Surcomplémentaire santé

Les 3 niveaux de prise en charge des soins de santé

Lorsque vous souscrivez une surcomplémentaire, vous bénéficiez de trois niveaux de prise en charge.

Sécurité sociale

L'Assurance Maladie assure le premier niveau de prise en charge des frais de santé. Le montant remboursé dépend de la nature de la dépense de santé et du tarif de convention établi. Le remboursement de la Sécurité sociale est jugé insuffisant pour de nombreux frais de santé.

Complémentaire santé

Comme son nom l'indique, la complémentaire santé vient compléter le remboursement de la Sécurité sociale. La mutuelle permet aussi d'obtenir une prise en charge de dépenses non remboursées par l'Assurance Maladie.

Surcomplémentaire santé

Sur un 3^e niveau intervient la surcomplémentaire santé. Avec ce contrat vous réduisez toujours plus le reste à charge des dépenses lourdes en complétant les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle.

Le rôle d'une complémentaire santé

Le rôle de la complémentaire santé est de compléter les remboursements de l'Assurance Maladie. Aujourd'hui, différentes dépenses de santé sont mal couvertes par le régime obligatoire. C'est le cas par exemple des lunettes et des prothèses dentaires. Avec une bonne mutuelle vous obtenez un remboursement plus élevé grâce à un forfait optique et dentaire.

Mais ce n'est pas tout. Une bonne mutuelle santé permet la prise en charge de dépenses jamais remboursées par la Sécurité sociale :

• dépassements d'honoraires ;
• médecine douce ;
• chambre particulière en cas d'hospitalisation ;
• forfait journalier hospitalier ;
• implants dentaires ;
• orthodontie adulte ;
• etc.

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire ?

La surmutuelle est le troisième niveau de remboursement. Elle intervient lorsqu'un reste à charge est constaté après intervention de la Sécurité sociale et de la mutuelle santé. Ce type de contrat de mutuelle peut être souscrit librement auprès de l'assureur ou de l'organisme de mutuelle de votre choix en fonction des garanties proposées et du prix pratiqué.

Voici un exemple de tableau de garantie d'une surcomplémentaire santé.

Avec cette surcomplémentaire santé, vous bénéficiez d'une prise en charge de nombreuses dépenses de santé, même celles qui ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale.

L'objectif est de souscrire un contrat offrant une prise en charge adaptée à votre profil en matière de dépenses de santé. La surmutuelle fonctionne comme un renfort afin d'augmenter la prise en charge et réduire le risque de renoncer aux soins.

La surcomplémentaire santé peut être souscrite pour compléter les remboursements de votre mutuelle individuelle ou d'entreprise. Les contrats de mutuelle d'entreprise ne sont pas choisis par les salariés, mais par l'entreprise. Si cela présente des avantages, notamment la prise en charge minimale de 50 % de la cotisation, cette couverture santé n'est pas toujours conforme à votre besoin. L'entreprise souscrit des contrats identiques pour tous. Or, tous les salariés n'ont pas les mêmes problèmes de santé. Une protection complémentaire peut alors s'avérer très utile pour vous et votre famille, en personnalisant votre couverture.

Exemples de remboursements de la surcomplémentaire santé

Pour y voir plus clair, voici quelques exemples de prise en charge par votre surcomplémentaire santé.

Bon à savoir : le montant remboursé ne pourra jamais excéder la dépense de santé.

La consultation chez le médecin

Consultation chez le médecin généraliste conventionné de secteur 1 à 25 €

Ici, la surmutuelle n'est pas utile, seule la participation forfaitaire de 1 € reste à votre charge.

La consultation chez le spécialiste

Consultation chez le médecin spécialiste conventionné de secteur 2 OPTAM à 50 € pour une base de remboursement à 30 €.

L'hospitalisation

Vous vous faites hospitaliser en raison d'un problème de canal carpien. La base de remboursement de l'Assurance Maladie est de 111,29 € pour l'acte chirurgical et 57,55 € pour l'anesthésie. Les deux professionnels de santé facturent des dépassements d'honoraires. Le coût de l'opération atteint 500 € au lieu de 168,84 €.

Au-delà de la prise en charge de l'opération, vous avez besoin d'un remboursement de votre chambre particulière dont le coût est de 80 € par nuit. L'Assurance Maladie ne la rembourse pas.

Exemple : votre mutuelle santé rembourse à hauteur de 50 € et votre surmutuelle à hauteur de 100 €. Dans ce cas, votre mutuelle rembourse bien les 50 € prévus au contrat, ce montant étant complété à hauteur de 30 € par la surcomplémentaire santé hospitalisation.

L'optique

Vous avez besoin de lunettes. Le montant facturé est de 500 €. La base de remboursement de la Sécurité sociale pour les verres et les montures est de 15 centimes.

Le dentaire

Vous avez besoin de faire poser une couronne dentaire pour laquelle la base de remboursement est de 120 €. Votre dentiste facture 600 €.

Comment obtenir un remboursement avec une surcomplémentaire ?

