Mutuelle auto-entrepreneur

La mutuelle santé est-elle obligatoire pour un autoentrepreneur ?

Cela dépend de votre situation exacte. Si certains sont microentrepreneurs à temps plein et en ont fait leur activité principale, d'autres ont choisi ce statut pour bénéficier d'un revenu complémentaire déclaré. Il existe donc deux situations bien différentes :

• vous êtes uniquement autoentrepreneur : en tant que TNS (travailleur non salarié), vous n'avez aucune obligation de souscrire un contrat de mutuelle santé pour indépendant au même titre qu'un demandeur d'emploi, un retraité ou un salarié du secteur public ;
• vous avez une activité principale en tant que salarié du privé : cette fois, vous devez, selon l'Accord national interprofessionnel (ANI) de 2016, souscrire la complémentaire santé de votre entreprise. Cette mutuelle d'entreprise est une mutuelle obligatoire, à laquelle seuls quelques cas de dispense vous permettent de ne pas adhérer.

Options de couverture santé pour les auto-entrepreneurs

En plus des mutuelles individuelles classiques, vous pouvez opter pour des formules "tout-en-un". Elles protègent votre santé comme votre activité professionnelle. Par exemple, certains contrats intègrent une protection en cas d'arrêt d'activité temporaire.

D'autres possibilités s'offrent à vous :

• Les surcomplémentaires. Elles viennent renforcer une couverture existante. Elles sont utiles si vous avez des besoins spécifiques mal couverts par votre mutuelle principale, comme les dépassements d'honoraires importants ou les médecines alternatives.
• Le rattachement à la mutuelle de votre conjoint, si celui-ci bénéficie d'une complémentaire santé d'entreprise. Cette solution peut s'avérer économiquement avantageuse grâce à la participation employeur de 50 % minimum.
• Les offres digitales 100 % en ligne, souvent moins chères, mais avec des services plus limités.
• Les mutuelles familiales, avantageuses si vous avez des enfants à charge. Elles proposent des tarifs dégressifs à partir du deuxième enfant et des garanties adaptées à chaque âge (orthodontie pour les adolescents, prévention pour les plus jeunes, etc.). Certaines offrent des « packs famille » avec des services supplémentaires, à l'image de la garde d'enfant en cas d'hospitalisation.

Les garanties de la mutuelle santé d'un autoentrepreneur

Le choix du niveau de garantie ne dépend pas véritablement de votre statut professionnel, mais de vos dépenses de santé. Si vous ne rencontrez aucun problème de santé, une formule de base sera suffisante. En revanche, si vous avez des dépenses lourdes de manière assez régulière, mieux vaut souscrire un contrat de mutuelle plus protecteur avec des renforts sur certains postes de dépenses si nécessaire.

Certains points sont à étudier en priorité au moment de choisir sa mutuelle :

• le taux de remboursement : le remboursement du ticket modérateur ne suffit pas. De nombreux professionnels de santé pratiquent des dépassements d'honoraires (spécialistes lors des consultations, chirurgiens, anesthésistes, etc.). Or, la Sécurité sociale ne rembourse pas ces dépassements ;
• l'optique : si vous portez des lunettes, le forfait optique est un point à étudier. Le remboursement de la Sécurité sociale est quasi inexistant, vous pouvez uniquement compter sur votre mutuelle pour obtenir une prise en charge à la hauteur de vos attentes ;
• le dentaire : les prothèses dentaires sont, elles aussi, mal remboursées par l'Assurance Maladie. Si vous envisagez de faire poser des implants, une couronne dentaire ou un appareil, le 100 % Santé ne s'applique pas sur toutes les prothèses, donc assurez-vous que le remboursement proposé est à la hauteur de la dépense ;
• les frais d'hospitalisation : entre les dépassements d'honoraires éventuels du chirurgien et de l'anesthésiste, le forfait journalier et la chambre individuelle, les dépenses en cas d'hospitalisation peuvent être très élevées, mieux vaut vous assurer d'être remboursé correctement ;
• les médecines douces : la Sécurité sociale ne reconnaissant pas la médecine douce, vos séances chez l'ostéopathe ou le chiropracteur ne sont pas prises en charge par le régime obligatoire. Seule la mutuelle propose un forfait pour un certain nombre de séances par an.

D'autre part, assurez-vous que le délai de carence imposé par votre mutuelle santé n'est pas trop long. Assurez-vous également de bénéficier du tiers payant pour éviter l'avance de frais médicaux chez certains professionnels.

