Mutuelle santé agricole : quelle couverture choisir ?

Qu'est-ce qu'un salarié agricole ?

L'article L.722-20 du Code rural et maritime définit les salariés agricoles.

• Salariés d'une exploitation ou d'une entreprise agricole.
• Gardes-chasse, gardes-pêche, gardes forestiers, jardiniers, jardiniers gardes de propriété.
• Employés de maison au service d'un exploitant agricole exerçant sur le lieu d'exploitation.
• Salariés des organismes de mutualité agricole, chambre d'agriculture, syndicats agricoles, etc.
• Personnels enseignants des établissements de formation professionnelle agricoles privés.
• Etc.

La mutuelle agricole est-elle obligatoire ?

En étant salarié du secteur agricole, vous devez souscrire une mutuelle santé. Qu'il s'agisse d'une mutuelle santé spécifique ou d'une mutuelle plus généraliste, vous êtes contraint de souscrire le contrat collectif choisi par votre entreprise. Depuis 2016, comme pour tous les salariés du privé, vous devez adhérer au contrat de votre employeur, sauf si vous répondez aux conditions de dispense :

• Vous avez déjà une mutuelle santé.
• Vous êtes en CDD de moins de 3 mois.
• Vous travaillez moins de 15 heures par semaine.
• Vous êtes bénéficiaire de la CSS.

En revanche, si vous êtes entrepreneur dans le milieu agricole, rien ne vous oblige à souscrire une complémentaire santé. Toutefois, au regard de la faible prise en charge du régime obligatoire, mieux vaut souscrire un contrat de mutuelle.

Quels sont les remboursements de la MSA ?

La MSA est la Sécurité sociale des professionnels de l'agriculture. Au même titre que le régime général, elle offre des remboursements pas toujours à la hauteur de vos dépenses de santé :

• La plupart des consultations et examens sont remboursés à hauteur de 70 % du tarif de convention de l'Assurance Maladie.
• Les soins dentaires sont remboursés à 60 %.
• Les lunettes font l'objet d'une très faible prise en charge.

En résumé, la MSA rembourse seulement une partie de vos dépenses de santé. Certains frais ne sont jamais remboursés, à l'image des médecines douces.

Quels sont les remboursements de la mutuelle agricole ?

La mutuelle agricole, comme toute mutuelle santé, vient compléter la prise en charge de la MSA. Avec un contrat de base, elle rembourse le ticket modérateur. Avec une formule plus complète, elle rembourse également de nombreuses dépenses non remboursées par la MSA.

Les garanties de la mutuelle agricole

La mutuelle agricole propose, selon le contrat souscrit, un certain nombre de garanties pour réduire votre reste à charge. Vous limitez ainsi le risque de refus de soins :

• Le remboursement des consultations. Chez un médecin généraliste ou chez un spécialiste, votre mutuelle agricole rembourse le ticket modérateur. Toutefois, la meilleure mutuelle agricole rembourse également les dépassements d'honoraires des professionnels de santé de secteur 2.
• Le forfait optique. Face à une très faible prise en charge des lunettes par la MSA, les meilleures mutuelles agricoles vont proposer un forfait optique élevé pour réduire le reste à charge.
• Le forfait dentaire. La mutuelle santé agricole complète la prise en charge de la Sécurité sociale agricole. Avec un bon contrat, elle vous assure un meilleur remboursement des prothèses dentaires. De plus, elle rembourse les soins non remboursés par la MSA (implants, orthodontie adulte, etc.).
• Le forfait auditif. Si vous rencontrez des problèmes d'audition, une bonne mutuelle est nécessaire pour compléter des remboursements insuffisants de la part de la MSA.
• L'hospitalisation. En cas d'hospitalisation, une bonne mutuelle agricole s'impose. En effet, la MSA rembourse 80 % des frais d'hospitalisation. Le ticket modérateur reste donc à votre charge. De plus, la MSA ne rembourse pas les dépassements d'honoraires du chirurgien, le forfait journalier hospitalier ou encore la chambre individuelle.
• La médecine douce. Ostéopathie, chiropractie, homéopathie : la MSA ne rembourse pas les médecines douces, seule votre mutuelle peut vous proposer un forfait.

Quel est le prix de la mutuelle agricole ?

Le prix de la mutuelle agricole est loin d'être fixe. Les organismes de mutuelle santé prennent en considération un certain nombre d'éléments :

• L'âge du souscripteur : plus vous adhérez jeune, plus le prix de votre mutuelle agricole est faible. En effet, les mutuelles estiment le risque moins élevé de devoir vous rembourser des frais de santé lourds.
• Le lieu d'habitation : les professionnels de santé de certains départements facturent plus fréquemment des dépassements d'honoraires. D'autre part, si vous dépendez du régime Alsace-Moselle, la prise en charge de la MSA est supérieure. De ce fait, le montant de la cotisation de mutuelle est plus faible.
• Les garanties souscrites : avec une formule de base prenant simplement en charge le ticket modérateur, le prix est inférieur à celui d'un contrat remboursant les dépassements d'honoraires. Il en va de même pour un contrat avec des forfaits élevés pour l'optique, le dentaire, l'audition et la médecine douce.
• Le nombre d'ayants droit : il est possible d'ajouter des ayants droit à votre contrat (conjoint, enfants à charge). Cela peut influer sur le prix de votre mutuelle agricole.

Le classement des mutuelles agricoles

Voici une simulation réalisée sur notre outil en ligne de comparaison pour trouver la meilleure mutuelle agricole. Si celle-ci est obligatoire pour les salariés du monde agricole, elle n'est pas toujours suffisante pour compenser la dépense effectuée. Si vous souhaitez souscrire une surcomplémentaire santé, voici une idée des offres de nos partenaires.

La simulation a été effectuée pour un salarié agricole de 30 ans, vivant à Laval avec des garanties fortes en décembre 2023.

Comment choisir sa mutuelle agricole ?

Le choix de votre mutuelle agricole dépend de vos habitudes en matière de dépenses de santé. Aussi, vous devez vous poser les bonnes questions pour trouver la mutuelle adaptée à votre profil :

• Est-ce que je consulte souvent des spécialistes de secteur 2 ?
• Quels sont mes besoins en termes d'optique ?
• Ai-je besoin de prothèses dentaires ?
• Quels sont mes besoins en termes d'audition ?
• Mon état de santé m'impose-t-il d'être hospitalisé ?
• Suis-je un adepte des médecines douces ?

Les réponses à ces questions vous permettront de mieux cerner vos besoins. Vous pourrez ainsi plus facilement définir le niveau des garanties à souscrire.

Nous vous invitons ensuite à utiliser notre comparateur de mutuelles santé. Cet outil en ligne gratuit, indépendant et sans engagement vous permet de comparer les offres de différentes mutuelles agricoles. Vous faites des demandes de devis en ligne, puis vous pouvez les étudier à tête reposée. Vous avez trouvé la mutuelle agricole offrant le meilleur rapport qualité/prix ? Certains organismes de mutuelle vous proposent de poursuivre sur leur site pour souscrire votre contrat de complémentaire santé.