Profils en assurance emprunteur : trouver la meilleure couverture

Exigée pour la souscription d'un crédit immobilier, l'assurance emprunteur garantit le remboursement de ce dernier en cas de défaillance de l'emprunteur. Cruciale, la couverture découle du profil « risque » de l'assuré.

Comprendre l'importance de l'assurance emprunteur

Si elle n'est pas obligatoire légalement, l'assurance emprunteur reste exigée par les banques pour l'octroi d'un crédit immobilier. L'importance du capital débloqué comme la longue durée de remboursement (jusqu'à 25 ans) incitent le prêteur à se prémunir des risques de défaillance de l'emprunteur. Cette assurance garantit le remboursement du capital restant dû lorsque ce dernier se retrouve dans l'impossibilité d'honorer ses échéances suite à la réalisation d'un risque couvert. De fait, l'assurance emprunteur propose 6 garanties essentielles :

• La garantie décès (DC).
• La garantie « perte totale et irréversible d'autonomie » (PTIA).
• La garantie « incapacité temporaire totale de travail » (ITT).
• La garantie « invalidité permanente totale » (IPT).
• La garantie « invalidité permanente partielle » (IPP).
• La garantie « perte d'emploi » (PE).

Pourquoi est-il crucial d'avoir une bonne assurance pour son emprunt immobilier ?

Décès, accident, maladie ou perte d'emploi, nul n'est à l'abri d'un aléa de la vie ! Lorsqu'un de ces événements survient, la perte de revenus qu'il entraîne peut placer l'emprunteur dans l'incapacité de rembourser son crédit immobilier. Sans assurance emprunteur, la banque soucieuse de récupérer son capital exigerait son remboursement. Ce dernier impliquerait dans la plupart des cas la vente du bien immobilier concerné.

Les spécificités de l'assurance de prêt immobilier en cas d'emprunt à deux

Tout crédit immobilier doit être garanti à 100 %. Lorsque l'emprunt s'effectue à deux, la couverture du crédit fait l'objet d'une répartition entre les deux co-emprunteurs. C'est ce que l'on appelle la « quotité ». Elle peut être de 50-50, 80-20 ou toute autre répartition dès lors que l'addition des quotités de chacun atteint 100. Lorsqu'elle est mise en jeu, l'assurance emprunteur indemnise le sinistre à hauteur de la quotité assurée. Prenons un exemple : Paul et Marie ont choisi une répartition 60-40. Si Paul décède, l'assureur remboursera 60 % du capital restant dû.

Assurance emprunteur selon l'âge

Les besoins varient en fonction de l'âge de l'assuré. L'assurance emprunteur n'échappe pas à la règle. La couverture s'adapte en fonction de l'âge de l'assuré. 

Bien assurer son crédit immobilier quand on est un jeune emprunteur

Rares sont les jeunes disposant déjà d'un patrimoine leur permettant de faire face aux conséquences financières d'un aléa de la vie. Vivant du revenu de leur travail, ils doivent bénéficier d'une couverture optimale de leur crédit immobilier. Il est vivement conseillé d'opter pour les six garanties essentielles (DC, PTIA, ITT, IPT, IPP et PE). L'ajout de la garantie optionnelle « maladies non objectivables » peut aussi être un choix judicieux.

Quand on est jeune, le meilleur moyen de réduire le coût de son assurance emprunteur est d'emprunter à deux. Au-delà de cette solution, il est recommandé de privilégier la délégation d'assurance. Un contrat individuel est toujours plus compétitif comparé au contrat de groupe proposé par la banque. L'étendue du marché de l'assurance emprunteur permet de faire jouer la concurrence pour obtenir une couverture complète au meilleur prix. En soumettant la demande à des dizaines d'assureurs partenaires, l'utilisation d'un comparateur en ligne simplifie l'opération.

Senior et assurance de prêt immobilier

Les seniors ayant atteint l'âge de la retraite n'ont plus besoin de se couvrir face aux risques d'interruption de travail ou de perte d'emploi. Ils peuvent se contenter des garanties DC et PTIA.

Même si leurs besoins en matière de garanties sont moindres, les seniors ont intérêt à faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux d'assurance possible. Gratuit, sans engagement, notre comparateur en ligne s'impose comme l'outil parfait pour trouver l'assurance emprunteur senior la plus compétitive.

Assurance emprunteur et situation professionnelle

L'assurance emprunteur doit être adaptée à la situation professionnelle de l'assuré. Elle doit par exemple couvrir les risques inhérents à certains métiers (pompiers, policiers, militaires ou couvreurs par exemple). Elle doit aussi offrir une solution taillée sur mesure pour les personnes en recherche d'emploi.

