Mutuelle hospitalisation : tout savoir sur l'assurance pour hospitalisation

Frais hospitaliers : avec ou sans mutuelle ?

En cas d'hospitalisation dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée, l'Assurance Maladie prend en charge 80% des actes et prestations médicales. Ce, avec ou sans mutuelle hospitalisation. Suffisant ? Rarement. Les remboursements s'appliquent sur un tarif de base.

Vous êtes remboursé à 80% sur des tarifs de convention, qui ne correspondent pas toujours aux frais hospitaliers réellement réglés, généralement élevés. Si vous devez subir une opération de plusieurs centaines d'euros, votre reste à charge peut dépasser 100€… une somme qui ne comprend aucun dépassement d'honoraires ni frais de confort.

Bon à savoir : le remboursement à 100%
Dans certains cas particuliers d'hospitalisation, l'Assurance Maladie prévoit un taux de remboursement de 100% du tarif de convention. Par exemple, si vous êtes bénéficiaire de la CSS (complémentaire santé solidaire), en cas d'ALD (affection de longue durée), d'accident du travail ou de maladie professionnelle. Il en va de même pour un accouchement ou pour l'hospitalisation d'un nouveau-né de moins de 30 jours. C'est aussi le cas pour les femmes enceintes hospitalisées durant les 4 derniers mois de grossesse ou 12 jours après l'accouchement, ainsi que pour les assurés du régime Alsace-Moselle.

Ce qui est pris en charge sans assurance hospitalisation :

• Les prestations et actes médicaux, à 80% du tarif de convention de l'Assurance Maladie ;
• La consultation du médecin anesthésiste, à 70% du tarif de convention de l'Assurance Maladie ;
• Le transport médicalisé si besoin entre votre domicile et l'établissement, à 65% du tarif de convention de l'Assurance Maladie ;
• Les séances de rééducation, si nécessaire, à 60% du tarif de convention de l'Assurance Maladie.

Ce qui n'est pas pris en charge sans mutuelle hospitalisation :

• Le reste à charge ou ticket modérateur. Il s'agit du reste à payer après remboursement de la Sécurité sociale.
• Les dépassements d'honoraires, pratiqués par une majorité de spécialistes.
• Le forfait hospitalier journalier, constituant la participation forfaitaire du patient aux frais non médicaux entraînés par son hospitalisation : restauration, entretien... Il est dû pour toute hospitalisation de plus de 24 heures dans un établissement hospitalier public ou privé. Il s'élève à 20€ par jour, y compris le jour de la sortie, et à 15€ en service psychiatrique. Il n'existe pas en cas d'hospitalisation à domicile ou pour certains profils spécifiques.
• Les frais annexes dits de confort personnel : chambre individuelle, télévision, Internet…
• Les frais indirects entraînés par l'hospitalisation : la garde des enfants, les soins aux personnes dépendantes ou la perte de salaire, par exemple. L'Assurance Maladie verse des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, mais plafonnées et limitées à 50% du salaire journalier de base.

Bon à savoir : quelle différence de remboursement entre hôpital public et clinique privée ?
Du point de vue de la caisse d'Assurance Maladie, aucune différence : quel que soit le type d'établissement, le remboursement de la Sécurité sociale se base sur le tarif de convention. La différence tient aux dépassements d'honoraires, plus fréquents et plus importants durant un séjour en clinique privée que dans un établissement public. À noter qu'il existe des cliniques non conventionnées, aux tarifs plus élevés, dans lesquelles le séjour n'est pas remboursé par l'Assurance Maladie.

C'est quoi, une mutuelle hospitalisation ?

L'assurance hospitalisation vise à prendre en charge la quasi-totalité ou la totalité des frais d'hospitalisation. Une bonne couverture complémentaire permet de parer à toute éventualité en évitant des frais médicaux importants, le plus souvent imprévus. Ces garanties sont valables, quelle que soit la raison de votre hospitalisation : maladie, accident, maternité…

Selon les différentes formules, vous trouverez des mutuelles avec des niveaux de garantie plus ou moins élevés pour couvrir :

• Les dépassements d'honoraires médicaux et chirurgicaux ;
• Les frais de radiologie ;
• Les frais d'analyse ;
• Le coût de la chambre particulière, voire celle d'un accompagnant ;
• Les frais de séjour.

Une bonne mutuelle hospitalisation intègre des garanties de prévoyance pour bénéficier d'une assistance quotidienne durant l'immobilisation, comme :

• La garde d'enfant ;
• L'aide au ménage ;
• La recherche d'une place en milieu hospitalier ;
• Les frais d'hébergement d'un accompagnant à l'hôtel ;
• Les dépenses personnelles comme les frais de journaux, de télévision ou de téléphone dans la chambre.

Bon à savoir : peut-on souscrire une mutuelle hospitalisation seule ?
Oui, il est possible de choisir une assurance exclusivement centrée sur l'hospitalisation. Ces mutuelles ne prennent cependant en charge aucune dépense médicale hors du cadre de l'hospitalisation. Une assurance hospitalisation seule est à souscrire en plus d'une complémentaire santé généraliste. Elle permet d'en renforcer les garanties, par exemple avec une mutuelle d'entreprise couvrant insuffisamment l'hospitalisation. Attention, tout de même, à bien comparer et calculer : vous paierez dans ce cas deux cotisations.