Pour obtenir un remboursement de la surcomplémentaire santé, il est nécessaire de faire parvenir à votre organisme de mutuelle un décompte de la Sécurité sociale et de la mutuelle.

La télétransmission ne peut être effectuée qu'avec un organisme, la mutuelle. Il n'est pas possible de télétransmettre les informations à l'organisme de 3^e niveau, c'est pourquoi vous devez envoyer tous les éléments à votre assureur.

Avec les décomptes, votre assureur détermine, selon la formule souscrite et les niveaux de garanties, le montant à rembourser par rapport aux prises en charge déjà effectuées.

Le remboursement se fera par virement bancaire.

Pourquoi prendre une surmutuelle ?

Les exemples précédents ont permis de démontrer à quel point la surcomplémentaire santé était utile. Certes, pour la consultation d'un généraliste ou l'achat de médicaments de base, elle n'est pas indispensable. Toutefois, dès que l'on aborde les frais plus lourds, ce contrat est à envisager.

Pour les dépenses mal remboursées par l'Assurance Maladie, la mutuelle n'est pas toujours suffisante, même avec un contrat correct de type 200 BR (remboursement de 200 % de la base de remboursement). C'est le cas par exemple pour les lunettes, les prothèses dentaires, les prothèses auditives également. Pour l'hospitalisation, entre dépassements d'honoraires des professionnels de santé et prestations de confort (chambre particulière, télévision, etc.), la surmutuelle peut rapidement devenir indispensable.

Selon votre profil, la surcomplémentaire santé s'impose. Elle sera de préférence souscrite par des seniors ayant des frais de santé plus lourds et plus fréquents. Mais une personne plus jeune rencontrant des problèmes de santé ou portant des lunettes avec une forte correction peut être amenée à souscrire un contrat de surcomplémentaire santé.

Prix d'une surcomplémentaire

Le prix de la surcomplémentaire santé dépend d'un certain nombre de paramètres :

• l'âge du souscripteur ;
• le département (les dépassements d'honoraires sont plus fréquents dans certains départements en France) ;
• le niveau des garanties souscrites ;
• le nombre d'ayants droit.

Comment choisir sa surcomplémentaire ?

Le choix de la surcomplémentaire santé doit se faire selon un certain nombre d'éléments :

• les garanties : elles doivent être adaptées à votre profil spécifique. Par exemple, si vous ne portez pas de lunettes, mais avez des problèmes dentaires, privilégiez une surcomplémentaire avec un forfait dentaire très protecteur sur les prothèses. De même, si vous consultez régulièrement des professionnels de la médecine douce, choisissez le meilleur forfait pour l'ostéopathie, l'acupuncture, etc. ;
• les services complémentaires comme l'assistance. Après une hospitalisation, si vous êtes seul, vous aurez besoin d'une aide à domicile pour le ménage, les courses, etc. La meilleure surcomplémentaire peut vous proposer un forfait afin d'être accompagné financièrement et humainement ;
• le délai de carence : la souscription d'une surcomplémentaire peut imposer un délai de carence. Il s'agit de la période durant laquelle vous payez vos cotisations sans pour autant bénéficier de tous vos remboursements. Le délai de carence d'une surcomplémentaire santé s'applique en général sur les dépenses lourdes (lunettes, prothèses dentaires ou auditives, hospitalisation) ;
• le prix : le choix de votre surcomplémentaire doit se faire en fonction du prix. L'objectif est de préserver votre budget tout en bénéficiant de la meilleure prise en charge pour vos frais de santé.

Comparer pour trouver la meilleure surcomplémentaire

Notre comparateur de surcomplémentaires santé vous offre la possibilité de faire des économies. En remplissant un simple formulaire, vous obtenez en une minute des devis de différents assureurs et organismes de mutuelle santé. Vous pouvez affiner votre recherche grâce à des filtres pour comparer des formules offrant des garanties similaires. Ensuite, comparez les prix puis souscrivez le contrat de surcomplémentaire santé offrant le meilleur rapport qualité/prix.

C'est simple, rapide, gratuit et sans engagement.

Après avoir choisi la meilleure offre, il vous suffit de continuer en ligne sur le site de l'assureur. La souscription est, elle aussi, simple et rapide. Vous communiquez toutes les informations nécessaires à l'organisme de mutuelle, puis envoyez par voie digitale les documents demandés (attestation de carte Vitale, pièce d'identité, RIB, etc.).

Résiliation d'un contrat de surcomplémentaire santé

Vous ne souhaitez plus bénéficier d'une surcomplémentaire santé ? Vous trouvez que vous payez trop cher au regard des garanties proposées ? La surcomplémentaire santé, comme la mutuelle, peut être résiliée à tout moment après un an de contrat. Vous n'avez pas à justifier votre demande, il vous suffit d'envoyer un courrier à votre organisme de mutuelle afin de l'informer de votre décision. Un délai de 30 jours de préavis devra être respecté. Cela vous laisse tout le temps pour trouver une meilleure offre et faire des économies tout en étant couvert pour vos frais de santé.