Meilleur PER : notre comparatif pour un placement réussi

Qu'est-ce qu'un PER ?

Le plan épargne retraite est un produit d'épargne destiné à préparer votre retraite tout au long de votre activité. Disponible depuis le 1er octobre 2019 il se décline en 3 offres :

• Le PER individuel : ouvert à tous il remplace le contrat Madelin et le Perp (plan d'épargne retraite populaire).
• Le PER d'entreprise collectif : proposé sans obligation de souscription aux salariés d'une entreprise il remplace le Perco (plan d'épargne pour la retraite collectif).
• Le PER d'entreprise obligatoire : s'adressant à tous les salariés d'une entreprise ou seulement à certaines catégories (les cadres par exemple) il doit être souscrit obligatoirement. Il est venu remplacer les contrats article 83.

Les versements sur le plan épargne retraite

En souscrivant un PER d'entreprise selon le type de PER et le règlement de l'entreprise un versement régulier (mensuel trimestriel semestriel ou annuel) minimum peut être imposé. Ces conditions sont variables d'un contrat à l'autre. Ce n'est pas le cas avec le PER individuel. Vous restez libre d'effectuer des versements à votre rythme.

Le déblocage des fonds

Le capital constitué au fil des années ne peut pas être débloqué avant la retraite excepté dans les cas suivants :

• Invalidité du souscripteur de ses enfants de son époux/épouse ou partenaire de Pacs.
• Décès de l'époux/épouse ou partenaire de Pacs.
• Expiration des droits aux allocations chômage.
• Surendettement.
• Cessation d'activité non salariée à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire.
• Acquisition de la résidence principale (sauf pour les droits issus de versements obligatoires).

Le déblocage à la retraite peut se faire sous forme de :

• Rente viagère versée tous les mois tous les trimestres tous les semestres ou une fois par an).
• Capital unique versé au moment du départ à la retraite.
• Partiellement en capital et sous forme de rente.

L'imposition de la rente ou du capital à la sortie

Le régime fiscal à la sortie dépend du choix fait tout au long de la période de cotisation. La rente et le capital sont imposés sur le revenu. Ils sont également soumis à des prélèvements sociaux. Vous pouvez déduire les versements de vos revenus imposables et bénéficier d'un avantage fiscal. En contrepartie l'imposition de la rente ou du capital à la sortie sera plus élevée.

Les avantages du PER

Le plan épargne retraite est un placement à long terme offrant différents avantages pour le souscripteur.

Une préparation active de la retraite

Le PER permet de constituer un capital tout au long de votre carrière. Vous pouvez ouvrir un PER individuel dès votre majorité puis cotiser à votre rythme. Sans versements réguliers imposés vous bénéficiez d'une grande liberté. Selon vos possibilités financières vous choisissez de verser de l'argent chaque mois chaque année de placer des primes exceptionnelles un héritage etc.

Une fiscalité avantageuse

Grand atout du PER : la réduction d'impôt offerte chaque année. Vous avez la possibilité de déduire de vos revenus les versements volontaires effectués sur votre plan épargne retraite. En réduisant l'assiette imposable vous réduisez tous les ans votre imposition. La flexibilité est au rendez-vous. Vous souhaitez alléger la fiscalité à la sortie au moment de votre départ à la retraite ? Choisissez de ne pas bénéficier de la réduction d'impôt à l'entrée.

Le choix de la sortie

Le PER individuel offre un avantage majeur : le choix de la sortie. Chaque souscripteur peut adapter son choix selon ses besoins financiers. La sortie en capital permet de bénéficier dès la retraite d'une somme d'argent pour donner vie à des projets (voyage achat d'un véhicule d'un bien immobilier etc.). La sortie en rente assure un complément de ressources jusqu'à la fin de votre vie. En mixant les deux possibilités vous améliorez vos conditions de vie à la retraite. Vous bénéficiez d'un complément de revenus tout en faisant face à des dépenses immédiates.

