Définition de la surcomplémentaire santé
La surcomplémentaire santé est un type de contrat de mutuelle intervenant à un troisième niveau.
Lorsque vous réalisez une dépense de santé, la Sécurité sociale prend en charge une partie de votre dépense. Elle rembourse un pourcentage du tarif de convention, aussi nommé base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).
La mutuelle santé vient compléter cette prise en charge. Tout contrat responsable rembourse le ticket modérateur. Il correspond à la différence entre le tarif de convention et le remboursement de l'Assurance maladie.
Parfois, la prise en charge n'est pas suffisante. C'est le cas par exemple lorsque vous consultez un professionnel de santé conventionné de secteur 2. Il pratique des dépassements d'honoraires. Certaines mutuelles, selon la formule souscrite, les prennent en charge. Toutefois, la prise en charge n'est pas toujours intégrale.
La surcomplémentaire santé intervient lorsqu'un reste à charge est constaté après remboursement de la Sécurité sociale puis de la mutuelle santé.
Garanties de la surcomplémentaire
Idéalement, une surcomplémentaire santé propose des garanties très protectrices. Elle comprend :
- Un taux de remboursement élevé pour les dépenses de santé correctement remboursées par la Sécurité sociale (les consultations chez un médecin par exemple).
- Un forfait important pour les dépenses mal remboursées (optique, prothèses dentaires, etc.) ou pour les frais jamais remboursés (médecines douces, chambre particulière, etc.).
La surcomplémentaire peut offrir une meilleure prise en charge sur tous les postes de dépenses ou mettre l'accent sur certains postes :
- Hospitalisation
- Dentisterie
- Optique
- Audition
Le montant remboursé ne pourra jamais excéder la dépense de santé.
La consultation chez le médecin
Consultation chez le médecin généraliste conventionné de secteur 1 à 26,50 €.
| Mutuelle | Surcomplémentaire | Remboursement Sécurité sociale | Remboursement mutuelle | Remboursement surcomplémentaire | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 % | 150 % | 16,55 € | 7,95 € | 0 € | 24,5 € |
| 150 % | 200 % | 16,55 € | 7,95 € | 0 € | 24,5 € |
| 200 % | 300 % | 16,55 € | 7,95 € | 0 € | 24,5 € |
Ici, la surmutuelle n'est pas utile, seule la participation forfaitaire de 2 € reste à votre charge. Aucune mutuelle responsable ne peut la rembourser.
La consultation chez le spécialiste
Consultation chez le médecin spécialiste conventionné de secteur 2 OPTAM à 50 € pour une base de remboursement à 30 €.
| Mutuelle | Surcomplémentaire | Remboursement Sécurité sociale | Remboursement mutuelle | Remboursement surcomplémentaire | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 % | 150 % | 19 € | 9 € | 17,50 € | 45,50 € |
| 150 % | 200 % | 19 € | 25 € | 4 € | 48 € |
| 200 % | 300 % | 19 € | 29 € | 0 € | 48 € |
Avec une mutuelle et une surcomplémentaire protectrices, seule la participation forfaitaire reste à votre charge.
L'hospitalisation
Vous vous faites hospitaliser en raison d'un problème de canal carpien. La base de remboursement de l'Assurance Maladie est de 111,29 € pour l'acte chirurgical et 57,55 € pour l'anesthésie. Les deux professionnels de santé facturent des dépassements d'honoraires. Le coût de l'opération atteint 500 € au lieu de 168,84 €.
| Mutuelle | Surcomplémentaire | Remboursement Sécurité sociale | Remboursement mutuelle | Remboursement surcomplémentaire | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 % | 150 % | 117,18 € | 51,66 € | 136,08 € | 304,92 € |
| 150 % | 200 % | 117,18 € | 136,08 € | 220,50 € | 473,76 € |
| 200 % | 300 % | 117,18 € | 220,50 € | 161,32 € | 499 € |
Au-delà de la prise en charge de l'opération, vous avez besoin d'un remboursement de votre chambre particulière dont le coût est de 80 € par nuit. L'Assurance Maladie ne la rembourse pas.
