Les modes de gestion du PER
Le plan d’épargne retraite est un contrat géré par le souscripteur ou par des experts. Le choix du mode de gestion d’un PER dépend de votre profil d’investisseur comme de votre maîtrise des différentes opérations liées à cette épargne retraite.
Les différents modes de gestion du plan d'épargne retraite
Le plan d'épargne retraite est un contrat consistant à épargner pour mieux anticiper une diminution des ressources à la retraite. Vous avez le choix entre un placement sur un fonds en euros sécurisé ou sur des produits d'investissement. Les assureurs vous proposent 3 solutions pour gérer votre PER.
La gestion libre
En choisissant la gestion libre, vous décidez vous-même de la répartition de votre épargne. La gestion libre s'adapte à un non-initié souhaitant sécuriser son épargne sur des fonds en euros.
Comme l'assurance-vie, le PER propose de nombreux supports d'investissement :
- Actions ou obligations.
- Fonds d'investissement (OPCVM, FCP, SICAV).
- Fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI).
- Fonds indiciels : ETF ou trackers.
- Produits structurés.
Si vous désirez investir pour booster les performances de votre PER, il est cette fois nécessaire d'avoir des connaissances un peu plus avancées pour définir les meilleurs supports. La gestion libre est conseillée à des investisseurs plus avertis.
La gestion pilotée
Le gestionnaire de votre PER se charge de vos investissements. Cela permet d'envisager des investissements plus diversifiés. Le gestionnaire s'adapte à votre profil de risque :
- Prudent.
- Équilibré.
- Dynamique.
Selon vos objectifs, votre capacité à assumer une perte en capital, l'assureur détermine la répartition de votre épargne en fonds en euros et produits financiers.
Avec la gestion pilotée du PER, vous n'avez plus la main. Un changement de mode de gestion est nécessaire si vous souhaitez réaliser des arbitrages.
La gestion à horizon
La gestion à horizon est proposée par défaut pour un contrat d'épargne retraite. Le gestionnaire de votre PER répartit votre épargne en fonction de votre âge. Plus vous approchez de la retraite, plus l'épargne est investie sur des supports présentant un risque moindre. Lors de la souscription, le gestionnaire mise un peu plus sur les performances. En fin de carrière, il réalise des arbitrages pour sécuriser votre épargne.
Comment gérer mon PER ?
SI vous souhaitez gérer votre PER, il est nécessaire d'avoir une idée précise des différentes actions liées à la gestion de votre épargne retraite.
Les versements
Pour alimenter votre PER, vous devez effectuer des versements. Si le PER d'entreprise obligatoire impose aux salariés de souscrire puis de réaliser des versements réguliers, ce n'est pas le cas du PER d'entreprise collectif ou du PER individuel. A noter que les meilleurs PER n'ont pas de frais d'entrée.
Les versements sont définis selon votre capacité financière, vos objectifs de placement. Vous pouvez réaliser des versements réguliers ou ponctuels suite à la perception d'une prime, d'un héritage, d'un intéressement, d'une participation, etc. Pour rappel, les versements effectués sur un PER peuvent offrir une fiscalité plus avantageuse.
Vous êtes certain de vouloir épargner régulièrement ? Simplifiez la gestion de votre PER en optant pour les versements automatiques tous les mois. Cela ne vous empêche pas en parallèle d'effectuer des versements ponctuels.
Les arbitrages
Vous souhaitez sécuriser votre épargne et placer plus d'argent sur le fonds en euros ? Vous cherchez à booster les performances de votre PER en misant sur les actions, les fonds immobiliers ou les ETF ? Vous devez réaliser des arbitrages. Les arbitrages consistent à modifier la répartition de vos placements en cours de contrat. En gestion libre, cette opération est réalisable à tout moment pour adapter vos placements aux évolutions des marchés financiers.
Les rachats
Le plan d'épargne retraite n'est pas un contrat rachetable contrairement à certains contrats d'assurance. Un rachat signifie un déblocage lors de votre départ à la retraite. Pour racheter votre PER, il vous suffit d'adresser une demande à votre assureur en joignant une attestation de départ à la retraite.
Le déblocage anticipé
Le PER permet de débloquer de manière anticipée votre épargne dans 6 cas spécifiques :
- Le décès de l'époux ou du partenaire de pacs.
- L'invalidité du souscripteur, de l'époux ou des enfants.
- L'expiration des droits au chômage.
- Le surendettement (le président de la commission de surendettement ou le juge de l'exécution doit faire lui-même une demande).
- La cessation d'activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.
- L'acquisition de la résidence principale.
Questions fréquentes sur la gestion du PER
Comment gérer un PER ?
Pour votre PER, vous avez le choix entre 3 modes de gestion :
- La gestion libre consiste à gérer vous-même votre épargne. Vous réalisez les arbitrages nécessaires en fonction de l'évolution des marchés, du niveau de risque, des performances attendues. La gestion libre nécessite une connaissance des produits financiers si vous ne placez pas votre épargne uniquement sur le fonds en euros.
- La gestion pilotée vise à confier votre épargne à un gestionnaire. Selon votre profil d'investisseur, il conçoit des investissements plus ou moins offensifs.
- La gestion à horizon : le gestionnaire définit la répartition de vos placements selon votre âge. Plus vous approchez de la retraite, plus vos placements sont sécurisés.
Est-ce que le PER vaut le coup ?
Oui, le PER vaut le coup. Le plan d'épargne retraite est un placement à long terme permettant de mieux anticiper la retraite sur le plan financier. Vous disposez d'un capital ou d'une rente viagère pour compléter votre pension de retraite. De plus, le PER offre un avantage fiscal majeur : les versements effectués tout au long du contrat sont déductibles de votre revenu imposable. Aussi, vous réduisez vos impôts tout en vous constituant une épargne pour la retraite. Cette réduction limite votre effort d'épargne.