Portabilité de mutuelle à la retraite : faut-il garder sa mutuelle santé ?

Mutuelle et retraite : les différents cas de figure

Profitez tout d'abord de votre changement de situation pour vérifier que les garanties incluses dans votre contrat répondent à vos besoins : vos besoins de remboursements et de garanties ont probablement évolué.

Toutes les options sont possibles pour un jeune retraité, mais vous avez tout intérêt à vous orienter vers une mutuelle adaptée aux plus de 55 ans.

On peut ainsi distinguer 3 situations :

• Vous bénéficiez d'une mutuelle d'entreprise : vous pouvez demander à bénéficier de la portabilité de la mutuelle à la retraite grâce à la loi Evin. Cependant, il vous en coûtera une augmentation importante, pouvant atteindre 50% ! L'employeur prend en effet en charge une partie importante de la cotisation mutuelle de ses salariés... mais rarement des retraités. Si la contribution de votre employeur atteignait 50% de votre cotisation, il vous en coûtera à minima une augmentation équivalente pour conserver les mêmes garanties.


• Vous bénéficiez d'une mutuelle à titre individuel : vous pouvez sans problème prolonger votre contrat, votre assureur ne pouvant résilier celui-ci sous prétexte d'un départ à la retraite. Le tarif de votre mutuelle augmentera cependant.


• Vous êtes travailleur non salarié : les avantages fiscaux prévus par la loi Madelin se terminent en même temps que la cessation de votre activité professionnelle. Vous aurez donc à supporter intégralement le coût de votre mutuelle santé.

Portabilité de la mutuelle à la retraite : avantages et inconvénients

Si vous aviez une mutuelle santé d'entreprise, vous vous demandez certainement si la portabilité de cette mutuelle à la retraite est véritablement une solution intéressante. Pour vous aider à vous faire un avis, revenons sur les avantages et les inconvénients de la portabilité.

Les avantages de la portabilité de la mutuelle à la retraite :

• une couverture santé négociée par l'employeur, pouvant offrir des garanties complètes à un prix intéressant ;
• une mutuelle senior permettant de limiter la hausse du montant de cotisations durant 3 ans.

Les inconvénients de la portabilité de la mutuelle :

• des niveaux de garanties imposés par l'entreprise selon le contrat souscrit par l'employeur et ne répondant pas toujours à votre besoin précis ;
• impossibilité de comparer les offres pour s'assurer que vous bénéficiez bien de la mutuelle santé retraite offrant le meilleur rapport qualité/prix ;
• plus de prise en charge de l'employeur.

Qu'est ce qu'un bon contrat de mutuelle senior ?

Une bonne mutuelle senior doit répondre à plusieurs critères :

• proposer des garanties cohérentes avec les problèmes de santé auxquels vous pourriez être sujet,
• proposer un prix raisonnable en cohérence avec votre budget,
• prendre en charge les dépenses non remboursées par la Sécurité Sociale (médecine douce, vaccins, etc.).

Les soucis de santé auxquels peuvent être exposés les plus de 55 ans imposent de souscrire une mutuelle santé en accord avec ces derniers. Voici quelques exemples de garanties auxquelles vous devriez particulièrement prêter attention :

• la prise en charge des frais dentaires (prothèses, implants...),
• la couverture des frais d'optique (lentilles, lunettes...),
• le remboursement des soins en médecine douce (thalassothérapie, ostéopathie, homéopathie...),
• la prise en charge des dépassements d'honoraires,
• la prise en charge des frais d'hospitalisation,
• la prise en charge d'une aide à domicile,
• le remboursement des traitements de maladies chroniques.

Portabilité de la mutuelle à la retraite : combien ça coûte ?

Lors de votre départ à la retraite, le maintien de votre mutuelle santé d'entreprise va impacter le montant de vos cotisations.

Le prix de votre complémentaire santé à la retraite est défini comme suit :

• 1^re année : tarifs identiques à ceux appliqués aux salariés encore en poste, sans prise en charge par l'employeur ;
• 2^e année : le prix de votre mutuelle senior ne peut être supérieur de plus de 25 % à celle des salariés en poste ;
• 3^e année : le prix de votre mutuelle santé retraite ne peut être supérieur de plus de 50 % à celle des salariés en poste ;
• à partir de la 4^e année, les prix sont librement fixés par la compagnie d'assurances.

Comment conserver ou résilier sa mutuelle entreprise ?

Vous avez décidé de bénéficier de la portabilité de la mutuelle à la retraite ? Dans ce cas, il vous suffit d'envoyer un courrier recommandé à la compagnie d'assurances 6 mois avant le départ à la retraite pour l'informer de votre décision.

Vous souhaitez faire un comparatif des offres pour trouver une mutuelle santé moins chère au moment de votre départ à la retraite ? Il vous suffit de résilier votre contrat en faisant la demande par courrier recommandé avec accusé de réception.

Bon à savoir : si vous bénéficiez de la portabilité de la mutuelle d'entreprise à la retraite, vos ayants droit ne sont, quant à eux, pas concernés. Ils devront souscrire une mutuelle individuelle ou leur mutuelle d'entreprise.

Comparer pour trouver la meilleure mutuelle senior

Le contrat de mutuelle qui correspond à vos besoins est celui qui présente le meilleur compromis entre les remboursements souhaités et votre budget. L'utilisation d'un comparateur de mutuelles senior permet de comparer en un coup d'œil les garanties de plusieurs dizaines de contrats. Référençant plus de 2000 formules, notre comparateur de mutuelles va vous permettre de faire le bon choix, l'écart de prix d'un contrat pouvant être de 1 à 3.

Votre choix doit se porter en priorité sur le remboursement des risques les plus graves et les plus onéreux (hospitalisation, dentaire, optique, consultations chez un médecin spécialiste, audioprothèses, etc.).

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de mutuelles comportant des garanties spécialement étudiées pour les seniors (sélection parmi les 2000 formules référencées par notre comparateur de mutuelles).

*Comparatif réalisé en janvier 2023 sur le site Lecomparateurassurance.com, valable pour un homme de 65 ans, résidant en Vendée, retraité, ex-salarié, affilié au régime général.

Questions fréquentes sur la portabilité de la mutuelle à la retraite

Est-il intéressant de conserver sa mutuelle d'entreprise à la retraite ?

Lors du départ à la retraite, la loi Évin vous permet de bénéficier de la portabilité de la mutuelle. C'est une solution devant être étudiée afin de vous assurer de son intérêt. Faites un comparatif des garanties et des prix pour être certain que la portabilité est plus avantageuse, en prenant en compte le fait que vous ne bénéficiez plus de la participation de l'employeur.

Portabilité de la mutuelle à la retraite : que deviennent les ayants droit ?

La portabilité de la mutuelle lors du départ à la retraite concerne uniquement le salarié. Les ayants droit ne sont plus couverts, ils doivent souscrire une nouvelle complémentaire santé.

Quand s'arrête la portabilité de la mutuelle à la retraite ?

Le montant des cotisations est encadré durant 3 ans avec la portabilité de la complémentaire santé lors du départ à la retraite. Ensuite, la compagnie d'assurances est libre de fixer ses propres tarifs.