Exemple : votre mutuelle santé rembourse à hauteur de 50 € et votre surmutuelle à hauteur de 100 €. Dans ce cas, votre mutuelle rembourse bien les 50 € prévus au contrat, ce montant étant complété à hauteur de 30 € par la surcomplémentaire santé hospitalisation.L'optique
Vous avez besoin de lunettes. Le montant facturé est de 500 €. La base de remboursement de la Sécurité sociale pour les verres et les montures est de 15 centimes.
| Forfait mutuelle | Forfait surcomplémentaire | Remboursement Sécurité sociale | Remboursement mutuelle | Remboursement surcomplémentaire | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 150 € | 200 € | 0,09 € | 100 € | 200 € | 300,09 € |
| 200 € | 300 € | 0,09 € | 200 € | 299,91 € | 500 € |
| 300 € | 400 € | 0,09 € | 300 € | 199,91 € | 500 € |
La mutuelle seule n'est pas toujours suffisante pour supprimer votre reste à charge en raison d'un remboursement trop faible de la Sécurité sociale. Cet exemple montre parfaitement l'avantage d'avoir souscrit une surmutuelle.
Le dentaire
Vous avez besoin de faire poser une couronne dentaire pour laquelle la base de remboursement est de 120 €. Votre dentiste facture 600 €.
| Mutuelle | Surcomplémentaire | Remboursement Sécurité sociale | Remboursement mutuelle | Remboursement surcomplémentaire | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 % | 150 % | 72 € | 48 € | 108 € | 228 € |
| 150 % | 200 % | 72 € | 108 € | 168 € | 348 € |
| 200 % | 300 % | 72 € | 168 € | 288 € | 528 € |
Sans intervention de la surcomplémentaire santé pour vos frais dentaires, le reste à charge est très élevé. Cela explique le renoncement aux soins chez certains patients.
Le fonctionnement d'une surcomplémentaire
La surcomplémentaire santé intervient lorsqu'un reste à charge est constaté après le remboursement de la Sécurité sociale et de la mutuelle santé. Pour certaines dépenses, elle intervient à un deuxième niveau. C'est le cas lorsque la Sécurité sociale ne propose aucun remboursement. Quelques exemples :
- Médecine douce
- Chambre particulière lors d'une hospitalisation
- Frais de confort en établissement hospitalier (télévision, Wi-Fi)
- Frais de confort lors d'une cure thermale
- Implants dentaires
- Orthodontie adulte
Quand prendre une surmutuelle ?
La surmutuelle est une couverture santé très utile pour différents profils d'assurés.
Vous avez souscrit
une mutuelle d'entreprise
La mutuelle d'entreprise est obligatoire dans le secteur privé depuis 2016. L'objectif est de permettre à tous les salariés du privé de bénéficier d'une couverture santé grâce à la prise en charge de 50 % de la cotisation par l'employeur. Toutefois, les assurés n'ont pas la possibilité de choisir leur contrat de complémentaire santé. Les mutuelles ne sont pas adaptées à leurs dépenses.
Certes, il est possible de souscrire des renforts, mais la prise en charge n'est pas toujours à la hauteur des attentes. Souscrire une surmutuelle vous permet cette fois de sélectionner librement votre contrat. Vous comparez les offres pour trouver la surmutuelle la plus avantageuse, tant en termes de garanties que de tarif.
Vous pouvez espérer une meilleure prise en charge de vos dépenses de santé pour un meilleur accès aux soins.
Vous êtes senior
Avec l'âge, les problèmes de santé augmentent, les frais sont de plus en plus lourds. Optique, dentisterie, audition, hospitalisation, consultations de spécialistes de secteur 2, vous avez besoin d'une prise en charge très élevée.
