pour les actes médicaux engendrant des dépenses importantes, à l'image de l'hospitalisation par exemple.

Le prix

Le tarif d'une assurance santé est impacté par 3 grands facteurs : l'âge, la zone géographique et le niveau de garanties.

Etape 4 : Je regroupe les documents pour souscrire ma mutuelle santé

Peu importe le canal choisi pour souscrire une mutuelle santé, l'organisme assureur demandera au futur assuré de regrouper les documents et les informations nécessaires * :

• nom, prénom, adresse, date et lieu de naissance du contractant et de ses ayants droit ;
• numéro de Sécurité social et régime dont dépend l'assuré ;
• un RIB ;
• une attestation de radiation en cas de résiliation de mutuelle.

*liste non exhaustive, donnée à titre indicatif

Généralement le règlement du 1er mois de cotisation est également demandé lors de l'adhésion.

Dans certains cas de figure, vous serez amené à remplir un court questionnaire médical. Il permettra à la compagnie d'assurance de mieux cerner votre profil d'assuré.

Etape 5 : Je choisis le mode de souscription de ma mutuelle santé

Pour souscrire une mutuelle santé, vous pouvez réaliser cette démarche auprès de votre assureur santé de différentes façons :

• en agence ;
• par courrier ;
• par téléphone.

Vous pouvez aussi souscrire en ligne une mutuelle à effet immédiat après avoir utilisé notre comparateur de mutuelles santé. Ses avantages sont nombreux :

• Facilité : vous n'avez pas à vous rendre en agence pour trouver un contrat adapté à vos besoins de santé.
• Rapidité : vous découvrez des dizaines de devis en quelques minutes.
• Économie : vous choisissez l'assurance santé présentant le meilleur rapport qualité-prix.

Etape 6 : Je souscris une surcomplémentaire si nécessaire

Pour en faciliter la gestion, il est toujours préférable de regrouper l'ensemble des garanties santé au sein d'un même contrat. La souscription d'une seconde mutuelle relève d'un choix personnel, pouvant être pertinent selon votre situation.

L'exemple le plus parlant est certainement celui de la mutuelle d'entreprise obligatoire. Si vous êtes salarié du privé, vous avez été contraint de signer l'assurance santé collective proposée par votre employeur. Or, les caractéristiques de ce contrat ne vous conviennent peut-être pas. Dans ce cas de figure, vous avez bien entendu la possibilité de souscrire une deuxième mutuelle complémentaire, plus en adéquation avec vos besoins réels en matière de santé.

Vous pouvez aussi choisir des renforts proposés par votre mutuelle collective obligatoire afin d'accentuer la prise en charge de certaines dépenses lourdes, comme les lunettes ou les prothèses dentaires.

Bonus : J'ai des revenus modestes : comment souscrire une mutuelle santé ?

Si vos ressources sont limitées, sachez que vous pouvez profiter d'une mutuelle à titre gratuit, ou contre le versement de cotisations très faibles.

La Complémentaire Santé Solidaire (ex CMU-C) vous permettra d'être remboursé sur la partie des actes médicaux non prise en charge par l'Assurance Maladie. Grâce à ce dispositif, vous ne paierez pas :

• L'hospitalisation ;
• Le médecin ;
• Le dentiste ;
• L'infirmier ;
• Le kinésithérapeute ;
• Les médicaments.

Il y a deux conditions à remplir pour profiter de la CSS :

• Les revenus de votre foyer ne doivent pas dépasser les plafonds en vigueur ;
• Vous devez être inscrit à l'Assurance Maladie.

La Complémentaire santé solidaire est déclinée en deux formes : la CSS gratuite et la CSS payante. Dans ce cas de figure, les cotisations resteront bien inférieures à la réalité du marché.

Pour bénéficier de la Complémentaire santé solidaire gratuite, vos revenus ne devront pas dépasser les plafonds suivants :

Pour bénéficier de la Complémentaire santé solidaire payante, vos revenus ne devront pas dépasser les plafonds suivants :

Foire aux questions sur la souscription d'une mutuelle

Peut-on souscrire une mutuelle santé en ligne ?

Vous avez bien entendu la possibilité de souscrire votre assurance santé en ligne. Cette solution est privilégiée par la plupart des assurés.

Peut-on souscrire une mutuelle santé en urgence ?

Oui, vous pouvez souscrire en urgence une mutuelle santé dès aujourd'hui. Pour en profiter, il faudra toutefois respecter un délai de carence, pouvant être de plusieurs semaines ou de plusieurs mois.

Peut-on souscrire une mutuelle santé pour un mois ?

Sauf cas exceptionnel, la souscription engage l'assuré pour une durée d'un an.

Quand la complémentaire santé prend-elle effet ?

Les garanties d'une mutuelle santé s'appliqueront pleinement après la période de carence. La durée de cette dernière varie en fonction des organismes.

Afin de souscrire une complémentaire santé correspondant au mieux à ses besoins, à ceux de ses ayants droits, et surtout à son budget tout en conservant des garanties complètes et une bonne couverture, il faut respecter des étapes dans cette démarche. Avant de signer, ne vous précipitez pas, réfléchissez.