Des possibilités de déblocage anticipé

Si le plan épargne retraite est un placement à long terme à conserver jusqu'à la retraite le capital reste disponible avant cette échéance. Le PER offre un avantage par rapport au contrat Madelin et au Perp : la possibilité de débloquer les sommes épargnées pour acheter votre résidence principale. Avec un apport vous obtenez de meilleures conditions de prêt et pouvez réduire la durée du crédit idéal si vous envisagez d'acheter tardivement votre résidence principale.

Un large choix de supports disponibles

Le PER est un placement assez similaire à l'assurance vie. Il vous permet de choisir un support sécurisé pour un capital garanti à la retraite ou des supports de placements plus risqués. Libre à vous d'épargner simplement pour bénéficier d'un revenu complémentaire à la retraite ou de chercher des placements plus performants. Certains supports permettent de booster de manière importante votre épargne. La question est de savoir si en contrepartie vous avez la capacité financière d'assumer une perte.

Comment trouver le meilleur PER ?

Le meilleur PER est avant tout un placement adapté à votre profil. Tous les souscripteurs n'ont pas les mêmes attentes. Certains cherchent le meilleur rendement d'autres envisagent les meilleures conditions pour placer de l'argent de manière sécurisée tout au long de leur carrière. Le meilleur PER est aussi celui capable de vous proposer l'offre la plus variée et de réduire les frais pour impacter le moins possible votre capital. Faisons un tour d'horizon des critères de choix pour bénéficier du meilleur placement.

Les frais du PER

Comme c'est le cas pour une assurance vie le PER est soumis à des frais. Un comparatif éclairé s'impose pour bénéficier de l'offre la plus attractive. Votre banque ou assureur peut vous imposer différents types de frais :

• Les frais d'entrée ou frais sur versement : lorsque vous versez de l'argent sur votre PER des frais de versement peuvent s'appliquer. Par exemple pour des frais à hauteur de 3 % si vous versez chaque mois 100 € l'assureur prélève 3 €. Si cela peut paraître faible ces frais cumulés au fil des années vont représenter une somme importante. C'est un critère de choix essentiel pour sélectionner le meilleur PER. De nombreux contrats notamment les contrats en ligne n'imposent pas de frais de versement.
• Les frais de gestion : cette fois vous ne pourrez pas y échapper. Il est possible de comparer les offres pour réduire l'impact de ces frais sur votre capital. Chaque assureur est libre de fixer le montant de ses frais selon le type de gestion (libre ou pilotée). Les frais de gestion sur un fonds euros varient généralement de 0,30 % à 2 %.
• Les frais des supports d'investissement : selon le fonds d'investissement choisi de nouveaux frais sont appliqués leur montant est variable (généralement de 0,30 à 2 %). Effectuer un comparatif est judicieux. Par exemple les ETF permettent de bénéficier de frais plus faibles comparés aux OPCVM.
• Les frais d'arbitrage : ils sont appliqués lorsqu'un changement de support doit être réalisé. Ils se situent généralement entre 0,10 et 1 % du montant arbitré. Certains contrats n'imposent pas de frais d'arbitrage.
• Les frais d'arrérage : il s'agit des frais prélevés par l'assureur lors du versement de votre rente (en moyenne 3 %). Frais inexistants ou plus faibles orientez-vous vers un contrat plus avantageux.
• Les frais de transfert : si vous envisagez de transférer votre PER vers un autre assureur des frais sont prélevés pour tout plan épargne retraite de moins de 5 ans. Ils sont plafonnés à 5 % de l'encours. Prenez le temps de bien lire les conditions générales des contrats avant de souscrire pour connaître le montant de ces frais.