Pourquoi souscrire une mutuelle hospitalisation ?

Il existe deux types d'hospitalisation : celle que vous avez prévue, réfléchie et planifiée, telle que l'accouchement, les suites d'une blessure, les contrôles médicaux inhérents à une maladie... et celle qui fait suite à une urgence. Celle-ci est impossible à anticiper, comme un accident de la route, un accident du travail, une chute, une crise d'appendicite ou tout autre fait médical incontrôlable.

Choisir une bonne couverture complémentaire en cas d'hospitalisation permet de limiter l'impact de tels imprévus sur la vie des assurés : la mutuelle évite de potentielles difficultés financières générées par des frais médicaux élevés, et simplifie l'organisation en cas d'immobilisation.

Comment choisir sa garantie hospitalisation ?

Souscrire une mutuelle pour l'hospitalisation, c'est choisir une protection complète, que vous soyez pris en charge en hôpital public ou en clinique privée. En plus des opérations coûteuses, il faudra veiller à ce que votre contrat hospitalisation couvre bien les dépenses de soins annexes (médicaments, examens, etc.) et les frais du personnel en charge de votre surveillance.

Tous les dépassements d'honoraires éventuels doivent pouvoir être maîtrisés, de même que les faux frais : restauration, prise en charge du linge, télévision, etc. Enfin, vous pourriez avoir besoin d'inclure dans la prestation le déplacement : ambulance, transports en commun, taxi…

Les garanties à surveiller

• Le forfait hospitalier : choisissez une mutuelle proposant un remboursement des frais réels. Autrement dit, le remboursement intégral du forfait hospitalier.
• Les frais de séjour ou frais d'hospitalisation : il s'agit d'un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, BRSS. Son montant dépend de l'établissement. La Sécurité sociale prend en charge 80 % des frais, la mutuelle les 20 % restant. Dans ce cas, vous êtes remboursé à 100% de la BRSS. Ce taux de remboursement peut aller jusqu'à 400% selon les contrats de mutuelle, et permet de prendre en charge les dépassements d'honoraires.
• Les frais d'hospitalisation : ils comprennent également les transports en ambulance ou en véhicule léger, et complètent là encore le remboursement de l'Assurance maladie.
• Les frais de confort : vérifiez le montant remboursé par la mutuelle santé pour la chambre particulière, avec nuitée et en ambulatoire. Ces frais de confort ne sont pas pris en charge par la caisse d'Assurance Maladie. Cette fois, sur votre contrat, un montant sera inscrit, ce qui vous permettra de connaître le remboursement exact par votre complémentaire santé.
• Les frais d'accompagnants : de la même façon, seule la mutuelle santé les prend en charge selon votre contrat. De telles garanties s'avèrent utiles si vous ne souhaitez pas laisser votre conjoint ou votre enfant seul à l'hôpital ou à la clinique.

Les différentes formules

Pour plus de sécurité, certaines assurances prévoient un forfait global, intégrant par exemple des indemnités journalières, pour vous accompagner quel que soit le problème rencontré, votre situation physique et géographique.

Une assurance hospitalisation d'entrée de gamme couvrira uniquement le ticket modérateur, la base de remboursement de la Sécurité sociale non remboursée par l'Assurance Maladie. Autrement dit, si la Sécurité sociale prend en charge 80% des prestations hospitalières, la mutuelle vous remboursera les 20% restant sur cette base conventionnée.

Un contrat d'assurance intermédiaire prend en charge des dépassements d'honoraires raisonnables. Il couvre jusqu'à 200% du tarif de convention, en moyenne.

Un contrat de mutuelle hospitalisation haut de gamme est une offre aux frais réels, couvrant l'intégralité des frais médicaux, ou jusqu'à 400% de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Bon à savoir : la mutuelle d'hospitalisation senior
Sachez également qu'il existe des formules spécifiques à certains profils, en particulier la mutuelle d'hospitalisation senior. Elle permet d'assurer les risques d'hospitalisation accrus dus à l'avancée en âge. Il s'agit d'une formule fréquemment choisie en mutuelle d'hospitalisation seule, pour compléter le contrat de complémentaire existant.

Les meilleures mutuelles pour hospitalisation

La meilleure assurance hospitalisation est celle qui vous offre les meilleures garanties au meilleur prix. Pour la trouver, utilisez un comparateur de mutuelles en ligne afin d'obtenir une liste des tarifs d'assurance hospitalisation et des assureurs. La comparaison est rapide, gratuite et sans engagement.

Comme souvent, en revanche, la meilleure mutuelle n'est pas forcément la moins chère. Au contraire, choisir une assurance pas chère peut s'avérer coûteux en cas d'hospitalisation imprévue et insuffisamment couverte !

Pour trouver des offres correspondant à vos besoins, établissez un budget, puis entrez vos informations : date de naissance, situation familiale, régime social… Comparez ensuite plusieurs devis pour choisir les meilleurs niveaux de garantie au meilleur prix. Si vous avez besoin de conseils, vous pouvez également faire appel à votre assureur directement.

Lors d'un comparatif de mutuelles hospitalisation en ligne, prenez le temps d'étudier :

• Les taux de remboursement ;
• Les prestations additionnelles ;
• Les services d'assistance inclus ;
• Les montants des cotisations ;
• Les exclusions de garanties et délais de carence ;
• Les plafonds de remboursement.