Bon à savoir : L'auto-entrepreneur peut-il souscrire une mutuelle Madelin ?

Les travailleurs non-salariés ont la possibilité, pour certains, de bénéficier des avantages de la loi Madelin, à savoir la possibilité de déduire du bénéfice les cotisations versées. Toutefois, le statut de micro-entrepreneur ne permet pas de souscrire un contrat Madelin.

Quel est le prix de la complémentaire santé d'un autoentrepreneur ?

Qu'il s'agisse de la mutuelle santé d'un autoentrepreneur ou d'une personne appartenant à une autre catégorie professionnelle, cela n'a pas d'impact sur le prix. Celui-ci est déterminé par les facteurs suivants :

• l'âge du souscripteur ;
• la région d'habitation (les professionnels de certaines régions appliquent plus couramment des dépassements d'honoraires) ;
• la formule d'assurance santé ;
• la compagnie d'assurances (tous les assureurs ne fixent pas les mêmes tarifs à garanties équivalentes).

Contrairement à un salarié du privé, qui bénéficie d'une participation de l'employeur, pour une mutuelle santé individuelle, vous devrez assumer entièrement le prix de votre cotisation. Si vos revenus sont très faibles, sachez que vous pouvez prétendre à la CSS, la complémentaire santé solidaire. Selon vos ressources, elle permet d'obtenir une mutuelle santé gratuite ou un contrat au tarif plafonné.

Processus d'adhésion à une mutuelle pour auto-entrepreneurs

Commencez par faire le point sur vos besoins réels. Pensez à vos consultations habituelles, vos traitements en cours, aux soins dont vous pourriez avoir besoin dans le futur. N'oubliez pas d'inclure votre situation familiale dans cette réflexion.

L'étape suivante consiste à explorer les différentes options disponibles :

• Demandez plusieurs devis afin de comparer les offres.
• Examinez attentivement les réseaux de soins proposés.
• Vérifiez la présence de professionnels partenaires près de chez vous.
• Évaluez les services complémentaires susceptibles de vous être utiles.

Vous avez besoin de plusieurs documents essentiels pour constituer votre dossier d'adhésion. Préparez une attestation URSSAF récente et les justificatifs de votre statut d'auto-entrepreneur. Si vous souhaitez couvrir votre famille, rassemblez les documents concernant vos ayants droit.

Prenez le temps de lire les conditions avant de signer le contrat. N'hésitez pas à poser des questions. Il est essentiel de bien comprendre vos garanties et leurs limites.

Une fois votre adhésion finalisée, quelques actions importantes vous attendent :

• Configurez votre espace personnel en ligne.
• Téléchargez votre carte de tiers payant.
• Prévenez vos médecins habituels de votre nouvelle couverture.
• Notez les moments clés de votre contrat.

Top 8 des mutuelles santé pour auto-entrepreneur

Nous avons réalisé une simulation pour un micro-entrepreneur de 28 ans résidant à Nîmes (30) le 6 février 2025. Il souhaite un niveau de garantie maximal en soins médicaux, hospitalisation, optique, dentaire.

Chiffres observés le 6 février 2025

Comparer les mutuelles santé pour les autoentrepreneurs

Vous recherchez la meilleure mutuelle au meilleur prix ? Il vous suffit d'utiliser notre comparateur de mutuelles santé. Simple, rapide, gratuit et sans engagement, cet outil de comparaison en ligne vous permet de trouver une mutuelle santé adaptée à la fois à vos besoins et à votre budget.

Remplissez un formulaire et indiquez le niveau de garanties souhaité pour les postes principaux (consultations, optique, dentaire et hospitalisation). Vous obtenez les offres de différents assureurs et pouvez comparer les garanties proposées pour trouver votre futur contrat. Ensuite, à garanties équivalentes, choisissez l'offre la plus attractive en termes de prix. Faire un comparatif permet de ne plus payer trop cher pour les mêmes garanties.

Enfin, il ne vous reste plus qu'à souscrire votre contrat par téléphone ou en ligne, selon les possibilités offertes par votre assureur. Si vous aviez déjà un contrat, il vous suffit de le résilier en envoyant un courrier à votre compagnie d'assurances. La résiliation est possible à tout moment après un an de contrat.

Questions fréquentes sur la mutuelle auto-entrepreneur