Peut-on avoir 2 mutuelles santé ?

Dans quels cas peut-on avoir 2 mutuelles ?

Pour être adhérent à deux mutuelles, vous pouvez :

• Souscrire une surcomplémentaire santé ;
• Souscrire une seconde mutuelle classique, complétant les remboursements de votre mutuelle d'entreprise.

Avoir 2 mutuelles : les règles à respecter

Vous pouvez souscrire deux contrats de mutuelles santé à votre nom. Rien ne vous l'interdit. Vous devez cependant savoir que :

• Vous ne pouvez déclarer qu'une seule mutuelle à l'Assurance Maladie. Pour rappel, vous ne serez pas remboursé deux fois pour le même acte médical.


• La somme remboursée par la Sécurité sociale et vos deux mutuelles ne peut excéder le montant de votre dépense de santé.

Par exemple : vous changez vos lunettes de vue pour un montant total de 300€. La somme remboursée par vos deux mutuelles ne peut excéder 300€, moins le remboursement de la Sécurité sociale. Si votre couverture est complète sur les dépenses optiques, votre première mutuelle vous remboursera une partie (ou la totalité) de la somme restant à votre charge. La seconde prend le relais pour arriver jusqu'à la somme de 300 euros.

Bon à savoir : peut-on avoir deux mutuelles d'entreprise ?
La réponse est oui. Vous pouvez adhérer à la mutuelle de votre entreprise, tout en étant ayant droit de celle de votre conjoint.

Quel intérêt d'avoir 2 mutuelles ?

Recourir à la double mutuelle, c'est profiter de meilleures prises en charge sur vos frais de santé. Le plus souvent, après remboursement de vos dépenses par vos deux complémentaires, vous n'avez aucun reste à charge. Avoir deux mutuelles est très intéressant pour les soins coûteux comme les soins optiques ou dentaires.

Les inconvénients d'avoir 2 mutuelles

Lorsque vous souscrivez deux contrats de complémentaires santé, vous pouvez certes bénéficier de remboursements plus importants, mais est-ce vraiment avantageux ?

• Vous devez payer deux cotisations de mutuelle. Ce qui n'est peut-être pas le calcul le plus intéressant, financièrement parlant ;


• Vous payez probablement des garanties en doublon. Les deux mutuelles assurent les mêmes actes médicaux, à des niveaux de remboursement différents. Comme vous ne pouvez être remboursé plus que le montant de l'acte médical, vous payez probablement des garanties similaires en double ;


• La télétransmission des actes médicaux ne peut s'effectuer que vers une seule mutuelle. Par conséquent, vous devez communiquer le décompte du remboursement de la 1ère mutuelle à votre seconde mutuelle, le plus souvent par courrier postal. Vous serez ainsi remboursé plus tard.

Plutôt que de signer deux contrats de mutuelles santé, nous vous recommandons de choisir une couverture aux garanties plus importantes. Son prix sera dans la plupart des cas inférieur au cumul de deux mutuelles santé.

La surcomplémentaire santé : une alternative à 2 contrats de mutuelle

Vous bénéficiez d'une mutuelle obligatoire (une mutuelle entreprise par exemple, ou la mutuelle obligatoire de votre conjoint) ? Vous souhaitez profiter de remboursements plus importants sur des actes médicaux particuliers, en optique ou en dentaire par exemple ? Vous devriez alors souscrire une surcomplémentaire santé.

Votre mutuelle principale obligatoire vous rembourse les actes médicaux basiques (médicaments, consultation chez le médecin généraliste, etc.). De son côté, votre surcomplémentaire prend en charge les consultations mal remboursées par votre mutuelle d'entreprise (dépassements d'honoraires, lunettes, implants dentaires, orthodontie, audioprothèses, etc.)

La surcomplémentaire santé est un produit répondant spécialement aux besoins de remboursements plus importants. Elle s'avère pertinente si votre mutuelle principale :

• Offre des taux de remboursements trop faibles ;
• Prend seulement en charge le panier de soins minimum.

La surcomplémentaire santé est également appelée sur-mutuelle par certains assureurs et mutuelles. La surmutuelle intervient en complément de votre mutuelle santé. Elle prend en charge des remboursements plus importants sur les dépenses mal remboursées comme l'optique ou le dentaire.

Le tarif d'une surcomplémentaire santé tient compte des remboursements dont vous bénéficiez déjà par votre mutuelle obligatoire. Ce n'est pas le cas si vous avez deux mutuelles classiques. L'avantage ? Vous ne payez ainsi pas deux fois la même garantie.

Exemple de remboursement optique avec 2 mutuelles

Prenons un exemple concret pour bien comprendre de quelle manière le fait d'avoir souscrit deux mutuelles va vous permettre d'obtenir un meilleur remboursement.

Vous avez une première mutuelle proposant un forfait optique à 350 € et la deuxième un forfait à 200 €. Votre paire de lunettes vous coûte 500 €. La Sécurité sociale rembourse 5 €.

En cumulant ces deux remboursements, vous serez remboursé intégralement. Attention, vous ne pourrez être remboursé d'un montant supérieur à votre dépense. Vous ne percevrez pas 550 €. Votre première mutuelle vous rembourse 350 €. La seconde complète le remboursement de la mutuelle et le faible remboursement de la Sécurité sociale. Elle va alors vous rembourser 500 – (350 + 5) = 145 €.

Exemple de remboursement dentaire avec 2 mutuelles

Autre exemple avec une dépense dentaire. Vous avez besoin de vous faire poser une couronne. Elle est facturée 500 € par le dentiste. La base de remboursement de la Sécurité sociale est de 120 €, elle rembourse 70 % de ce montant, soit 84 €.

Votre première mutuelle propose un taux de remboursement de 200 %. Elle va de ce fait vous rembourser 156 € (240 € – 84 €). Votre reste à charge est de 260 €. Votre deuxième mutuelle propose quant à elle un taux de remboursement de 300 %, elle peut prendre en charge 360 € – 84 € de la Sécurité sociale, soit 276 €. Cela permet de combler le reste à charge et de vous protéger financièrement.

Choisir une mutuelle santé de meilleure qualité

Vous ne souhaitez pas bénéficier d'une surcomplémentaire santé ? Votre contrat actuel n'autorise pas l'ajout d'une surcomplémentaire santé pour une meilleure qualité de remboursement ? Choisissez alors une meilleure mutuelle !

Vous pouvez résilier votre mutuelle santé en cas de changement de situation ou à l'échéance de votre contrat. Sélectionner une complémentaire correspondant à vos besoins est dans tous les cas plus économique que de payer deux mutuelles santé.

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