L'offre financière

Faire le choix du meilleur PER passe par une sélection des contrats offrant le plus de choix de supports possible. L'objectif est de souscrire une offre adaptée à votre profil à l'instant T et de pouvoir diversifier vos placements tout au long de votre carrière si votre profil évolue. Placements sécurisés fonds d'investissement plus risqués avec une rentabilité plus importante vous devez faire un choix éclairé pour une épargne adaptée à vos objectifs. Il est intéressant de comparer les offres au-delà de la performance en fonction de la nature même des investissements. Vous cherchez un placement plus responsable pour préparer votre retraite ? Orientez-vous vers un fonds ISR (investissement socialement responsable). Cette stratégie d'investissement vise à privilégier des placements plus responsables sur le plan environnemental et sociétal. Les assureurs sont de plus en plus nombreux à proposer un placement ISR.

Le mode de gestion

Faites le choix de la gestion la plus judicieuse pour vous. La gestion libre vous laisse la main. Générant moins de frais elle reste plus risquée si vous souhaitez investir sur des supports plus performants. La gestion pilotée vous permet de déléguer votre placement et de le confier à des experts capables d'anticiper les variations de rendements et les risques à venir selon les secteurs. La gestion mixte est également intéressante. Vous gardez la main sur une partie de votre investissement et confiez les placements les plus complexes à des experts.

Le rendement

Fonds sécurisés fonds plus risqués le rendement d'un PER varie fortement. Pour un fonds euros comme pour l'assurance vie vous allez découvrir des rendements très variables. Assurez-vous de souscrire le PER offrant les meilleures performances tout en gardant à l'esprit que les performances passées ne peuvent préjuger des performances à venir.

Le niveau de risque

Choisissez votre plan épargne retraite selon votre profil. Si vous n'avez pas la possibilité de vous passer de votre capital ou de votre rente à la retraite orientez-vous vers des fonds sécurisés. Vous avez la capacité de perdre un peu d'argent ? Placez une partie de votre argent sur des supports sécurisés et une autre sur des supports plus risqués.

L'importance de comparer les PER

Comparer les PER c'est l'opportunité de souscrire le contrat offrant les meilleures conditions pour faire des économies et préserver votre capital. Cela vous permet surtout d'adapter votre choix à votre profil et vos objectifs. Vous l'aurez compris de nombreux frais sont appliqués sur les plans épargne retraite. Utiliser un comparateur de PER vous permet en quelques minutes d'avoir une vision d'ensemble des frais appliqués pour faire le meilleur choix. Par exemple en souscrivant les meilleures offres vous bénéficiez d'un contrat sans frais d'entrée ni d'arbitrage et des frais de gestion de 0,5 % seulement sur les unités de compte. Nous avons également évoqué le choix des unités de comptes. Certains contrats offrent un choix limité avec seulement une vingtaine d'UC quand d'autres vous permettent d'accéder à 700 supports. De quoi personnaliser votre offre pour un placement à votre image. Quant à la gestion les meilleurs contrats offrent à la fois la gestion libre la gestion pilotée et la gestion mixte. Chacun peut y trouver son compte ce qui ne sera pas le cas avec tous les PER.

Questions fréquentes sur le meilleur PER

Quel est le PER le plus avantageux ?

Le PER le plus avantageux est celui proposant des frais réduits voire inexistants concernant les frais de versement et d'arbitrage. Le meilleur PER est aussi celui proposant le plus grand choix entre fonds euros et UC tout comme des modes de gestion variés pour s'adapter à chaque profil.

Quel PER en 2024 ?

Pour déterminer quel est le meilleur PER en 2024 comparez les offres. Ce comparatif vous offre l'opportunité de souscrire un contrat sans frais de versement avec des frais de gestion les plus faibles possible. De cette manière vous préservez votre capital.

Est-ce qu'un PER est rentable ?

Oui le PER peut être très rentable. En choisissant le meilleur PER même pour un fonds euro vous pouvez espérer un rendement très attractif (au-delà de 3 %). Avec les unités de compte le rendement est encore plus important. Un risque plus élevé de perte en capital est à prendre en considération au moment de souscrire.