Les mutuelles seniors proposent une couverture adaptée aux besoins des personnes âgées. Pourtant, un reste à charge est souvent constaté concernant les dépenses les plus lourdes. Dans ce cas, la souscription d'une surcomplémentaire hospitalisation ou optique par exemple est parfaitement justifiée. Vous complétez vos remboursements pour préserver votre budget tout en bénéficiant des meilleurs soins.
Comment obtenir un remboursement avec une surcomplémentaire ?
Pour obtenir un remboursement de la surcomplémentaire santé, il est nécessaire de faire parvenir à votre organisme de mutuelle un décompte de la Sécurité sociale et de la mutuelle.
La télétransmission ne peut être effectuée qu'avec un organisme, la mutuelle. Il n'est pas possible de télétransmettre les informations à l'organisme de 3e niveau, c'est pourquoi vous devez envoyer tous les éléments à votre assureur.
Avec les décomptes, votre assureur détermine, selon la formule souscrite et les niveaux de garanties, le montant à rembourser par rapport aux prises en charge déjà effectuées.
Le remboursement se fera par virement bancaire.
Comment bien choisir votre surcomplémentaire ?
Votre surcomplémentaire santé se choisit selon trois critères :
- Le niveau des garanties : elles doivent répondre à vos besoins. Listez les dépenses de santé auxquelles vous êtes confronté. Souscrivez une formule offrant les meilleurs remboursements sur les dépenses pour lesquelles votre reste à charge est habituellement trop élevé.
- Le prix : veillez à souscrire le contrat le moins cher à garanties équivalentes. De cette manière, vous faites des économies chaque mois tout en bénéficiant de la meilleure prise en charge de vos frais de santé.
- Le délai de carence : il s'agit de la période durant laquelle vos garanties ne s'appliquent pas. Comparez bien les offres pour souscrire une surcomplémentaire sans délai de carence.
Comment trouver une surmutuelle moins chère ?
Pour souscrire le contrat de surcomplémentaire santé le moins cher, utilisez notre comparateur de mutuelles. Cet outil en ligne offre tous les avantages : il est simple, rapide, gratuit, et sans engagement.
Un simple formulaire vous permet d'accéder à différentes formules de mutuelles selon le niveau de couverture souhaité. Comparez les tableaux de garanties pour un taux de remboursement adapté à votre besoin spécifique?: forfait optique, dentisterie, audition, médecine douce, comparez les prises en charge pour les dépenses mal ou jamais remboursées par la Sécurité sociale.
Enfin, sélectionnez les meilleurs contrats, comparez leurs tarifs puis souscrivez en ligne.
Questions fréquentes sur la surcomplémentaire santé
C'est quoi une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé est un troisième niveau de couverture santé. Elle intervient lorsqu'un reste à charge est constaté suite au remboursement de la Sécurité sociale et de la mutuelle santé.
Quel est le coût d'une surcomplémentaire ?
Le prix d'une surcomplémentaire santé est variable selon :
- Votre âge
- Votre lieu d'habitation
- Le niveau des garanties
- Le nombre d'ayants droit
Quelle est la différence entre une mutuelle et une complémentaire santé ?
La mutuelle vient compléter la prise en charge de la Sécurité sociale. La surcomplémentaire santé intervient uniquement si votre dépense n'est pas entièrement remboursée.
D'autre part, pour obtenir un remboursement de votre surcomplémentaire, vous ne bénéficiez pas de la télétransmission. Vous devez envoyer à votre organisme de mutuelle le décompte de la Sécurité sociale et de la mutuelle santé.
Quelles sont les 10 meilleures mutuelles santé en France ?
Selon l'Argus, les 10 meilleures mutuelles en 2024 selon leur chiffre d'affaires sont :
- VYV mutuelle
- Malakoff Humanis mutuelle
- Axa mutuelle
- Groupama mutuelle
- Generali mutuelle
- AG2R La Mondiale mutuelle
- AÉSIO mutuelle
- Pro BTP mutuelle
- Covéa mutuelle
- Allianz France