Quel contrat d'assurance emprunteur choisir en cas de chômage ?

Il peut arriver que le souscripteur d'une assurance emprunteur soit au chômage. Si celui-ci est proche de la retraite, sa demande sera traitée comme celle d'un senior. Dans le cas où il est en âge de reprendre une activité durable, il lui faut opter pour une couverture complète sans la garantie perte d'emploi. Celle-ci pourra être souscrite ultérieurement après la reprise d'activité. La souscription de la garantie MNO (maladies non objectivables) est conseillée pour faire face aux potentiels troubles psychiques liés au chômage de longue durée.

Le souscripteur au chômage devra être attentif aux conditions de la garantie PTIA. Cette dernière doit couvrir les conséquences d'un accident ou d'une maladie survenant pendant la période de chômage.

Assurance emprunteur et état de santé

Les personnes malades ou ayant été malades peuvent rencontrer des difficultés à s'assurer pour emprunter. Les assureurs peuvent les considérer comme présentant un risque aggravé de santé. Les pouvoirs publics se sont emparés du problème. La convention AERAS et la loi Lemoine viennent faciliter l'accès à l'assurance des personnes malades.

Bénéficier d'une bonne assurance de prêt en cas de risque aggravé de santé

Le risque aggravé de santé se définit comme une maladie actuelle ou passée entraînant un risque d'invalidité ou de décès supérieur à la moyenne de référence. C'est le cas des maladies chroniques, à l'instar du diabète, des pathologies cardiaques ou des cancers en rémission. De fait, l'assureur constatant un risque aggravé de santé peut :

• Accepter la couverture du risque en contrepartie d'une surprime.
• Exclure certaines garanties.

La convention AERAS

Décidés à faciliter l'accès à l'assurance de prêt, les pouvoirs publics n'ont pas oublié les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. La loi du 31 janvier 2007 consacre les principes adoptés en convention par les professionnels de la banque, de l'assurance, les associations de malades et l'État. La convention AERAS (Assurance Emprunteur avec Risque Aggravé de Santé) prévoit 3 niveaux d'examen des demandes d'assurance :

• Niveau 1 : le questionnaire de santé ne révèle pas de souci particulier. L'assureur émet une proposition de contrat.
• Niveau 2 : le questionnaire de santé révèle un risque de santé. La demande fait l'objet d'un examen personnalisé préalable à la décision d'assurer ou non l'emprunteur.
• Niveau 3 : les dossiers refusés en niveau 2 sont transmis à un groupe de réassureurs spécialiste des risques aggravés. Chaque réassureur reste libre d'accepter ou non la demande d'assurance.

Si son dossier est refusé en niveau 3, le demandeur peut saisir la commission de médiation de l'AERAS. En dernier recours, il peut négocier avec sa banque une garantie alternative à l'assurance emprunteur. Il peut s'agir d'une prise d'hypothèque, d'un cautionnement ou d'un nantissement.

La loi Lemoine

Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les parts assurées inférieures à 200 000 € et remboursées avant 60 ans. Cette loi abaisse la durée du droit à l'oubli à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.

Qu'il s'agisse de choix des garanties, de fixation du montant de la cotisation ou d'éligibilité ou non à l'assurance emprunteur, le profil du demandeur reste déterminant. Vous retiendrez que le contrat choisi doit correspondre aux exigences de votre profil. Si ce dernier est source de difficultés liées à votre état de santé, n'hésitez pas à vous tourner vers la convention AERAS.

Questions fréquentes sur les profils concernant l'assurance emprunteur

Profil de l'emprunteur : quels éléments sont pris en compte ?

Le profil de l'emprunteur est déterminé par son âge, sa situation professionnelle, son état de santé.

Quel est l'impact du profil de l'emprunteur sur l'assurance de prêt ?

Le profil de l'emprunteur détermine le montant de la prime, l'éligibilité à certaines garanties voire au contrat.

Comment réduire le coût de l'assurance emprunteur avec un profil à risque ?

Les emprunteurs ont intérêt à faire jouer la concurrence pour obtenir la couverture la plus large possible au meilleur prix. Pour ceux présentant un profil risque, cette opération s'avère indispensable. L'utilisation d'un comparateur en ligne facilite la mise en concurrence des devis. Gratuit, instantané, cet outil digital soumet la demande à des dizaines d'assureurs partenaires. Il optimise les chances d'obtenir une réponse positive à prix raisonnable.